互联网金融时代的“野蛮人”

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1、来源：南都周刊作者：陈无诤这是个变革的时代，不缺想象，只缺创新。谁是互联网金融时代的“野蛮人”？除了异军突起的阿里金融，一大批互联网企业，在门口虎视眈眈。在互联网金融专家、宏源证券[-040%资金研报]研究所副所长易欢欢看来，有两类新兴金融力量，成为主要的“野蛮人”：一类是阿里巴巴、京东商城等互联网企业的跨界，另一类是宜信、LendingClub等创业公司，而“阿里巴巴更是一个跨界颠覆者”。汇付天下总裁周晔在2013陆家嘴论坛期间表示，当前互联网金融有三个类型：首先是互联网支付，其次是P2P模式，

2、第三是众筹模式。作为银行业“革命者”的领军人物，马云坚信互联网金融的美好未来。“其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”“这个领域，不仅仅是来搅局，而是共同创造一个未来。我作为一个外行者，一个不懂金融的人，对金融好奇，不是因为它能挣多少钱，而是因为它可以让很多人挣钱，可以让很多人发生变化。”马云的态度有些故作谦逊的低调。领军者阿里金融从去年“三马”合伙卖保险的新闻爆出以后，阿里就被冠以“搅局者”的头衔。从交易平台到支付平台，再到金融平台，马云

3、一直梦想着构建一个网络金融帝国。在2012年的网商大会上，马云就宣布阿里巴巴将重塑平台、金融、数据三大业务。2013年初，阿里巴巴集团架构调整为25个事业群，阿里金融和支付宝不在其中，这是平台和数据业务的雏形。2月22日，围绕支付宝和阿里金融阿里巴巴宣布继续调整，将支付宝拆分为共享平台事业部、国际业务事业部和国内业务事业部，再加上原来的阿里金融共同组成了阿里金融业务的四大事业群。四大事业群各有侧重，主要面向消费者金融和小微企业的金融服务，并分为国内和国外两大业务体系。各个业务线布局完备的马云，开始

4、高调地抛出阿里巴巴的金融战略，并先后进行了一系列组织和人事调整，以使之更适合金融业务的发展。3月7日，阿里宣布以四大事业群为班底筹备组建阿里小微金融服务集团，并任命原支付宝CEO彭蕾为CEO。自此，阿里金融的整体业务板块和组织班底正式浮出水面，阿里金融作为集团的重要组成与电商平台业务并列存在，这是阿里下一个十年的战略重点。作为现代金融业发展的基础，目前国内只有央行拥有金融信用信息基础数据库。而阿里巴巴这一民营企业，却利用淘宝这个交易平台，构建起自己的诚信数据。具体而言，支付宝交易每一笔都记录客户信

5、用，去年突破万亿的交易额可以想象积累的巨大数据库，阿里最初的金融尝试—阿里小贷的客户信用评级就是由数据库而来。在大平台的基础上，阿里金融终于浮出水面。按照马云的说法，阿里的金融业务要回归金融本质，即金融是为了解决贸易和生活过程中的问题，“我们不是要推翻传统机构，而是要摇一摇，让他们的楼更坚固。”彭蕾的挑战在于如何让阿里金融发挥“鲶鱼效应”，并保证“鲶鱼”生存得很好。阿里金融还是缺少诸如银行牌照等外在条件；而作为一般的工商企业，其所承担的营业税及附加税、企业所得等，也远高于一般的金融机构，这无疑会限

6、制其长期发展。阿里金融未来的方向应该是转作金融平台，该判断的理由有三：一是阿里金融资金规模有限且资金成本较高，阿里金融依托的两家小贷公司注册资本总和为16亿元，按照15倍的放贷，同一时间最高放贷额度为24亿元；服务范围相对有限；虽然阿里金融已经开始通过资产证券化的方式提高资金来源渠道和周转能力，但阿里金融还面临资金成本相对较高的问题。阿里金融试水成功后，同为互联网企业的京东和苏宁也都纷纷开始试水金融服务。近日，京东就宣布将联合北京几大商业银行，为旗下商户通过订单等发放贷款，提供“供应链金融服务”；

7、而苏宁早在2012年12月6日就成立了重庆苏宁小额贷款有限公司，帮助小微企业解决融资难问题。第三方支付崛起随着电子商务的发展，网络支付随之兴起，且快速延伸到其他领域。央行支付结算司副司长周金黄近日在2013陆家嘴论坛上表示，预计到今年年内，获得支付牌照的第三方支付公司将达到260家左右。“现在除了一些互联网和银行卡收单有规模的机构有盈利外，大多数支付机构还在微利或亏损状态，能量还没有释放出来，我们总体上鼓励创新，支持鼓励第三方支付公司发展壮大。”他同时称，目前监管部门对于第三方支付公司的态度为“鼓

8、励创新、规范发展”。继推出信用支付，每天无息“贷款”授信超过亿元后，汇付天下也开始试水真正的小微贷款。6月28日，汇付天下总裁周晔在2013年陆家嘴论坛期表示，中小微企业“可能是互联网金融的最大受益者”。此前，汇付天下已在江苏、浙江各选了一地级市做试点，联手银行悄然做了半年的小微贷款。“金融即产品、渠道和客户三件事情，真正能够体现传统意义上金融价值的是产品，而支付公司最擅长的是渠道而非产品。我对互联网公司能否产生金融产品打一个问号，但是帮助银行等金融机构生产金融产品则是趋势所在。”