理财系列之一--教育规划

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1、教育规划《中国居民生活质量指数研究报告》指出教育花费占农村家庭收入32.6%教育花费占城市家庭收入25.9%近20年间上涨了25倍知识改变命运理财规划之子女教育规划为什么要作子女教育金规划教育程度愈高收入愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同子女幼儿阶段开销大能准备高等教育金的时间只有小学中学12年教育规划的原则目标合理提前规划定期定额稳健投资客户甲（孩子刚出生时进行大学教育投资规划）乙（

2、孩子上小学时进行大学教育投资规划）丙（孩子上中学时进行大学教育投资规划）每月投资金额（元）150225450投资总年限18年12年6年投资收益率（年）5%5%5%投资总额（元）324003240032400孩子上大学时的投资总价值（元）523804427237694教育体系构成学位制度：学识、硕士、博士教育费用：生活费、学费奖学金及勤工俭学制度教育规划流程明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。选择适当的投资工具进行投资。案

3、例学费上涨率每年6%，客户子女年龄10岁，预计18岁上大学，目前大学学费24000元。客户当前有10000元作为子女教育启动资金，投资于收益率7%的项目上。客户未来教育费用总额缺口是多少？如何弥补缺口？案例分析客户未来教育费用总额F=21070i=7%N=8？P=38252现有资金终值P=10000i=7%N=8？F=17182资金缺口：38252-17182=21070案例分析解决方案一次性追加资金F=21070i=7%N=8？P=12263每年年末等额追加资金F=21070i=7%N=8？Pmt=2054案例(自行练习）客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育

4、费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。分析：我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元，在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值约35000元。结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5%。应准备大学教育费用：60000×复利终值系数（n=12年，r=5%）=107751(元

5、)已经准备金额：30000×复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元尚需准备金额：107751-48031=59720（元）每年应提存金额：9720÷年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元每月应提存金额：3975÷12=331（元）16年后，王先生的儿子深造硕士研究生时所需费用：35000×复利终值系数（n=16年，r=5%）=76401（元）每年应提存金额：76401÷年金终值系数（n=16年，r=4%）=3501元每月应提存金额：3501÷12=292（元）所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金：331+292=623（元）项目代号数值

6、备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁-A距离继续深造年数C16年=24岁-A目前大学费用总计D60000元4年，48000元-72000元目前深造费用总计E35000元2年，30000元-40000元学费年成长率F5%3%-7%，以5%假设届时大学学费G107751元=D×复利终值系数(n=B，r=F）届时研究生费用H76401元=E×复利终值系数(n=C，r=F)教育资金投资回报率I4%3%-5%，取中间值4%目前的教育准备金J30000元可供子女未来教育使用的资金至上大学时累计额K48031元=J×复利终值系数(n=B，r=I)尚需准备大学费用L59720元=G-

7、K准备大学费用的月投资额M331元=L÷年金终值系数（n=B，r=I）÷12准备深造费用的月投资额N292元=H÷年金终值系数（n=C，r=I）÷12当前每月定期定额投资额O623元=M+N指定客户教育规划方案教育资金的主要来源政府教育资助奖学金工读收入教育贷款留学贷款政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样，只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长，才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费，加重了