中国建设银行SD分行信贷风险防范

《中国建设银行SD分行信贷风险防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、中国建设银行SD分行信贷风险防范第三章中国建设银行SD分行及信贷风险管理的现状3．1中国建设银行SD分行概况3．1．1中国建设银行SD分行基本情况中国建设银行股份有限公司SD分行(以下简称建行SD分行)是中国建设银行股份有限公司Fs市分行的一个支行，2010年之后独立成为一个分行，直接归中国建设银行广东省分行直属管理。建行SD分行地区广阔，有十个镇街，且每一个镇街都设有支行网点，每一个支行网点大概8—10名员工，加上本部机关人员合计约600人，在整个SD分行各位同事的努力下，现分行已经有32个经营机构网点，并可以独立办理各项金融服务。详见表3．1：表3-1建行SD分行可以办理的金融业务3．1

2、．2中国建设银行SD分行经营情况中国建设银行SD分行各项经营指标稳定向好，2016年SD分行实现拨备前利润4．6亿元，计划完成率85．38％，税前利润一3．6亿元，同比增量7．08亿元，同比增速269．55％。一艘}生存款(保本)时点余额201．10亿元，比年初新增67．40亿元，新增四行第二，市场占比提升2．71％。实现中间业务净收入一2．55亿元j计划完成率95．16％，完成率全省排名第6位，实现国际结算量29．14亿美元，全年计划完成率126．70％，完成率全省排名第7位，比年初提升6．25％，以及跨境人民币结算量124．62亿元，全年指导性计划180．61％，完成率全省排名第4位，比

3、年初提升9．31％。本外币各项贷款余额167．35亿元，不良贷款9．47亿元，不良率为5．66％。如下如所示：在股份制改革中，中国建设银行SD分行积极按照建行总行、建行广东省分行的要求，对固定资产等进行处理，全面落实剥离不良资产，不良资产和不良资产率有了明显的下降。2008年金融危机发生后，银行的信贷业务发展较为缓慢，经过4万亿元的拉动内需的货币金融政策的支持下，中国建设银行SD分行的信贷业务开始进入快速发展的阶段，但快速发展的同时，信贷业务风险也随之显露，不良资产率有一定幅度的上扬，从表3—1．表3．3数据中，中国建设银行SD分行信贷业务有以下特点：从贷款企业规模上分析，大型企业和中型企业

4、的占比都比较高，而小企业的占比相对比较低一些，大中型企业的资本雄厚，盈利能力相对较强，更多具有国有背景或者是国资背景的，抵御风险能力较强，通常为各家银行所争夺的对象，因此这些企业的议价能力相对比较强一些，同等额度的贷款贷给大企业所得盈利明显贷给小企业要少。小企业相对来说，抵御风险能力较弱，因此贷款不良的可能性更高，但反过来，议价能力弱，那么银行的利润空间相对较大些。从贷款企业性质来分析，大部分贷款的投向为国有企业，少部分为民营企业。SD地区地处广东省珠三角地区，经济发达，制造业繁荣，大中型企业较多，银行也比较多，更多的银行倾向于国有企业贷款，而民营企业也比较活跃，贷款扶持也不少。从贷款企业属

5、性来分析，贷款行业的集中度比较高，珠三角比较发达的交通、制造、房地产、批发零售业的贷款占比较高，银行趋于对地区优势企业的支持力度可见一斑。从贷款支持的地区来分析，近90％主要集中在SD地区，其他地方占约10‰从近年来FS市各地区的GDP占比比例来看，SD地区的经济发展后劲十足，但SD分行对经济发展支持力度还有待提高(以2015年为例)：表3142015年Fs市各地区GDP排名3．2中国建设银行SD分行信贷过程风险性3．2．1信贷管理组织构架风险性中国建设银行SD分行的信贷业务主要由如下相关职能部门负责，图3．2：可能还要兼管几个不相关的部门，所以极端情况下也可能存在部门之间有监管约束关系的几

6、个部门会在同一个副行长的领导之下，对分行业务的发展存在一定的风险性。3．2．2客户经理制度风险性中国建设银行是国内同业中最早实施客户经理制的银行之一。中国建设银行SD分行紧跟总行要求，也实行客户经理制度，对信贷客户实施管护权客户经理进行管理，客户经理可以隶属于公司业务部、机构业务部、小企业务部和区域支行公司经营团队除了接受支行行长领导管理，也亦受中国建设银行SD分行的风险管理部、信贷审批部、资产保全部和其他辅助部门的指导和管理。中国建设银行SD分行的信贷客户较多，按客户维护的复杂程度、重要性和业务发生的频率，一般客户经理管辖的客户在10-20个左右。客户经理既要做好信贷业务的贷前调查和客户的

7、风险判断及核查，还要做好贷款发放、贷后检查和贷款回收等工作：客户经理既要营销客户，维护客户做好申报相关工作，又要对上报的申报项目进行跟进和疏通，以及加强与信贷管理人员的汇报，确保项目的顺利审批。由于信贷经办人员受经营条线或部门管理，相关信贷业务指标会直接压到各个客户经理岗位上，客户经理疲于应付业务发展，将重心侧重于信贷营销、申报及放款环节，往往对信贷项目的贷后检查、贷后走访、贷后管理较为应付了事，形成了贷款未