分红险基础知识--董

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1、分红基础知识课程大纲分红保险的概念、历史及现状红利来源、分配原则、领取方式及管理规定分红保险的优势及价值保险分红保险的投资运作一、分红保险的概念分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。其主要特征是：投保人既可以得到传统保单规定的保险责任，还可以享受保险公司的经营成果，即根据保险公司经营活动参与分红。分红保险（LifeInsuranceWithDividend）又称利益分配保险，是保险人约定将每期盈利的一部分分配给被保险人的保险。是指保险合同在每个会计年度结束

2、后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例，分配给客户的一种人寿保险。据２００３年７月１日实施的《个人分红保险精算规定〉，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其它产品设计为分红保险。市场上的分红保险体现为以下三种形态：分红终身寿险;分红两全保险;分红型的年金保险分红保险的出现对整个寿险市场的影响:由于分红机制的存在，公司可采用更加保守的定价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性；保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为客户创造价值，与客户分享经营成果，降低了利率波动时对继续率

3、的影响成为寿险公司竞争的重要手段分红保险的历史分红保险最早出现在1776年的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到市场的普遍欢迎。到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿险公司又在此基础上，进行了多样化的开发。1776年，英国公开保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单持有人，分红保险由此产生。责任准备金：是保险公司必须清偿的未来理赔金额，是保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。分红保险的现状近年来

4、，分红保险成为世界保险市场的主流产品。其作用在于客户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。在国内：国内各大保险公司的各类分红保险面市已有七、八年，销售情况一直呈现良好势头。所以，无论从海外的发展趋势，还是从当前国内寿险市场的总体形势来看，分红保险作为大众投资理财的重要工具，将成为中国保险市场的主导产品。分红产品的优势（一）属于新型产品，符合国际潮流。（二）具有保障和投资双重功能。（三）产品具有较高的透明度。（四）专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利机会，客户高枕无忧，可望享有更高收益。

5、----收益率比储蓄高----风险性比证券低----流动性比买楼好----独特的保障优势----合法的节税避税1）是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前人们对金融服务多样化的需求。2）1、保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺；2、传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分红保险则除了保证预定利率之外，，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配；3、不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。

6、3）与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。4）1、投资帐户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投资渠道通畅，投资方式相当灵活。2、与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。二、分红保险红利的来源死差益费差益利差益保单盈余死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预计死亡人数少时所产生的盈余。为了确保获

7、得死差益，保险公司在经营上就应该注重对被保险人的风险选择，并大力保证获得优良的合同。利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。一般保险公司在计算保费时对预定利率均采取保守的低估政策，以期获取足够的保费支付所需的成本。费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运费用时所产生的盈余。费用的控制是公司经营的重点，如果可以合理控制费用就可以正确预计成本，有利于提高经营效率。丰厚的死差益——实际死亡人数低于预计人数的赢余、是保险公司利润源。（根据美国普林斯顿大学人口统计学家弗兰克诺特斯坦因的人口增长

8、三阶段理论：一个国家步入现代化的同时，死亡率却大大降低了。）①人的平均寿命延长是该赢余的主要因素。（适用于解释分红终身）比方说：按生命表中平均寿命74岁给付生命保险金，而实际上,卢湾区的平均寿命已达到女性:82.4岁、男性:78.94岁,致使保险公司预计在74岁给付的保险金（假设为10万元/人）,平均推迟6年多,如果按年回报率7%