《风险与风险管理》课件

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1、保险学授课教师：杨玲第一章风险与风险管理第一节风险【一】风险的定义一、对风险的不同观点1．预期结果与实际结果的变动程度2．风险损失的不确定性风险的一般概念是：在一定客观情况下和一定时期内某种随机事件发生给人们和人们经济利益造成损失的不确定性。用概率描述，不确定性（Uncertainty）是指基于某一事件发生的结果的概率介于0和1之间。损失的不确定性是风险的本质，表现在：①损失是否发生不确定（IfRisk）②损失发生的时间不确定（WhenRisk）③损失发生的地点不确定（WhereRisk）④损失程度和范围不确定（HowRisk）二、风险的描述为了便于认

2、识和控制风险，可用损失频率和损失程度对风险进行描述。损失频率(FrequencyofLoss)(损失机会,ChanceofLoss）是指在一定时期内一定数目的风险单位中偶发事件（损失）发生的次数。损失频率反映某一风险发生可能性的大小。风险程度（DegreeofLoss),是实际损失结果与预期损失结果差额的相对变化率，即围绕预期损失的变化范围。损失频率与损失程度二者之间的关系为：一般呈反方向变动关系。往往是损失频率高，损失程度较小；损失频率低，损失程度大。工业意外事故，“汉立区三角”（HeinrichTriangle）在工业事故中，每发生一次大的伤害事故

3、，就伴随有30次小的伤害事故和300次无伤害事故。【二】风险的特征1．风险具有客观性风险的客观性是指风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象或社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实，而不能是人们头脑中主观现象或主观估计的抽象概念。2．风险具有损失性只要风险存在，就一定有发生损失的可能。风险的存在,不仅毁造成人员伤亡、生产力的破坏、社会财富的灭失和经济价值的减少。3．风险具有个体上的偶然性和总体上的必然性风险意味着某种现象及其所造成的损失后果在个体上是偶然的、不可知的、非必然的，是一种随机现象，而在总体上具有必然性，是可知的。4．风险具有普遍性社会

4、、企业、家庭、个人生活5．风险具有可变性风险的可变性是指在一定条件下风险可转化的特性。（1）风险性质的变化（2）风险量的变化（3）某些风险在一定的空间和时间范围内被消失（4）新风险的产生就整体而言，随着科学技术的进步，社会的发展，人类面临的风险越来越多，而风险发生的频率，无论是自然风险，亦或人为风险，都是越来越高，风险事故所造成的损失也越来越大。【三】风险的构成要素（一）风险载体风险载体是指承受损失的客体，是风险事故直接指向的对象。人身载体：是指人的身体、生命和健康、失业、老年人赡养等方面的风险损失发生时承载的主体。它既可以是自然人，也可以是自然人所属

5、的组织。财产载体：是指风险损失发生时受到直接或间接损失的财产，包括人们所拥有的、与他人共有的、或具有使用权、抵押权、留置权的各种有形和无形财产。（二）风险因素（Hazard）风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因，是由可能性的事故转变为现实的事故，最终导致损失的条件。由风险转变为事故，即由可能性的事故转变为现实的事故，最终导致损失，需要一定的条件，即风险因素。风险因素根据其性质可分为物质风险因素、心理风险因素、道德风险因素。1．物质风险因素（PhysicalHa

6、zard）物质风险因素是指源于事物物理性能的、有形的、足以引起或增加事故发生的可能的条件。在现实生活中，一种物质风险因素可能对应于一种风险事故，也可以同时对应于多种风险事故。而一种风险事故也可能由一种或多种物质风险因素所导致。2．心理风险因素（MoraleHazard）心理风险因素是与人的心理状态有关足以引起或增加事故发生的可能条件。例如，一个粗心、疏忽、侥幸、易于出事故的司机的心理状态以及可能存在的对损失下意识的欲望等均属于心理风险因素。3．道德风险因素（MoralHazard）道德风险因素是与人的品德修养的有关的一种无形因素，它也源于人的心理状态，

7、即由于故意行为从而引起损失或使损失扩大。例如不诚实、欺诈、纵火等行为。物质风险因素又称为有形风险因素（TangibleHazard）心理风险因素和道德风险因素又称为无形风险因素（IntangibleHazard）（三）风险事故（Peril）风险事故又称危险事件，是指造成损失的直接原因，是损失的媒介，是偶发事件，它使风险的可能性变成了现实结果。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。例如，火灾造成企业厂房、机器、设备的焚毁，则火灾就是风险事故。（四）损失（Loss）损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。通常，保险中将保险分为直接损失和间

8、接损失。直接损失（DirectLoss）是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。间接损失（