中国信贷风险专题分析报告2011年第16期—商业银行担保圈风险管控

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1、商业银行担保圈风险管控标标分析2011年第16期总第37期u担保圈内涵及其成因分析u担保圈风险及其对商业银行的影响u担保圈风险的识别与测算u商业银行担保圈风险控制策略本期专题：商业银行担保圈风险管控正文目录第一章担保圈内涵及其成因分析4一、担保圈内涵4二、担保圈成因及利弊分析5（一）担保圈存在基础5（二）担保圈形成原因6（三）担保圈利弊分析7第二章担保圈风险及其对商业银行的影响10一、担保圈基本风险表现10（一）为关联企业提供担保的风险10（二）为集团公司提供担保的风险10（三）为“筹资活动”提

2、供担保的风险11二、担保圈风险主要特征11（一）担保圈的一般风险特点11（二）问题担保圈的风险特征12三、担保圈风险危害极大14（一）担保圈风险的特性14（二）近年来主要担保圈风险一览15（三）隐形担保圈或引爆业绩地雷17（四）担保圈风险是银行信贷管理痼疾18第三章担保圈风险的识别、测算及评价19一、担保圈风险的识别19（一）识别担保圈风险的步骤19（二）识别担保圈风险的指标19二、担保圈风险的测算21（一）测算前的准备工作21（二）担保圈风险的测算22三、对担保圈风险的评价24（一）担保圈风险

3、评级分类24（二）担保圈风险评级思路26第四章商业银行担保圈风险控制与化解34一、健全担保圈风险控制机制34（一）建立担保圈风险化解指标34（二）建立担保圈风险考核机制34（三）建立担保圈风险统筹、协调机制35二、落实担保圈风险控制措施35（一）强化担保圈风险的事前控制35（二）完善担保圈风险事后补救措施36三、多举措化解担保圈风险39（一）加强组织领导，落实管理责任39（二）加强准入审核，严防“病”从口入39（三）加强预案管理，制定化解方案39（四）加强跟踪督导，落实化解预案40（五）加强合同

4、约束，限制对外担保40四、实现担保圈风险有效分散40（一）保险分散风险的基本原理40（二）保险分散风险的传统产品40（三）保险分散信贷风险的创新构想41图表目录图表1：担保圈及相关概念示意图5图表2：南方集团担保圈构成一览表12图表3：近年来主要担保圈风险一览17图表4：担保圈及相关概念示意图25前言前不久曝出的一个围绕山东海龙形成的涉及数家金融机构及多家潍坊当地企业的“担保圈”逐渐浮出水面。这使我们联想到今年以来，为应对持续高涨的通胀压力，货币政策保持稳健基调，在信贷资金来源收紧的大背景下，全

5、国工商联对粤浙苏等16省进行调研的结果显示，这些地区的中小企业可能正经历着比2008年金融危机更艰难的时期。在此背景下，担保圈正愈演愈烈，金融风险不断积聚，对银行信贷资产安全构成巨大威胁。因此，企业的担保圈风险值得引起警惕，防患于未然。担保圈的风险特征典型属于“一荣俱荣，一损俱损”。在以往宏观经济出现下行风险、中小企业资金短缺时，担保圈往往浮出水面，成为金融体系中的风险点。如前两年因为华联三鑫停产一案，绍兴担保圈一时风声鹤唳。因此商业银行必须对担保圈现象加以高度重视，并采取有效手段，提防风险传递

6、效应的发生，避免引发难以收拾的多米诺骨牌现象。本报告共分为四个章节，第一章简单论述了担保圈的内涵，形成原因及其利弊；第二章从担保圈的基本风险和主要特征上分析了担保圈风险的严重性，并结合具体实例阐述了担保圈风险对银行的危害；第三章针对上一章担保圈存在的风险，给出了商业银行如何识别担保圈风险、测算担保圈风险以及评价担保圈风险，以前能有效防范担保圈风险；第四章给出了担保圈风险的控制机制和控制措施，并指导商业银行如何从多方面化解担保圈风险。以上四章从担保圈的风险定义到担保圈的风险表现，对商业银行的危害，

7、再到商业银行如何识别、测算和评价担保圈风险，到最后如何在实际操作中控制与化解担保圈风险，使商业银行对担保圈问题能有更全面、深刻的认识，并从实际行动出发，有效防范和控制担保圈风险。敬请关注本期专题：《商业银行担保圈风险的管控》。第一章担保圈内涵及其成因分析一、担保圈内涵担保圈是中小企业或民营企业融资中普遍存在的现象。所谓担保圈，目前还没有明确的定义。但担保圈通常是指多家企业通过互相担保或连环担保连接到一起而形成的以担保关系为链条的特殊利益体。中小企业或民营企业经营风险大，银行对其发放贷款通常采用担

8、保贷款的方式降低风险。而中小企业或民营企业规模小，抵押物缺乏，为弥补抵押物不足的困难，通常由一家企业作为担保人为其提供担保作为补充。而我国《担保法》没有规范债务人、担保人与反担保人的法律关系，对债务人能否为保证人提供反担保的问题缺乏相关规定。因而，在上述担保行为中，反担保措施往往是借款企业为担保企业提供担保。当借款企业与担保企业之间互相提供担保时，担保圈便形成了。担保圈表现形式通常有：同一集团公司内部母子公司和子公司之间形成的担保圈；不同企业之间形成的担保圈；以及包含前两种情况的更加复杂的担保圈