分红险基础知识及金融市场全景扫描

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1、分红险基础知识及金融市场全景扫描传统寿险非传统寿险非传统寿险种类1、投资连结保险：投资连结保险是国内最早推出的非传统类保险。投资联结类保险一般不保证投资收益的保底利率，也就是说，客户在承担投资风险的同时，享有高额投资回报的可能性，保险公司承担客户的保障风险；客户所交纳的保费主要分为风险保费和投资保费两部分，其实质是一个定期寿险外加一个共同投资基金的组合，投资部分的保费单独列帐户，由保险公司专业基金管理人操作，操作透明度比较高。该类险种一般其风险保额不作变动，但续保保费缴纳可比较灵活。2、万能寿险：万能寿险有可能是目前所有非传统寿

2、险产品中最灵活机动的。万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；它将客户保费主要进入投资帐户，风险保费及其他费用按时从投资帐户中扣减。保险合同规定客户可以对保额进行变更，除首期保费外，以后各期保费可以随时灵活缴纳，也可以随时领取部分投资帐户余额。万能寿险有较大的弹性，可满足客户不同时期的保障需求，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。万能寿险帐户的透明度最高，客户可以象信用卡用户一样每月会接到保险公司的对帐单。3、分红保险：这是目前影响面最大的非传统寿险。分红保险具有固定的较低预定利率，它能够减少客户利

3、率风险。换句话说可以起到保底的作用；客户依照保险合同的规定拥有取得公司经营过程中利差、死差、费差益产生的红利分配的权力，目前一般常用的是部分比例分红，与公司股东分红有所区别；能够分配多少红利完全取决于公司资金运作的盈利情况，保险公司在具体操作中一般将分红保险帐户单独列开，但帐户透明度不高；分红保险一般采用固定的缴费方式，而且保额一般也固定不变。非传统寿险与传统寿险的比较透明度非传统寿险——非传统寿险的保险资金单独设立帐户，管理透明。客户的资金单独立帐，客户拥有自己的投资顾问，定期获取透明、清晰的财务报告，使之能及时了解资产增值的

4、全面情况。传统寿险——在设计传统保单的保费时，客户并不知道所支付的保险费是如何分摊到各种收费中的。保险金额非传统寿险——非传统寿险的保险金额由两部分构成：一部分是合同规定的保险金额，如果中途不进行保额增减或领取，无论资金运作成绩如何，保户总能得到这部分保险金；另一部分是变动的，随资金运用的好坏而变动。非传统寿险的投资帐户价值取决于保险公司对帐户资金的投资业绩，经常都在变化，与投资帐户价值相关的保额部分也就是投资帐户的资金余额总是会发生变化。传统寿险——传统保单的保险金额一般是在投保时在保险合同中就已经确定了。保障功能非传统寿险—

5、—非传统寿险具有保障和投资双重功能。非传统寿险在为被保险人提供基本保障的同时，通过分立帐户为投资人提供一种投资服务，由保险公司对帐户资金独立运作，主要遵循盈利性原则，运用方式相对自由，在确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下可取得预期较高的投资收益。传统寿险——传统寿险的主要作用是为被保险人提供保障，保险金给付具有固定性，使得保险公司在资金运作时首先必须考虑安全性原则，不可能过多地考虑风险较大的投资领域，因此其预定利率一般较低。资金风险比较非传统寿险——非传统寿险保障部分的风险责任由保险公司来承担；而投资部分的风险责

6、任是由投保人来承担的。但是，保险公司在保险合同中承诺保证投保人资金帐户资金余额本金和一定利率的安全性。传统寿险——传统寿险的保险人根据预定利率、死亡率和费用率厘定费率，根据安全、流动、盈利三原则直接运用寿险资金，自主经营、自负盈亏，承担所有风险——投资风险、死亡风险和费用风险，保户只有交纳保费的义务和到期领取固定保险金的权利，不承担任何经营风险。现金价值比较非传统寿险——非传统寿险的保单现金价值是保单拥有的所有“投资帐户单位”的价值总和。兑现时以卖出价计算，所以，保单的现金价值是不确定的。传统寿险——传统保单的现金价值是在商品出

7、售时就已确定了的。分红保险产品的优势主要特点分红保险——保险和投资绑在一起。在传统保险的基础上，加上分红功能投资连接保险——保险和投资分开。在传统保险的保障功能上，加上投资功能盈余来源分红保险——利差益、死差益、费差益投资连接保险——投资帐户的投资绩效退保给付分红保险——有一个最低的保证现金价值投资连接保险——现金价值是不保证的，与投资帐户累计值直接挂钩满期给付分红保险——投保时约定的保险金额加上累计红利投资连接保险——投资帐户累计值（投资单位价值总额）身故给付分红保险——按投保时约定的保险金额加上累计红利投资连接保险——与投资

8、帐户累计值挂钩，取投资帐户累计值与合同保险金额中的较大值额外费用分红保险——不收取额外的费用投资连接保险——收取投资帐户管理费投资风险分红保险——投保人和保险人共担投资连接保险——完全由投保人自己承担目前国内主要投资理财工具银行存款指机构和个人将资金存放于金融机