后金融危机背景下商业银行担保圈风险管控策略探析

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1、FjnancialForum保人身份缺失，即没有规范债务人、担保人与反担保人市公司不得为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的法律关系。一些国家明确规定：不允许债务人为保证的附属企业或者个人债务提供担保②⋯⋯”。如果社会人提供担保，因为债务人自己充当反担保人时．不存在诚信机制完好，法人与自然人均具有良好公序良俗，则可期待的追偿权，亦无从为其设立反担保。而我国在制尽管《担保法》没有约束债务人与保证人之间的互相担定担保法时只吸纳了国外担保法的一般条款．明确了保，企业会自觉接受股票上市规则中的7-4．3．1条款制五种担

2、保方式及其保证人有权要求反担保等内容，对约，就不会出现担保圈问题。然而，我国2006年修订的于谁有权作为反担保人?债务人能否为保证人提供反担《上海证券交易所股票上市规则》已经查不到上述限制保等问题，1995年6月出台的担保法缺乏相关规定。性规定，这说明“存在即为合理”，“法不敌现实需要”．在我国，担保法对债务人、担保人与反担保人的关我国股票上市规则为适应担保法律与社会现实需要而系没有明确规定．但可以把反担保人与担保圈联系起做了修改，我国担保法律缺陷与诚信建设不完善为担来理解：当关联担保与反担保中的保证人与债务人之

3、保圈提供了生存基础间的关系是单一链条方式即债务人不得为保证人提供2．担保圈的形成原因反担保，则担保圈不存在『如图l中线条所示的南方控我国担保圈成因可以概括为：法律原因、市场原股集团一新中天集团一精工集团单向贷款1；当关联担因、信息技术原因、商业银行自身原因保与反担保的保证行为释义为“债务人与保证人之间第一，我国《担保法》存在“设计”缺陷。我国担保法可以互相提供担保”，则担保圈即已形成『如图l中线第二章第十二条全文为：“同一债务有两个以上保证人条所示的精工集团一华联三鑫一南方控股集团的双向的，保证人应当按照保证合同

4、约定的保证份额．承担保贷款。证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，650债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任．保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿。或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”@。这段文字说明两层意思，一是债权人有权向多个担保人中的“任何一个保证人承担全部保证责任”：二是保证人有权要求反担保。但该条款对反担保人的身份未加限制，这就出现了债务人为保证人提供反担保的互保圈。第二．我国“市场化”程度较低。现阶段，我国股票市场和债券市场

5、还不够成熟。向银行申请贷款仍是企业融资主渠道。由于集团客户股权结构和组织结构复杂，集团性客户内部关联企业的形成主要是通过投资与被投资、控股与被控股建立起来的。这种以股权关系为基础的关联企业之间交叉连环担保贷款的现象较为普遍，易形成颇具地方特色的高风险的“担保圈”。图1担保圈及相关概念示意图第三。我国的信息技术与“信息共享”平台尚不完在我国股票市场兴起初期，由于我国担保法没有善。二十世纪九十年代我国计算机的使用尚不普遍。后严格规定债务人不能作为保证人的担保人，于是一些期虽有快速发展，但总体来说，信息技术专业人员也较

6、公司利用担保圈包装上市，使我国出现了诸如福建三少，既懂信息技术又懂金融专业的人才更少，编制监控农、上海兴业、新疆啤酒花、重庆涪陵、河北宝硕、浙江“担保圈贷款”的程序需要复合型人才组成的团队力绍兴等不少担保圈，2010年2月4El《21世纪经济报量。因而这一时期建立“信息共享”平台技术时机尚不道》又爆料“辽西上市公司担保囤浮出水面引爆锦化危成熟。况且我国征信体系建设尚处于起步阶段，圈内企机”。还不知有多少担保圈未浮出水面?我国担保圈的业是否在多家不同银行贷款完全取决于关联企业诚信存在不能被认定是一些企业钻了法律空子

7、，因为我国程度，即使是现在，信息平台也很难完全有效支持银行担保法根本没有“反担保人”身份的限制。监控担保圈式的贷款行为。二是“公序良俗”的缺失。我国2002年出台的《上第四，商业银行自身原因。如果企业不向商业银行海证券交易所股票上市规则》的7．4-3．1明确规定“上提供抵押品或提供信用担保．商业银行就不向其提供2o1o年第8期FinaniIf=LJ～⋯～贷款。由于上市公司的资信比较良好，具有一定的社会金额1942亿元。一旦其中一个公司出现问题，极有可信用，商业银行更愿意选择上市公司做保证人或抵押能通过“多米诺骨牌

8、”效应传导发散开，贷款风险通过人．而不计较作为担保人的上市公司与债务人之间是担保关系的传导将被成倍的放大，进而演化成整个圈否存在关联关系。此外，上市公司一般融资金额较大，乃至全国的系统性风险。一般的公司又无法为其担保。上市公刮财务比较透明，第二．担保圈会增加贷款的违约概率。由于一个担质量也比较好．相互担保银行能够接受，上市公司也能保圈内往往包含几家甚至几十家企业，这些企业