中小银行的生存：以美国为例

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1、中小银行的生存：以美国为例【原文出处】国际金融研究【原刊地名】京【原刊期号】200508【原刊页号】9～16【分类号】F62【分类名】金融与保险【复印期号】200511【作者】孙焕民/颜世廉【作者简介】孙焕民，招商银行博士后工作站，中国社科院金融研究所在站博士后；    颜世廉，湖南涉外经济学院，会计学教授。【摘要题】全球视野【正文】    在美国，中小银行（注：在实践中，存在着一个与中小银行联系密切的概念，就是社区银行。社区银行没有统一的定义，从使用上看，主要有以下三个方面的理解。一是在资产规模上相对较小的银行，例如，在1979年前，资产规模在

2、3亿美元以下的银行就被称作是社区银行；而今，广为接受的标准是10亿美元。二是市场重心在一个社区之内，而不是向本地理区域之外大规模扩张的银行。三是在业务经营过程中大面积提供面对面服务，工作人员与客户特别熟悉，能够提供灵活性服务的银行。由于社区银行在规模上普遍较小，因而常与中小银行交叉使用。）在数量上占据了绝对优势，尽管在激烈的市场竞争中，有些银行会倒闭，有些会被兼并，但同时又会新生一批银行，与大银行一起，共同服务着整个社会。那么，它们是如何克服规模的劣势，在激烈的竞争中谋得生存和发展的呢？    　　　　一、美国中小银行生存的制度因素    　　1

3、、服务社区—美国银行的传统    美国银行在最初具备雏形的时候，就注重于服务社区内经济金融事务，具有服务本地的传统。而对社区的服务，是不需要银行有太大的规模就能够实现的，也就是说，　中小银行在先天竞争中并无明显劣势。    　　2.监管法律和运行环境    美国银行类型繁多，根据业务性质及其批准、监管部门的不同，准许吸收存款的银行类金融机构主要有三类：商业银行、储贷银行（thrift，包括储蓄银行—savingsbank和储贷协会—savingandloanassociation）和信用联盟（creditunion）。法律制度上的规定，为不同类型

4、的银行划定了活动区域和生存空间。    在美国银行体系发展历程中，尤其是在中央银行设立的过程中，经过不断的辩论和实践的发展，终于形成了独特的双轨制。联邦银行和州银行在不同的法律框架下运作，也形成了各自生存和发展的相对独立的法律环境。    在美国银行管理体制上，还有一个重要的现象，就是州银行和联邦银行长期实行单一制。长期实行单一制，一家银行只能有一个办事机构，这种规定在防止垄断的同时，为众多的中小银行提供了生存空间。    　　　　二、中小银行生存的经济因素    　　1.中小银行的服务对象：生存的依据    银行与企业之间有着一种天然的对应关系

5、，中小银行难以成为大企业的资金提供者，而大银行也往往不会向小型企业，尤其是微型企业提供信贷。对中小企业而言，它们难以从资本市场筹集资金，也不能发行债券，比大企业更加依赖银行信贷，中小银行就成了它们的业务伙伴。    由于中小企业具有潜在的、广阔的发展前景，如果银行能够同可能取得巨大成功的中小企业一直合作，就可能充分分享到企业成长带来的机遇，这也正是成功中小企业受到追捧的原因。中小银行业务区域集中，对本地区的情况比较熟悉，能够有更多的精力了解中小企业的情况，通过与中小企业的交往掌握大量的信贷要求之外的所谓“软信息”，能够为其提供量身定做的金融服务，

6、甚至还能够提供业务经营建议，这是中小银行的优势所在。从中小银行角度看，它们依然能够占据中小企业信贷市场上相当比重的份额。    　　2.中小企业市场状况：中小银行生存的现实    美国中小企业促进局对银行信贷支持中小企业的状况进行了调查评比，设计了4个主要指标：（1）中小企业信贷与银行总资产之比；（2）中小企业信贷与商业信贷之比；（3）中小企业信贷总额；（4）　中小企业信贷笔数。当然，在反映相对比率的前两个指标上，中小银行占绝对优势；而在反应绝对数量的后两个指标上，大银行占绝对优势。为了消除这种因素的影响，他们采取了比例分层的评分体系：按照上述每

7、个指标在各州内进行总排名；然后平均分成10个层次，最高层次的得分为10，最低层次为1，但不向中小企业提供信贷的银行得分为0。满分为40分，在此基础上，乘以2.5，使满分分值为100。得分高的银行被认为是中小企业的友好度高的银行。在几年的评比中，中小银行几乎占据了所有的上榜银行名单，只有为数很少的几家大银行榜上有名。    在表1中，我们可以看出不同规模的银行向中小企业发放贷款的总体概况。从贷款增长情况来看（图1），规模最小的银行平均发放的中小企业贷款1997-2002年间的定基增长率稳定在100％左右；其他规模的银行增长速度基本上都在200％以上

8、，不过相对变化不大，也就是说，环比增长率也只是稍大于100％。    表1：美国银行中小企业贷款发放状况（1997～2002）