银行信贷管理(3).ppt

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1、第一章信贷管理概论广东外语外贸大学南国商学院金融系第一章信贷管理概论第一节信贷及银行信贷第二节信贷资金的来源和运用第三节信贷资金的循环与周转第四节银行信贷的任务与内容第一节信贷及银行信贷一、银行信贷内涵的界定1、信贷信贷在广义上是和信用同义的，即以偿还和付息为条件的价值的单方面运动，在经济生活中指的是一种借贷活动。一、银行信贷内涵的界定“借贷活动”指债权人贷出货币或赊销商品，债务人按约定日期归还，并付给贷出者一定利息。信贷活动包括“授信”和“受信”两个方面：“贷”为“授”，“借”为“受”。信贷活动的实质是建立在相互信任基础上的债权债务关系或借贷关系。信贷活动的特征:偿还是它的基本特征

2、，付息是另一个特征，但付息水平可能有三种情况，一是正利息，二是零利息，三是负利息，通常情况下是正利息。“信贷”的范畴信贷作为经济范畴，在经济理论上有三种互相联系而范围宽窄不同的定义：1）信贷即信用，亦即借贷行为，属于宽范围；2）指银行信用，亦即银行存贷款等信用业务活动的总称3）指银行贷款，专指以银行为主体的货币资金贷放行为银行贷款（货币资金贷放行为）银行信用（存贷款等信用业务总称）信用（借贷行为）三种定义的相互关系2、信贷资金信贷资金是在市场经济条件下专门用于借贷的资金。在资金运动过程中，必然会出现资金运动的不平衡，在时间上和空间上分布的不平衡以及资金的所有权私有性，客观上要求以借贷

3、的方式调节资金的不平衡。信贷资金有两个特点，一是两权分离，二是必须归还。资金运动的不平衡性必然要求调节资金的余缺。金融市场存在信息不透明、不对称、不完善，市场的制度基础仍旧需要加强，市场活动的复杂性带来监管上的困难，因此，不能用证券市场取代银行信贷。银行信贷就有了坚实的存在基础。银行信贷资金是企业成长的血液，是社会经济运行的润滑剂。3、银行信贷银行信贷是指银行利用自身的实力和信誉为客户提供资金融通和承担债务的行为，并以客户支付资金融通的利息、费用及最终承担债务为条件。银行信贷是区别于商业信贷、国家信贷、民间信贷等信贷形式的借贷活动，是现阶段最主要的信贷形式。从事信贷活动的银行是商业银

4、行。与银行信贷相关的概念1、贷款：指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。指商业银行或其它信用机构以一定的利率和约期归还为条件，将货币转让给其它资金需求者的信用活动。2、融资：指资金的借贷与资金铁有偿筹集活动。包括银行存贷款、商业信用、金融信托、融资租赁、有价证券的发行与转让等。如间接融资（通过金融机构）、直接融资3、授信：指银行向客户直接提供资金支持(客户需按约定的利率和期限还本付息),或对客户在有关经济活动中的信用(客户需履行的债务、责任的能力和诚信等）向第三方做出保证的行为。如贷款；开证、保函、承兑等。4、贷款条件：指向银行借款的单位及个人应具备的条件。与

5、银行信贷相关的概念5、贷款方法：指根椐贷款的具体情况和要求而采取的发放和收回贷款的具体方法。逐笔申请、逐笔核贷；一次申请、定期调整；定期核定、周转使用；活放活收；透支。6、批放收余：是批准贷款、发放贷款、收回贷款、贷款余额四个统计要素的合称。7、借新还旧：指贷款到期后，借款人无力归还，银行发放新的贷款以作为归还到期贷款的来源。8、收息率：指实际收回利息与应收利息之比。即（951-745）/（951+790）与银行信贷相关的概念9、以贷收息：指银行经新发放贷款为来源收回客户所欠原贷款的利息。一是在建项目利息资本化；二是对经济效益差企业发放的贷款收息。10、多头贷款：指一个借款人同时在几

6、家金融机构分别开户并取得贷款的现象。11、倒帐：借款人不准时全部偿还到期贷款的现象。最常见的是拖欠贷款，有时也指债务人未经债权人同意，重新安排债务偿还日期或改变应付利息。12、借据：是借贷双方用款和支付的凭证，列明贷款合同听主要内容和有权人的签字。银行信贷管理商业银行资产负债表负债资产存款企业贷款……..………企业资产负债表负债资产贷款存款存货…………商业银行经营管理企业经营管理第一节信贷及银行信贷二、银行信贷管理与商业银行经营管理的关系1.两者既有联系又有区别1)信贷业务是商业银行的基本业务2)信贷管理属于商业银行经营管理的范畴3)两者又是独立的领域。第一节信贷及银行信贷2、中介与

7、市场关系1）金融市场资金流动性----资金有效配置参与者：企业VS银行业2）企业的资金需求销售增长、生产经营周期变化、固定资产投资、其他原因—并购重组3）信用中介：商业银行经营管理金融脱媒--微观金融功能观实现的条件基金能够取代货币发挥所有职能所有企业和居民都能够进入市场筹资和融资全社会的储蓄都是资本储蓄，不再存在货币储蓄一切基金都是开放式基金网路覆盖社会的任何一个经济主体信贷资金运行的内部条件信贷资金的良好运行，需要有一定的内部条件和外部环境作为保障和支