子女教育投资和养老规划

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1、第六讲子女教育投资和养老计划第一节子女教育投资一、意义家庭教育投资——财富的放大器1、子女教育是您聪明的选择2、预估子女的教育经费二、方法两种稳妥的教育投资工具：一是教育储蓄二是教育保险（一）教育储蓄教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。对象是在校中小学生，但只有小学四年级（及以上）的学生才能办理。优势：采用整取定期储

2、蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税，其最低起存金额是50元，最高是2万元，存期分为1年，3年和6年三个档次。局限性：第一、能办理教育储蓄的投资者范围比较小，只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄，这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。第二、规模非常小。教育储蓄的存款最高为2万元。（二）教育保险教育金保险，就是通过购买商业保险公司的教育金保险，为子女建立一个支付未来教育开支的教育金，它同时兼顾储蓄和保险的功能，部分分红险还具有一定的投资功能。投资年限最高为18年。优势：1、可分红。2、大人出意外，小孩可豁免。案例：吴女士40岁，离异；女儿17岁，再过一年女

3、儿就要上大学。家庭资产状况是：一套价值30万的自主房产；积蓄3万；股市投资5000元。目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。步骤1：家庭资产分析（表）收入支出本人工资0.2生活费0.15子女抚养费0.04父母赡养0.02收入合计0.24支出合计0.17每月节余0.07（单位：万元）资产负债状况资产负债房产30储蓄3股票0.5资产合计33.5负债合计0净资产33.5（单位：万元）吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；生活负担重，日常收支节余少；女儿很快就要上学。因此，对于吴女士来说

4、，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及一年后大学教育的资金需要。步骤2：财务安全规划吴女士是家庭的经济支柱，虽然她有一定的社会医疗保险，但明显不足。建议年交3000元左右购买寿险产品，具体分配如下：年交费1700元左右购买20年期的分红型终身寿险主险，保额40000元；同时在该主险后附加三种险，分别是：年交费700元左右的20年期的重大疾病险，保额20000元；年交费150元左右定期险，保额40000元。年交150元1年期附加意外伤害，保额40000元。合计保费支出只有2700元左右。同时该险种

5、每三年还返还1600元，直至身故；每年还可以有红利领取，如果累积到20年后一次性领取，就可作为一笔退休金。步骤3：教育资金规划（1）教育储蓄计划：带上户口本以吴女士的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为小孩进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。（2）教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款财务每季度扣息，毕业后三年内还本金。步骤4：资产分配及日常现金流管理吴女士的风险偏好属于保守型，保护本

6、金不受损失和保持资产的流动性是吴女士的首要目标。她对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿用高风险来换取收益。建议吴女士对房产以外的30000元储蓄扣除第一年的保险费用3000元后，剩余资产以银行存款及国债形式持有，具体比例是：存款65%、债券20%、基金15%，5000元股票继续持有。同时建议吴女士将储蓄都安排为活期存款，一方面用于子女教育储蓄月供，同时作为家庭应急基金的储备。吴女士扣除保费后每月余约500，可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出的储备，如购买家庭大件消费品，也可以作为金融资产积累的追加投资。综上所述，考虑吴女士具体情况，该方案属于保守型理财计划——重点在

7、于子女教育目标和财务安全保障，兼顾部分退休养老需求。但该方案仅适用于子女大学教育期，在子女大学教育完成、家庭生活稳定后，可以对上述理财方案和相关策略进行调整。（二）养老计划退休生活轻松过——积极储存养老金退休后的收入来源，由社会保险养老账户、公司的养老金补充、自己补充的商业养老保险、储蓄及投资组合产生的收益现金流组成。一、养老是个严峻的问题据我国人均寿命调查显示:建国初期平均寿命52.8岁,目前为73.6岁;预测2008年女性为76岁,男性为71岁。我国人口平均预期寿命10年提高2.85岁。根据国家统计局统计