国有商业银行的经营风险

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1、金融风险管理国有商业银行的经营风险随着经济全球化和改革开放的深入，国有商业银行所面临的经营风险显得更加突出，直接影响到我国经济的健康发展。一、国有商业银行面临的主要风险（1）流动性风险一般来说，银行的流动性是指银行满足存款者的提现需求和借款者正当贷款需求的能力，包括资产的流动性和负债的流动性。前者是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力，后者是指银行以较低的成本随时获得所需资金的能力。事实上，流动性风险正是定位在满足提现和借款两种需求的前提下，银行转换资产或获得负债而遭受损失的可能性。国有商业银行的负债业务主要包括主动性负债和被动性负债。

2、被动性负债主要取决于公众，因此对流动性的把握不易控制。主动性负债的业务又相对较少，主要集中在同业拆借和向中央银行借款等。但同业拆借的时间又相对较短，且必须及时偿还。向中央银行借款通常成本较高，且可以动用的资金较少。因此国有商业银行的负债流动性相对来说更差。不难看出，国有商业银行负债流动性较差的主要原因，在于主动性负债形成的渠道较少。（2）利率风险我国是一个发展中国家，采取利率管制，即银行的存贷款利率主要由中央银行确定，利率具有相对固定性，其调整多半是作为国家调整我国经济状况的杠杆，而不是国有商业银行经营的价格策略。这样，银行利率就存在着利率体系

3、标准单一的弊端，给国有银行的经营过程，带来极大的风险隐患。其一，在市场经济条件下，企业面对市场的效率差别较大，而固定利率体系对所有存贷款以及金融企业均执行统一的利率，必然使利率的作用受到限制。一方面，限制了银行利润的获得，另一方面银行不能针对不同的贷款对象，实行价格差异，弱化了银行对贷款的控制权。其二，在管制利率条件下，利率调整不能很好地适应市场变化，极易造成收益的不确定性。（3）信用风险信用风险即债务人不能按期偿还债务，从而使银行蒙受损失的可能性。信用风险的产生，主要取决于银行的授信业务，而授信业务的风险主要取决于授信对象的信用状况，5金融风

4、险管理而国有商业银行的授信对象主要是国有企业。由于国有企业和国有商业银行的产权主体的模糊，导致了恶意拖欠贷款的失信现象屡有发生。当然除了国有企业与国有商业银行产权主体的隶属问题上存在共同性而引发信用风险外，整个社会信用状况的低下，也是引发国有商业银行信用风险的因素之一。一个不讲信用的社会，是很难杜绝信用链条中断现象的发生。因此国有商业银行信用风险的防范，不仅要考虑到产权制度根源的存在，而且还要更多地关注整个社会信用状况的良性构建。（4）体制风险我国四大国有商业银行之所以还没有完全的商业化，最主要的原因是政企不分。政府直接或间接干预银行的正常活动

5、，政府尚未真正从旧的计划经济的思想枷锁中解放出来，新的市场经济体制的优越性还没有充分的发挥。转轨时期的特殊性，导致了我国国有商业银行风险从隐性转为显性并日益突出。体制风险的大量存在，是对国有商业银行的巨大冲击。那么如何防范和化解这一风险呢？最根本的还是要从宏观症结的微观主体来寻找答案。事实上，工、农、中、建四大国有商业银行体制风险的来源主要是因为各自产权不明晰。国有商业银行由于自身缺乏具体的人格代表，因而不可能对银行进行合乎理性的管理。在地方政府的压力下，政策性贷款往往成行，而政策性贷款又多是不良资产的“前身”，这就极大的增加了国有商业银行的经

6、营风险。二、风险的应对（一）加快产权制度改革，国有商业银行真正走向市场化按照科斯定理，只要产权能够无限明晰，那么不管它的所有权属于谁，它的资源配置都是有效的。国有商业银行正是由于产权制度的不明晰，缺乏独立的人格代表，因而它在资金配置时，就不能严格遵循市场法则，独立决策，自主选择市场主体，对于那些亏损严重，资不抵债的国有企业的贷款，进行严加控制。相反，却把大批市场活跃、效益良好、贷款需求强烈的民营企业、私人企业拒之于门外。这样，一方面增加了自身经营的风险，5金融风险管理另一方面限制了自身的盈利范围。因此，只有将国有商业银行真正的推向市场，使其成为

7、“自主经营，自担风险，自求平衡，自我约束，自求发展”的独立的法人实体，那么国有商业银行的体制风险才能从根本上得以消除。在当前情况下，特别是在国内资本市场迅猛发展的情况下，积极推进国有商业银行的股份制改造，不失为加快其产权制度改革和推进市场化的良策。其一，可以打破长期存在的产权结构单一的格局，增强外部监督。这对于减少政府的行政干预，加快国有商业银行的市场化步伐，具有十分重要的意义。其二，它可以解决国有商业银行资本金不足的问题，提高资本充足率，增强国有商业银行自身的抵御风险的能力。其三，可以通过多元化的投资，分散风险，缓解居民储蓄存款分流的压力。综

8、上可见，国有商业银行的股份制改造，是当前我国商业银行迎接外部竞争挑战，增强自身实力和抗风险能力，缓解国内居民储蓄存款分流压力的必由之路。它对于加快国有