金融信贷 第3讲-信贷管理基础

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1、《财政学》(第四版）陈共主编第二章信贷管理基础第一节信贷理论概述第二节信贷管理概述第三节信贷管理政策第四节信贷管理原则第五节信贷管理制度第一节信贷理论概述一、信贷理论概述真实票据理论/商业性贷款理论资产转换理论预期收入理论超货币供给理论二、信贷过程中的信息不对称（一）信贷管理信息不对称信贷管理信息不对称导致道德风险和逆向选择。（二）逆向选择及其防范（三）道德风险及其防范第二节信贷管理概述一、信贷管理概述（一）信贷管理的含义1.正确决策、灵活调节、完善服务、取得效益。2.宏观和微观层面上的信贷管理宏观决策至关重要，包括信贷规模的决策、信贷投向的决策、贷款定价决策

2、。微观决策则是指日常贷款业务中的贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低的选择。（二）信贷管理的目标1.合理控制信贷资金的供应数量2.合理确定贷款投向3.提高信贷资金的使用效用4.发挥信贷的经济杠杆作用（三）信贷管理的内容1.信贷关系的管理与社会公共利益的关系与客户的关系（平等、自愿、公平、诚信、依法保护债权人的利益）与金融监管部门的关系与同业的关系（竞争、合作）与金融市场的关系2.信贷资金来源以及信贷资金运用的管理（四）信贷管理的职能1.筹集和运用信贷资金2.调节社会经济活动3.反映和监督经济活动（五）银行信贷管理的任务1.促进社会经济的发展和进步2.调节货币

3、流通，促进社会经济的稳定发展3.促进银行改善信贷业务经营活动，控制银行风险并增加收益（六）银行信贷资金管理体制1.我国信贷资金管理体制的演变统收统支——差额包干——实贷实存——比例管理2.商业银行资产负债比例管理指标（1）监控性指标（2）监测性指标二、有关信贷法律、法规综述（一）巴塞尔协议（二）有关信贷的法律规章1.贷款通则2.民法通则3.公司法4.合同法5.担保法6.票据法7.商业银行法8.破产法9.企业会计准则10.物权法（三）银监会的信贷规范文件1.资本充足率管理办法2.实施新资本协议指导意见3.商业银行授信工作尽职指引4.商业银行内部控制指引5.小企业

4、贷款的“六项机制”6.贷款风险分类指引7.商业银行市场风险管理指引8.商业银行操作风险管理指引第三节信贷管理政策一、贷款政策的概念二、制定贷款政策的依据1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策2.银行的资本金状况3.银行负债结构4.服务地区的经济条件和经济周期5.商业银行竞争的发展战略和内控原则6.信贷人员的素质三、贷款政策的内容1.贷款的经营方针及目标2.贷款的发展战略3.贷款的规模和结构4.贷款工作规程与权限划分5.贷款担保6.贷款定价第四节信贷管理原则一、合法、合规原则二、平等、自愿、公平、诚信原则三、公平竞争、密切协作原则四、“效益性、安全性、流动性”

5、原则(一)安全性原则1.安全性原则的含义2.信贷风险3.银行遵循安全性原则的基本策略①合理进行贷款定价②信贷资产分散化③信贷配额方法④制定正确的贷款政策(二)流动性原则1.流动性原则的含义2.银行遵循流动性原则的基本策略①灵活运用两道防线②合理安排资产结构(三)效益性原则1.效益性原则的含义2.银行遵循效益性原则的基本策略①提高资产的利用率②确定适度的利差③提高贷款质量，控制管理成本(四)安全性、流动性和效益性的关系“三性”间存在对立统一的辩证关系第五节信贷管理制度一、审贷分离制度（一）审贷分离制度（二）部门设置及业务流程（三）贷审会工作规则（四）信贷审批方式

6、二、授权授信制度（一）授权管理制度1.授权的定义2.授权的基本原则3.授权的方式及授权范围4.授权管理（二）授信管理制度1.授信的定义2.授信的基本原则3.授信的方式及授权范围4.客户统一授权管理5.信贷业务报备制度三、信贷管理责任制度(一)信贷管理责任人制度1.信贷管理行长负责制2.信贷管理责任人制度3.信贷管理第一责任人制度(二)离任审计制度四、征信制度（一）贷款证与贷款卡制度（二）企业信用信息基础数据库及贷款卡（三）个人信用信息基础数据库五、客户经理制度（一）客户经理制度的产生（二）客户经理制度的基本架构（三）客户经理管理（四）客户经理信贷营销