美国金融消费者保护战略规划框架及借鉴

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1、美国金融消费者保护战略规划框架及借鉴摘要：2012年9月发布的《美国金融消费者保护2013—2018年战略规划》从战略目标、行动措施、评估指标等方面制定了未来5年的金融消费者保护纲要。本文对该规划进行了研究，认为我国在推进金融消费者权益保护的起步阶段可以借鉴美国做法，制定符合国情的金融消费者保护战略规划，从战略角度审视和指引金融消费者权益保护工作。关键词：美国；金融消费者保护；战略规划中图分类号：F832.6文献标识码：AZ文章编号：1003-9031(2012)12-0073-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.12.17200

2、8年美国金融危机的教训之一就是联邦政府没有授权给任何一个联邦机构进行金融消费者保护，也没有任何一个机构为整个金融消费市场设置相应规则。为改变这一现状，根据《多德一弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，2011年7月美国成立了金融消费者保护局(CFPB)。该机构整合了各联邦机构消费者保护职能，专司消费者金融保护工作，防范金融消费者权益受到侵害，以稳定金融消费者信心。2012年9月，CFPB首次发布了《美国金融消费者保护2013-2018年战略规划》，规划从战略目标、行动措施、评估指标等方面制定了未来5年的金融消费者保护纲要［1］。一、整体框架（一）明确战略规划任务CFP

3、B旨在通过制定更加有效的规则，公平与平等地执行这些规则以及通过促使消费者更好地做出他们的经济金融决策等措施来促进消费金融市场。（二）确定三项目标愿景一是顾客可以更前沿、更清晰地看到金融产品和服务的价格或风险，并能够对其加以比较。二是没有任何金融机构能够建立一个不公平、欺骗性或歧视性的商业运作模式。三是为美国金融消费者服务，并对整个金融产品和服务提供商负责。（三）制定主要行动措施一是以数据推动分析。CFPB将收集、管理、存储、适当地分享相关数据，同时对未经授权发布的数据提供保护，通过对数据进行分析和提炼以支撑内部或外部做出明智的决策。二是强化技术创新应用。CFPB将技

4、术作为实现任务的核心要素，通过技术创新的应用提高CFPB的覆盖面、影响和成效。三是重视优秀人才和团队建设。CFPB将会为内部职员提供一些世界级培训和资助以创造一种鼓励员工在各种水平上应对复杂挑战的环境，同时促进有效的团队合作。（四）旨在体现三项价值一是服务价值。CFPB将通过倾听和分享收集的知识和经验为消费者和整个国家服务。二是领导价值。CFPB将会培养内部各个水平和层次的领导和协作能力，以创建一个向全美国人民负责的组织框架。三是创新价值。整个CFPB组织将会接受新的理念和技术，不断提高、学习和推动CFPB在履职方面上的成效。二、战略目标、主要措施及评估指标（一）目

5、标一：防范金融消费者侵权并造成损失，维护良好的金融秩序建立健全的金融消费者法律法规、促进法律法规有效执行、促进良好的金融秩序是战略规划的首要目标，也是权益保护工作的有力保障。为迗到该目标，CFPB设计了相应的预期结果、拟采取的行动措施以及进展评估指标（见表1）。（二）目标二：帮助消费者享受一个更好的金融生活2012年6月的美联储研究报告显示，2007年至2010年中分别有94%和75%的报告家庭拥有某种形式的金融资产和金融负债，并且许多人在面临金融决策时存在一系列挑战。因此，CFPB将会通过开发一系列有针对性、有意义和可获得性的工具、程序和措施，帮助金融消费者提高有

6、关消费者金融业务的相关知识和技能，促进金融消费者正确做出明智的金融交易决策。其预期结果、行动措施以及进展评估见表2。（三）目标三：将消费者金融市场的数据分析和消费行为向公众、政策决策者和CFPB内部决策者告知促使消费者了解金融市场如何运作、金融产品和服务的创新渠道以及潜在的风险是CFPB任务的核心组成部分。因此，CFPB将会对其所监管的市场拥有一个清晰的认识，并建立一个内、外部强大数据库和强有力的合作机制持续关注金融消费市场以及提炼相关信息。其预期结果、行动措施以及进展评估见表3。（四）目标四：通过最大限度的资源产出效率和强化影响来推进CFTO的工作为促使消费者金融

7、法律在推动金融消费者保护方面产生最大化效益，CFPB将不断通过改善政策和内部控制程序等措施来促进有效性和透明性。其预期结果、行动措施以及进展评估见表4。三、启示与借鉴近年来，我国金融消费者投诉受到监管当局的极大关注。但由于我国金融消费者保护工作尚处于起步阶段，法律法规与机制建设还不太完善，在一定程度上制约了职能机构作用的发挥。2012年9月发布的《金融业发展和改革“十二五”规划》强调要借鉴国外经验，加强消费者权益保护制度建设。认为我国可以在法规建设、队伍建设、维权平台、国民教育、效果评估方面借鉴美国做法，制定我国金融消费者战略规划，指引维权方向，提升维权效果［2