完善我国农村小额信贷的博弈路径分析

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1、万方数据农村经济2010年第12期完善我国农村小额信贷的博弈路径分析马成林：※：※E摘要p农村?弘额信贷的发展有种子完善农村金融市场。促进贫困地区经济发展以：皮帮助贫困人口脱贫：一其道路选择是政府与农民之闻博弈盼结果≯由于博弈局中人各自不同的策略选择，j导致：了现实中农村小额信贷的非合作的低效率均衡◇采用加强；卜颠信用贷款的监督管理‘j提高其佥融管理能力：i：建立风险分担机制：和提高基层人员的能力等措施≯粹会达到合作的帕·累托上策均衡；◇：※：：：※：≯：◇：；：：：=：．：i：：=：：◇：：，：：：：：：：；i．ii：；；!i；蠹￡关键词：≯磐额信贷

2、■金融市场；：：：；农村市场一博聋．’：：!；j=；蠹：!；!j!：!=={!；=

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4、当前的农村小额信贷领域处于这样一种状融政策，让币场自发去调节，农民自己去创新，政况。从政府的角度来讲，一放就乱，一管就死。相府只是做好规范、扶助工作。农民也有两种策略。即对于农村民间借贷来说，政府在农村金融领域更偏选择合作制融资和非合作制融资，前者包括合作基好合作金融，仅仅依靠农村信用社垄断、割裂农村金会和信用社这两种以往和现存的合作形式，后者金融市场，又远远不能满足农民的融资需求，形成则包括民间借贷等所有非合作的融资方式．以民间了事实上民间借贷垄断农村金融的局面．这又为政借贷为主。府所不许，只能疲于围追堵截。从农民的角度来讲，(2)非合作博弈过程。博

5、弈的支付矩阵如表1所如果政府利用农村信用社和国有银行系统，实施农示。如果农民选择合作融资，政府有两种选择：选村金融压制和割裂，则他们只能求贷于高利贷·利择压制。即利用信用社的假合作，政府可以得到支率虽比信用社高些，但总比信用社的低利率只是水付1，因为它满足政府理性的二元偏好．即通过信用月镜花、望梅止渴强些。u’社在农村的垄断地位吸收资金，投向城市和现代部反之，如果政府实施宽松的农村金融政策，则门；如果政府选择扶助则就出现了合作基金会，政农民自然会选择合作制而远离高利贷、私人钱庄等府得到一1的支付，小于农村信用社的支付，因为既民间借贷。因为，一是农业在市

6、场经济下的弱质性然二者都是异变了的合作金融，基金会不归中央政决定农民选择合作制可以更多享受其提供的公平产府控制，除了变为地方金库与中央在财金领域制衡品，一定程度上回避在市场中的低效率损失；二是和带来潜在的金融风险之外。别无好处可言。如果资本天生会逐利·民间借贷必然偏好服务于城市和农民选择非合作融资，政府有同样的两种选择：选现代部门，即使服务三农，也以较高的机会成本出择压制，则地下的民间借贷活跃，带来经济、治安现，使农民难于接受。等一系列麻烦．因此，政府只能获得很小的支付一一、我国农村小额信贷的博弈分析2；选择扶助，则民间借贷公开发展，政府会更加不1．博

7、弈过程的基本分析安。因为民间金融天生的活跃性和高风险性·似乎(1)博弈方和策略空间。在当前的农村小额信一夜之间就会遍布全国，这就存在着全面金融危机贷领域显然存在着这样一场博弈；博弈局中人一方的隐患，因此，政府在地上的民间借贷中得到的支是政府．另一方是农民。政府有两种策略：一是伸付为一3，比在信用社、基金会和民间借贷中得到的出压制之手，即在农村金融领域实施金融压制和割都低。裂；另一个是伸出扶助之手，即实施宽松的农村金(3)重复剔除的最优均衡”’。显然，这个博弈不·70·万方数据农村经济2010年第12期存在最优策略均衡．只存在重复剔除的最优策略均衡。因为

8、尽管压制是政府的最优策略，但农民没有最优策略：如果政府选择“压制”。农民的最优策略就是选择“非合作”I反之．如果政府选择“扶助”。农民的最优策略就是选择“合作”。也就是农民的最优策略完全依赖于政府的最优策略是什么。但是当前的农村金融现状的博弈结果却均衡于(非合作，压制)这一低效率的策略组合。这一现状就是政府在农村金融领域实施金融压制和垄断，人为地制造金融二元化结构，割裂农村金融市场，造成农村金融供需矛盾突出．农民高利借贷于包括高利贷在内的农村民间借贷，由此而造成的社会治安事件频发。农民为生产、生活不借不行，越借越穷。同时，也在农村造就了一群食利者，助长

9、了农村的奢靡腐化之风，动摇了人们劳动致富的信念。农村社会呈现两极分化扩大的趋势，既阻碍了发展，