自农发行与工行开展网银业务合作以来

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1、自农发行与工行开展网银业务合作以来，网银业务得到了迅速发展，网银开户企业不断增加，交易笔数与交易金额大幅上升。在网银业务迅速发展的同时，也清醒地认识到发展中遇到的新问题、新情况。为了提高客户的满意度，发挥网银平台作用，更好、更多地服务于金融客户，笔者以襄阳市农发行网银业务为例，对网银业务开展情况进行了深入调查分析。一、2010年全市网银业务开展情况2010年，襄阳市8家分支行（部）已开立存款账户的贷款企业共有197个，其中：开办工行网银业务的企业67个，开立工行网银结算账户数为151户。当年从农发行账户累计划入开户企业网银账户资金量为221243.6万元，当年从网银账户划回至开户企业在农

2、发行账户资金量为106070.64万元。全行网银业务呈现以下特点：1、开办网银业务的企业数量较少。截止2010年底，全行开办网银业务的企业仅67个，占全市开户企业的比例为34%。且大多数开办网银业务的企业为政策性及准政策性贷款企业，商业性贷款企业开办网银业务的数量较少。2、网银业务行际间极不平衡，且相对较为集中。全市8家支行（部）均开办了网银业务，但行际间开展网银业务交易量相差较大。如有的行仅有2家企业开办了网银业务，且当年交易量仅为193万元，占总交易量的比例仅为0.06%，而有的行开办网银业务的企业有25家，当年交易额达到了125975万元，占总交易量的比例为38.49%。进一步分析

3、还可以看出，全行网银交易量主要集中在襄阳、枣阳两个行，这两个行的资金交易额达228645.63万元，占全市交易额的比例为69.85%，交易量将近全行的七成。3、划出资金量远大于划回资金量。当年从农发行账户累计划入开户企业网银账户资金量为221243.6万元，从网银账户划回至开户企业在农发行账户资金量为106070.64万元。从农发行账户划出资金交易量远大于划回农发行账户资金交易量，是其交易量的两倍多。表明全行农发行网银交易主要用于资金的支付，而不是资金的回流。二、开办网银业务的利弊分析（一）开办网银业务的优点分析1、丰富了结算手段。农发行在结算方式与结算工具上与商业银行有较大差距，不具有

4、可比性。农发行现有结算方式，已无法满足开户企业日益增长的多样化结算方式的需求。致使一些企业将大量资金转至其在商业银行开设的存款账户中，而不回笼至农发行存款账户中，无形中增加了农发行对企业资金的监管难度。开办网银业务后，增加了企业可选择的结算方式，企业可以利用网银随时进行资金支付，且不受交易时间、交易金额的限制，在一定程度上缓解了企业对结算方式的需求。2、降低了农发行现金交易量。收购旺季时，农发行政策性贷款企业及准政策性贷款企业大量需要现金进行支付，而目前全市大部分支行已不再办理现金业务，因此无法满足企业收购旺季时需要大量现金的需求。开办网银业务后，农发行可以利用网银业务将资金转至工行网银

5、账户，企业可以通过网银账户支取现金用于支付，这样即降低了农发行现金交易量，而且还减少了农发行现金代理费用支出。如某行开办网银业务以来，现金代理费及寄库费由年均12万元下降至目前的4万元左右，费用开出大幅下降。3、增加了结算业务收入。企业从农发行存款账户支取现金以及办理同城转账业务，农发行不能从中收取任何费用。而开办网银业务后，不论企业是通过网银账户支取现金，还是进行转账，农发行均可以从中收取跨行转账结算手续费，网银转出资金交易额越大，农发行增加的结算手续费收入也就越多。4、减少了农发行会计操作业务量。开办银网业务后，农发行只需要办理将资金转至网银账户一项操作即可，企业通过网银将资金支付给

6、交易对象的各项操作，就不需要通过农发行会计部门进行操作，无形中就减少了农发行会计人员的工作量，适当降低了会计人员的操作风险。5、减轻了企业的交易成本。由于农发行县以下没有基层营业网点，许多企业到农发行办理业务往往要走很长时间的路途，特点是一些不在县城的公司办理业务非常不方面，在收购旺季时天天要派专人跑农发行办业务，以致企业常常有抱怨情绪。开办网银业务后，企业的许多交易在家就能及时办理，这样不仅节省了路途的往返过程，而且还节约了许多诸如汽车、人员等方面的费用支出。（二）开办网银业务的弊端1、企业信息存在外泄风险。与工商银行开展网银合作，农发行客户的一些重要交易信息就与工商银行共享，工商银行

7、就可以利用这些信息开展对企业以及交易对手的公关力度，逐步渗透农发行的贷款企业，甚至存在挖走农发行客户资源的风险。目前，农行、建行等多家商业银行都在积极寻求与农发行开展网银合作，没有巨大利益诱惑的驱使是不可能引来众多抢夺者的，这一现象正映射了开办网银合作背后隐藏着巨大的利益。2、增加了企业结算成本。农发行贷款客户使用网银业务，往往需要进行两步操作：一步是将企业在农发行账户中的资金转至企业在工行开立的网银账户中；另一步是将资金从企业在工