理财规划之教育规划.ppt

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1、理财规划第四章教育规划《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出教育花费占农村家庭收入32.6%教育花费占城市家庭收入25.9%近20年间上涨了25倍知识改变命运理财规划之子女教育规划2为什么要作子女教育金规划教育程度愈高收入愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标3子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同子女幼儿阶段开销大能准备高等教育金的时间只有小学中学12年45子女教育规划原则提早规划子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重迭，

2、牺牲退休生活品质？6子女教育规划负担比=教育支出/家庭收入如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万负担比=2.5/5=50%指标：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划（存款吗？）7教育具有遗传性的特点。贫困家庭的孩子可以选择学费低的专业学费低的专业：农林、地质、石油、师范、军事院校等。教育规划8除非拿到国外大学的奖学金，一般不考虑在国外读大学。让孩子申请助学贷款。鼓励孩子拿各种奖学金。由家长向孩子贷款完成高等教育。孩子在大学期间兼职挣的钱作为孩子的零花钱。考高分也是一种省钱方法。上大学不一定远行。教育规划9教育规划的原则目标合理提前规划定期定额稳健投资客户甲（孩子刚出生时进行大

3、学教育投资规划）乙（孩子上小学时进行大学教育投资规划）丙（孩子上中学时进行大学教育投资规划）每月投资金额（元）150225450投资总年限18年12年6年投资收益率（年）5%5%5%投资总额（元）324003240032400孩子上大学时的投资总价值（元）52380442723769410教育体系构成学位制度：学识、硕士、博士教育费用：生活费、学费奖学金及勤工俭学制度11教育规划流程明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。选择适当的

4、投资工具进行投资。12明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用（1）实现该教育目标对您及子女是否重要？有多重要？（2）您的子女目前的年龄是多少？（3）您希望子女在何地完成该项教育？（4）您希望子女在何种类型学校完成该项教育？……某一客户居住在上海，有一女儿，现年12岁（小学六年级）。客户决心未来让女儿上市重点高中，但要交择校费，当前上海市重点高中的学费为1500元/每学期，市重点中学的择校费为30000元。这些相关费用都可以从上海市中小学收费文件中找到。13预测教育费用增长率金融理财师可以把近年来的通货膨胀率进行平均，结合未来的经济发展趋势，对未来教育投资规划期间的通货膨胀率做出合理

5、的预测。近年来，伴随着经济的发展，人们对教育的重视程度不断提高，教育费用也不断上升，涨幅往往超过通货膨胀率，因此，有必要结合一国的实际情况，在通货膨胀率的基础上增加几个百分点，作为教育费用的预期增长率。14案例客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。分析：我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元，在这里取中间值60000元。而硕

6、士研究生需要花费30000-40000元，取中间值约35000元。结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5%。15应准备大学教育费用：60000×复利终值系数（n=12年，r=5%）=107751(元)已经准备金额：30000×复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元尚需准备金额：107751-48031=59720（元）每年应提存金额：9720÷年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元每月应提存金额：3975÷12=331（元）16年后，王先生的儿子深造硕士研究生时所需费用：35000×复利终值系数（n=1

7、6年，r=5%）=76401（元）每年应提存金额：76401÷年金终值系数（n=16年，r=4%）=3501元每月应提存金额：3501÷12=292（元）所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金：331+292=623（元）16项目代号数值备注子女年龄A6岁距离上大学年数B12年=18岁-A距离继续深造年数C16年=24岁-A目前大学费用总计D60000元4年，48000元-72000元目前深造费用总计E35000