美国金融消费者保护的经验教训

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1、年第期,总第期小扮研佑美国金融消费者保护的经验教训课题组西北大学,陕西西安中国人民银行西安分行,陕西西安摘要完善的金融消费者保护体系是决定一个国家金融业国际竞争力的重要因素,也是维护金融安全与金融稳定的重要保障。次贷危机表明,金融消费者保护不足是导致危机发生的重要原因之一,美国政府及国会将金融消费者保护作为后危机时代金融监管改革的重中之重。结合我国实际,本文建议加快完善我国金融消费者权益保护体系,及时制定或修订相关法律法规,以“金融消费者保护”取代窄口径的“存款人保护”概念适时建立金融消费者保护机构建立金融消费者投诉处理机制与

2、程序建立金融消费者投诉数据库不断加强消费者金融知识教育。关键词金融消费者金融安全信息披露《年金融消费者保护机构法案》《年华尔街改革与消费者保护法案》分类号文献标识码文章编号一一一金融消费者权益保护涉及每个普通民众的切身利益,对于金融机构合规运作,改善其社会形象,提升消费者信心,实现社会公共利益,维护国家金融安全乃至经济安全都具有非常重要意义。年,以美国次贷危机为引线,导致的全球金融危机给整个世界的经济发展带来了巨大的负面冲击,同时也暴露了金融领域的诸多问题,其中就包括消费者权益遭受的漠视和侵犯。处在危机核心中的美国,在金融消费

3、者保护领域应该说基本上建立了相对完善的立法和监管体系,但是危机的教训也同样促使其政府和学界深刻反思其不足之处。奥巴马政府公布的金融监管改革方案及美国国会众议院通过的《年金融消费者保护机构法案》、《年华尔街改革与消费者保护法案》对美国的金融消费者保护体系进行了大刀阔斧的改革。在我国,立法和监管方面都还没有建立起真正的金融消费者保护体系,还没有哪家金融监管当局将消费者保护明确列为其法定职责并设立专门收稿日期一一课题组组长刘贵生课题执笔孙天琦张晓东本课题属于教育部人文社会科学重点研究基地重大项目“中国西部地区金融稳定与金融发展研究”

4、的阶段性成果之一,项目号侧。今扮研屯总第期部门处理此类事务。另外我国有很多所谓“参考国际惯例”的做法在美国金融消费者改革后已经宣布为非法,如信用卡领域的“双循环计息”方式,故美国金融消费者保护经验教训、最新改革动向值得我们观察和思考。一、美国金融消费者权益保护体系一美国金融消费者权益保护联邦法律体系世纪年代,是美国消费者运动史上非常重要的事期,在社会需求与政府推动的双重背景下,自年开始,美国国会颁布了一系列金融消费者保护法律,主要包括《贷款诚实法》、《公平住房法》、《公平信贷报告法》、《洪水灾害预防法》、《公平信贷结账法》、《

5、平等信贷机会法》、《房地产过户程序法》、《房屋抵押披露法》、《消费租赁法》、《社区再投资法》、《公平债务催收法》、《财务隐私法》、《电子资金转账法》、《联邦贸易委员会改进法》、《加速资金到位法》、《女性创业法》、《房屋贷款人保护法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《储蓄诚实法》、《家庭住房权益保护法》、《金融服务现代化法》第五章第一节非公开的个人信息披露、《公正和准确信用交易法》等。此外,其他一些联邦法律,如《谢尔曼法》、《破产法》第十三章、联邦贸易委员会法》等也是维护金融消费者权益的重要法律。为执行这些联邦金融消费者保护法律,

6、国会授权联邦监管机构负责制定条例具体落实。部分法律,如《贷款诚实法》、《平等信贷机会法》、《房屋抵押披露法》,美联储唯一拥有规则制定权,其制定的条例其他联邦监管机构应予执行。另外一些法律,如《金融服务现代化法》的第五章隐私部分,国会认为其他监管机构也有适宜于制定条例的专业知识,因此授权美联储和其他监管机构,包括联美国邦贸易委员会等,制定相应条例并适用于各自管辖的金融机构。还有些法律,其条例由其他联邦机构制定,但是由存款类监管机构负责执行,如《房地产过户程序法》的条例由住房和城市发展部制定。值得注意的是,美国联邦贸易委员会在消费

7、者保护条例制定方面具有重要地位,根据《美国联邦贸易委员会法》第条规定,联邦贸易委员会有权禁止“商业中或影响商业的不公平或欺骗性行为及惯例”,虽然委员会的该项权力在金融消费者保护领域仅仅涵盖非存款类金融服务机构和存款类机构的非存款类附属机构,但是美联储、储蓄机构监理署和联邦信用社管理局分别基于联邦贸易委员会的规定颁布了“不公平或欺骗性行为及惯例”条例,并且在一些领域做了扩展。总的来看,美国联邦金融消费者法律的保护范围非常广泛,涵盖了绝大部分消费者金融服务领域,包括贷款、收费、借记卡和信用卡、自动柜员机交易及其他电子资金交易、存款

8、账户交易、机动车租赁、按揭和住房权益贷款、信用额度和其他无担保信贷等。在法律具体内容方面,既有要求金融机构进行信息披露的,如《贷款诚实法》也有禁止金融机构不当作为的,如《公平信贷报告法》,还有保护消费者隐私方面的,如《财务隐私法》。在法为年第期美国金融消费者保护的经验教训律实