5商业银行中间业务管理

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1、第5章商业银行中间业务管理商业银行管理学本章目录第一节中间业务的种类第二节表外业务的管理第一节中间业务的种类本节主要知识点：支付结算类代理类承诺类基金托管类其他类银行卡类担保类交易类咨询顾问类一、支付结算类结算工具银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。结算方式汇款、委托收款、托收承付、国内信用证。其他支付结算业务包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。二、银行卡类分类依据清偿方式分类；按结算币种的不同分类；按使用对象不同分类；按载体材料的不同分类；按使用对象的信誉等级不同分类；按流通范围分类；其他分类方式。三、代理类分类代

2、理政策性银行业务代理中国人民银行业务代理商业银行业务代收代付业务代理证券业务代理保险业务其他代理业务四、担保类分类备用信用证各类保函业务融资类保函信用类保函其他类保函银行承兑汇票五、承诺类概念承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，分类可撤销承诺不可撤销承诺六、交易类概念交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融衍生工具进行的资金交易活动。主要分类远期合约金融期货互换期权七、基金托管类投资基金概念投资基金是一种大众化的信托投资工具，这种投资工具由基金管理公司或其它发

3、起人发起，通过向投资者发行受益凭证，将大众手中的零散资金集中起来，委托具有专业知识和投资经验的专家进行管理和运作，由信誉良好的金融机构充当所募集资金的信托人或托管人。基金经理人通过多元化的投资组合，将基金投资于股票、债券、可转换证券等各种金融工具。商业银行除了基金托管以外，还有QFII托管业务。八、咨询顾问类概念商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。主要分类企业信息咨询业务资产管理顾问业务财务顾问业务

4、现金管理业务九、其他类概念以上八类业务中不能包括的都可以列入其他类，如信托业务、保管箱业务等。信托业务含义狭义上广义上信托业务关系人委托人、受托人、受益人信托业务分类第二节表外业务的管理在金融创新层出不穷的环境下，商业银行传统业务的市场分额正在不断受到侵蚀，传统业务的利差在缩小。对此，商业银行除了改善传统业务外，还在不断扩大资产负债表外业务的经营种类。近一二十年来，存款和贷款之间的资金缺口已经成为困扰世界银行业的一个严重问题，存款的增长经常低于期望值。原因：（1）公众手中的货币资金越来越多地被用于购买证券和共同基金；(2)证券公司和保险公司等非银行金融机构开始

5、向公众提供成熟的有吸引力现金管理服务。银行的对策二十世纪60-70年代，银行主要利用货币市场资金来填补资金缺口。其缺点是：期限短，利率波动大，成本难于控制，在银行遭遇财务问题时融资费用会剧增。为解决银行资金缺口出现了许多金融创新，包括：资产证券化、贷款出售和发行备用信用担保。这些工具的融资费用仍然高于存款，因此，银行在考虑采用这些资金缺口解决方案时，应该谨慎从事，三思而后行。一、表外业务概述表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表内而且不影响商业银行即期资产与负债总额变化的经营活动。从经济学角度：影响将来而非现在的或有资产或或有负债。从定价的角度：能够影响金

6、融机构净资产的真实估价。从会计学角度：通常出现在底线下面，作为报表的注脚。广义与狭义的理解狭义：与表内资产业务或负债业务关系密切，在一定条件会转化成表内活动广义：所有不是表内业务的活动。包括狭义的表外和中间业务（代理，信托，信息咨询，结算，信用卡业务）。注：中间业务与狭义表外业务的区别不是绝对的。如信用证。分类I传统业务：承兑，担保，信用证，贷款承诺新兴业务：票据发行便利（传统贷款承诺的发展）备用信用证（传统发展而来，属担保性工具）贷款出售资产证券化衍生金融交易其他分类II贸易融通业务：商业信用证银行承兑汇票金融保证业务备用信用证贷款承诺；票据发行便利贷款销售

7、与资产证券化衍生产品业务互换交易远期与期货交易期权交易表外业务发展的原因逃避资本管制，增加盈利来源适应金融环境变化转移和分散风险适应客户对银行服务多样化的需要银行自身拥有的有利条件科技进步推动规避资本管制、增加盈利业务严格的资本充足度的管理限制了银行表内业务的发展与收益的增加。发展对资本无要求或要求很低的表外业务，扩大业务规模，增加业务收入。为了适应金融形势的变化融资证券化的发展分流了银行资金来源直接融资的快速发展蚕食了银行的贷款需求市场。利率自由化及其竞争的加剧，使存贷利差缩小，经营面临严重困难。为了转移和分散风险浮动汇率制给各国商业银行的国际业务和外汇头寸

8、管理带来困难，银行要寻求规避汇率波动风