货币银行学3信用

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1、第三章信用Credit第一节信用的产生与发展一、信用的含义：含义：信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式。信用的基本特征是:暂时性、归还性（主要指本金）、收益性（利息）.风险性信用运行原则：“三信”信心、信用、信息信用的构成要素:信用主体、信用客体、信用载体、信用条件、三、信用的产生与发展：从借贷的内容来看，最早的信用是实物借贷，随着商品货币关系的发展，货币越来越成为借贷的主要对象。从借贷的性质来看，早期的信用属于高利贷，它以收取高额利息为特征。高利贷信用高利贷的特点：利率极高非生

2、产性历史上对高利贷的态度1、认为是审时度势，获取赢利，可以称之为“贤人所以富者”。2、另一方面是揭露高利贷的压榨。对高利贷的理解：小生产占主导地位的自然经济的存在是高利贷信用赖以存在的基础；高利贷的资本运用于生活性消费，因而与社会生产没有太直接的联系。虽然具有资本的剥削方式，却无资本的生产方式；残酷剥削导致了资本原始积累加速完成和无产阶级的大量涌现，为资本主义这一相对高级的生产方式创造了条件。资本主义信用:利率-平均利润率社会主义信用政　府企　业银　行个　人四现代经济是信用经济信用关系和信用主体(一)信

3、用关系中的个人(二)信用关系中的企业(三)信用关系中的政府(四)信用关系中的金融机构(五)信用与国际收支作为一个整体,个人通常是结余单位。信用关系中的企业企业既是货币资金的主要供给者,也是货币资金的主要需求者。首先,借贷资本形成的基础是产业资本的循环和周转。由固定资本周转的特点决定的。在流动资产周转中也会形成暂息形态的货币资本。在剩余价值积累过程中会出现暂息形态的货币资本,即当预定用于扩大再生产的剩余价值在尚未积存到一定规模,还不足以当作资本使用以前也会形成暂息形态的货币资本。其次,企业也是资金的重要需

4、求者,这也与企业再生产过程紧密联系。在政府行使经济职能的过程中,会经常出现财政赤字。信用关系中的金融机构金融机构的主要功能就是作为信用媒介。金融机构作为信用中介一方面从社会各方面吸收和积聚资金;另一方面通过贷款等活动把这些资金运用出去。国际收支是指一国在一定时期内(通常为一年)居民与非居民之间全部经济交往的系统记录。信用对现代经济发展的推动作用信用保证现代化大生产的顺利进行信用可以实现资本转移,调节各部门的发展比例信用可以节约流通费用,加速资本周转信用为股份公司的建立和发展创造了条件结论:如何理解“信用

5、经济”1、这是由现代经济的运作特点决定的。2、从信用关系中的各经济部门来分析，任何经济部门都离不开信用关系。3、从信用对现代经济的作用来看，虽然有时会有副作用，但主要还是发挥了积极的推动作用。(三)现代信用的形式1、商业信用CommercialCredit含义：是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。在典型的商业信贷中实际包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。作用与局限性：作用：扩大交易范围，刺激经济增长。局限性：1）信用的规模和数量有一定的限制。2）商业信用有严格的方向性。3）

6、信用链条的不稳定商业信用的承载工具：商业票据2、银行信用BankCredit含义：是银行及其他金融机构以货币形式提供的信用。特点：1）银行信用的媒介是金融机构，包括银行及经营类似银行业务的其他非银行金融机构。2）广泛接受性。银行信用发展的度信用关系的发展：商业信用——银行信用——非银行金融机构直接金融——间接金融——直接金融银行信用与商业信用的关系与区别：关系：1）商业信用始终是信用制度的基础。2）只有商业信用发展到一定阶段后才出现了银行信用。银行信用正是在商业信用广泛发展的基础上产生与发展的。3）银行

7、信用的产生又反过来促使商业信用进一步发展与完善。区别：1）银行信用的来源和运用没有方向限制，而商业信用有严格的方向性。2）由于金融中介的规模一般都比较大，因此银行信用较之商业信用更易发展。3、消费信用ConsumerCredit含义：指对消费者个人提供的，用以满足其消费方面的货币需求的信用。现代消费信用的方式多种多样，其中主要有如下几种：1）分期付款2）消费信贷3）信用卡消费信用的经济效应积极：1)消费信用的发展，使消费者能提前享受现时尚无力购买的消费品，在一定条件下可以促进消费商品的生产与销售，甚至促

8、进经济的增长。2)一些企业往往利用消费信用的优惠条件，来推销自己的商品，扩大商品销货渠道，加速了商品资本向货币资本的转化。消极：1)消费信用的发展易引起消费过度膨胀，如果生产扩张能力有限，则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，为经济增加了不稳定的因素。2)由于消费信用的动态与经济发展周期相一致，会加剧经济运行的振荡。4.国家信用5.民间信用6.国际信用(四)信用工具特征:偿还性流动性风险性收益性类型:查阅：商业票据银行票据债券政府债券金融