村镇银行与农村资金互助社的比较与合作

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1、F金融与经济2009.9INANCEANDECONOMY村镇银行与农村资金互助社的比较与合作■龙会芳作为刚成立的新型农村金融机构，村镇银行与农村资金互助社有着各自的优势与劣势。通过村镇银行与农村资金互助社的合作，既能解决交易地位不平等、信息不对称、交易成本高等问题，又能增强农户的市场竞争能力，从而实现它们的可持续发展。[关键词]村镇银行；农村资金互助社；比较；合作[中图分类号]F830.6[文献标识码]A[文章编号]1006－169X（2009）9－0075－03龙会芳（1976-），女，河北金融学院，研究方向为农村金融。（河北保定071051）村镇银行与农村资金互助社的成立对解决农村地区银行

2、业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题起到了积极的推动作用。虽然都是为农民服务的金融组织，但是它们在为“三农”提供金融服务方面各有优势与劣势。村镇银行与农村资金互助社合作，能够得到优势互补，既能解决交易地位不平等、信息不对称、交易成本高等问题，又能提高农户的市场交易地位，增强农户的市场竞争能力，从而实现它们的可持续发展。一、村镇银行与农村资金互助社的比较村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。而农村资金互助社（下称“互助社”）是指经银行业

3、监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。作为新型金融机构，它们都是我国农村金融体系的一部分，有共同之处，但是在为“三农”提供金融服务方面又有区别，有着各自的优势与劣势。（一）村镇银行与农村资金互助社的共同点1．经营机制灵活，运行效率高。村镇银行与农村资金互助社都是基于一定的地缘关系而成立的，具有其他金融机构无可比拟的优势。它们能根据企业的需求和农户的个性化特征设计有针对性的服务，提供多层次的产品。它们都有灵活的内部运行机制，管理环节少，贷款手续简单，决策时间短，运行效率高。2．资金来源不足，无法满足农户的贷

4、款需求。资金来源不足是村镇银行与农村资金互助社共同面对的难题。村镇银行成立时间短，信誉积累薄弱，客户认同度低，极大影响了存款总量的增长和其他业务的开展。况且农村居民对其缺乏了解，不愿将钱存在村镇银行。而农村资金互助社属于封闭经营，存、贷款业务仅限于社员，但是当地农民与小企业加入农村资金互助社的原因是为了获得贷款，自身并没有多少存款。资金来源不足，无法满足农户的贷款需求。3．缺乏相应的配套政策。作为刚成立的新型农村金融机构，政府缺乏相应的配套措施和优惠政策。例如，村镇银行在营业税、所得税征收方面比照的是商业银行标准，不能享受同性质机构如农村信用社等税收优惠待遇；财政对农业银行、农村信用社发放农业

5、贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款并没有明确规定进行贴息；村镇银行获得中央银行服务难，至今尚未获准开立存款准备金账户和国内结算行号，开户单位难以取得开户许可证，致使无法实现在央行开户提现和同业结算、企业资金结算渠道不畅。而对于农村资金互助社来说，相关的配套法规也不完备，特别是目前仍有一些政策壁垒需要突破。如监管部门出于风险控制要求，对资金互助社这种微型经济组织的成立实施严格审批，加大了资金互助社的组建成本和操作成本。（二）村镇银行的优势金融与经济2009.91．有较好的经营管理机制。虽然都是独立的企业法人，但不论是在机构的设立，金融机构的管理，还是公司的治理和监管方面，村镇银行有着比农村资金互

6、助社更严格的规定。如村镇银行要求发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；而农村资金互助社发起人只是要求有10名以上符合规定的社员。在公司治理机制上，村镇银行应按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行，农村资金互助社只是一个互助性的金融组织，相比之下，它的要求就低多了。这些严格的规定，使得新成立的村镇银行有较好的经营管理基础，有更加完善的公司治理结构和监督制衡机制，风险管理能力更强。而农村资金互助社的管理层和社员都是农民，在银行业经营管理方面的知识欠缺。2．有较为突出的人才优势。申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合：（1）村镇银

7、行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；（2）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。而农村资金互助社只是规定农村资金互助社理事、经理任职资格需经属地银行业监督管理机构核准。农村资金互助社理事长、经理应具备高中或中专及以上学历，上岗前应通过相应的从业资格考试。显然，村镇银行