保险经营的原则和环节-定稿(简)

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1、第十章保险经营环节第一节保险经营的特征与原则一、保险经营的特征二、保险经营的原则一、保险经营的特征保险是服务形态的商品无形性服务延续性保险经营资产具有负债性保险经营成本和利润计算具有特殊性保险经营具有分散性和广泛性二、保险经营的特殊原则P244㈠风险大量原则㈡风险选择原则㈢风险分散原则㈠风险大量原则首要原则保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。㈡风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。事先

2、风险选择事后风险选择例：人身保险投保实务流程一、签单收费二、初审收单三、核保四、体检五、鉴定六、出单七、取单核保——公司核保部门针对客户的投保申请和告知内容，审查投保书、费率、保额、可保利益、投保人经济状况以及被保险人健康状况，作出承保与否的决定并确定费率；体检——根据公司承保规定，对需要进行体检的被保险人发出体检通知单，根据体检结果做进一步核保的过程；鉴定——核保人员根据体检结果决定承保、拒保或增加保费并转移出单的过程；㈢风险分散原则由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任核保时的风险分散承保后的风

3、险分散第二节保险经营的环节保险展业投保承保分保防灾理赔保险展业保险展业，即为保险营销。基本环节保险宣传（广告、座谈会、讲座等）直接展业专职代理展业渠道保险代理人展业兼职代理保险经纪人展业统计08第十四周一、投保签单收费——业务员指导客户填写投保单并收取首期保险费和出具专用收据的过程；初审收单——业务员将填好的投保单及相关单证交到公司收单内勤（处理中心）办理投保资料交接手续；二、承保投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。审核投保申请控制保险责任核保核保又称风险选择——是指保险人按

4、照一定的标准对投保人和投保标的的风险进行审核评估，以排除不合格的投保人和标的，并防止不可保风险的介入。公司核保部门针对客户的投保申请和告知内容，审查投保书、费率、保额、可保利益、投保人经济状况以及被保险人健康状况，作出承保与否的决定并确定费率；进行风险选择的原因：（1）并非所有风险都具有可保性性（2）可保风险存在的差异性（3）保险活动存在着“逆选择”的消极作用过程：体检——根据公司承保规定，对需要进行体检的被保险人发出体检通知单，根据体检结果做进一步核保的过程；鉴定——核保人员根据体检结果决定承保、拒保

5、或增加保费并转移出单的过程；出单——由处理中心根据指令打印保险单；取单——业务员持领取凭证到各所在督导区的组训处领取保险单并送达客户。（一）保险承保主要环节－－核保核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险和接受的条件1.保险核保的内容审核投保人的资格。审核投保人的资格主要是审核投保人对保险标的是否具有法律上承认的利益，即保险利益审核保险标的。即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况审核适用的保险费率。一般的财产和人身可能遭遇的风险

6、基本相同，因此可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用2.保险核保的程序接受投保单。投保人购买保险,首先要提出投保申请，即填写投保单，交给保险人审核验险1、审核。保险人收到投保单后,应详细审核投保单的各项内容，如保险标的及其存放地址，运输工具行驶区域、保险期限、投保明细表、对特殊要求的申请等。2、验险。验险是对保险标的风险进行查验,以便对风险进行分类。验险的内容，因保险标的的不同而有差异接受业务。保险人按照规定的业务范围和承保权限，在审核验险之后，有权作出拒保或承保的决定缮

7、制单证。缮制单证是在接受业务后,填制保险单或保险凭证等手续的过程(1)财产保险的验险内容查验投保财产所处的环境查验投保财产的主要风险隐患和重要防护部位及防护措施状况查验有无正处在危险状态中的财产查验各种安全管理制度的制定和落实情况(2)人身保险的验险内容医务检验。主要是检查被保险人的健康情况，如检查被保险人过去的病史，包括家庭病史，借以了解各种遗传因素可能被保险人带来的影响。有时也根据投保险种的需要进行全面的身体检查事务检验。主要是对被保险人的工作环境、职业性质、生活习惯、经济状况等方面的情况进行调查了

8、解3.保险核保结论－－风险类别的划分标准风险。属于这类的标的物有正常的预期损失；属于这类的人有正常的预期寿命优良风险。属于这类的标的物有低于正常损失率的机率；属于这类的人有高于正常的预期寿命弱质或弱体风险。属于这类的标的物本身及其风险防范措施上存在缺陷，出险机率高于正常的标的物；属于这类的人的预期寿命低于正常人不可保风险。属于这类的标的物有很高的出险机率；属于这类的人有极高的死亡率（二）保险承保决定核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评