大数据可解小微企业融资瓶颈_巴曙松

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1、封面专题COVERSTORY大数据机遇COVERSTORY封面专题029大数据可解小微企业融资瓶颈在大数据时代金融机构有机会从80%的低端客户身上获取不菲的价值□巴曙松从理论角度分析，造成小微企业如，看小微企业的“三表”（水表、融——完全不同于信用中介模式，甚融资困境的根源有两个：资金电表、纳税表）等。至从匹配资金供需的效率的角度来说供需双方之间信息不对称和风险管理由于信息不对称的存在，银行已超越了信用中介模式。以阿里金融上的激励不相容。但是，在大数据时需要设计新的信贷契约结构，以区分为例，囊括了平台商户的历史交易数代，这两个难题正在出现有解的可

2、能。小微企业的优劣、控制风险因素。如据、信用记录、客户评价等内部数基于大数据应用的互联网金融产业，果不改善信息结构，可覆盖风险的有据，以及纳税记录、海关记录等外部正在凭借互联网开放平台的渠道优势效途径只剩下提高利率与要求抵押担数据的“大数据”，颠覆了银企间信与数据挖掘所蕴含的核心竞争力，尝保。在当前利率非完全市场化与抵押息不对称的格局。信用评级与贷后管试突破束缚小微企业融资的信息与成担保品欠缺的情况下，采用传统信贷理完全由量化模型自动分析完成，大本枷锁，一定程度上扭转信贷资源分技术从事小微金融，需付出的边际成数据经过云计算后得到动态的风险定配的不

3、对称格局。本与服务大企业相差不大，在信贷供价和违约概率分析结果，将风险管理给资源仍显稀缺的情形之下，银行具的成本降至最低。信息结构的改善令通过大数据降低信息搜寻成有提高授信门槛以迫使高风险客户退金融机构可清晰地甄别出企业的资本，银行传统经营的“二八出信贷市场的动机，这就是“二八定质，金融机构有激励为优质的小微客定律”正在逐步被颠覆律”和银行针对小微企业客户实施信户提供信贷服务，因此信贷配给发生贷配给的背后原因。银行服务80%低的基础不复存在。同时，运算能力强大企业与小微企业的信息结构端客户所带来的利润微乎其微，还不大的电子系统将客户拓展的边际成本

4、存在显著不同。大企业经营规范，信如将这部分客户赶出市场，全力支持削减至几乎为零，“二八定律”成立息披露较充分且可信度高，信息质量20%的高端客户。的前提也随之消失，在大数据时代金审核相对容易，因此适用于传统的基大数据正在尝试打破这种成本融机构有机会从80%的低端客户身上于财务报表与抵押资产质量的信贷审与收益难以均衡的僵局。大数据与信获取不菲的价值。核方法；而小微企业的经营管理水平贷业务结合的核心优势在于重塑信息差异性较大，市场上信息披露较少，结构，削减业务成本。电子商务平通过大数据的支撑，正在建况且我国很多小微企业缺乏合规的、台与社交化网络的发展

5、积累了海量数立小微企业贷款有效、激励真实可信的财务报表，“硬信息”无据，对网络大数据进行挖掘所得到的相容的风险管理方法法真实体现企业的经营状况，因此审逻辑与规律信息，要比现实中发布的核小微企业资质、搜寻小微企业信息企业数据更具真实性，因而具有巨大在我国传统金融机构中，现阶需付出的人力、物力成本较高，很多的社会经济价值。大数据与金融行业段还存在开展小微金融业务在风险管银行都提出了很多创新的办法，例的融合催生出的新产业——互联网金理上的激励不相容问题。在银行业不中国经济报告2013年第6期2013年第6期中国经济报告030封面专题COVERSTORY

6、大数据机遇断的改革发展过程中，商业银行普遍强化了信用风险的约束机制，但与其相匹配的激励机制却没有相应建立，具体体现在风险控制方面实行新增贷款“零风险”控制，贷款质量终身追究制等，客户经理在风险控制的责任与收益上严重不对称，因此客户经理普遍存在“贷不如不贷，多贷不如少贷”的“惜贷”心理。不仅如此，由于贷后持续监督的成本过高，客户经理缺乏有效的显性激励来控制风险，因此很多高风险项目并未得到及时剔除，导致小微企业贷款的社会总体违约率整体上升，相应地给予银行小微金融业务违约风险大的不良预期，再加上担忧信息不对称情况下可能出现逆向选择与道德风险，银行会选择

7、收紧针对小微企业的信贷供给，造成小微企业信贷市场不均衡。不可求的。因此，信贷理念的变化契众开放政府拥有的所有公共数据。截大数据时代里，信息结构的改合了解决小微企业融资难题的思路。至2011年12月，Data.Gov共开放原始变，直接驱动风险控制理念发生根本不仅如此，基于大数据挖掘的系统处数据3721项、地理数据386429项。我性变化：原来是要求补偿覆盖风险损理与实时监控显著缩短了业务流程，国潜在的大数据资源非常丰富，从电失（无论是高利率还是抵押担保要提升了信贷业务效率，具有符合小微信、金融、社保、房地产、医疗、征求），现在变为持续考核与监控企业

8、企业贷款需求“短、频、快”特点的信体系等部门，到电子商务平台、社稳健经营、创造现金并还款的能力；灵活性。例如阿里金融推出的“按日交网站等