风险管理与保险-第六章人身保险概述

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1、第六章人身保险概述人身保险的概念人身保险是以人的身体和生命为保险标的的一种保险。人身保险承保的人身风险包括生存，死亡，疾病，年老，残疾。人身保险和财产保险的比较由于人身保险标的的特殊性，两者在许多方面存在差异：可保利益保险金额给付性/补偿性变动的危险率人身保险的特点保险金额的定额给付性保险期限的长期性生命风险的相对稳定性寿险保单的储蓄性人身保险合同中的常见条款不可争议条款年龄误告条款宽限期条款保险合同效力中止和复效条款自杀条款不丧失现金价值条款保单贷款条款主要内容简介人寿保险（传统型和创新型）人身意外伤害保险健康保险人寿保险的概念人

2、寿保险是以人的生命为保险标的，一人的生死为保险事件。当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种险种。人寿保险的分类传统寿险定期寿险终身寿险生存保险两全保险(养老保险)现代寿险变额寿险万能寿险特种寿险年金保险简易人身保险年金保险年金是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期向另一方当事人给付一定金额的方式。年金保险属于生存保险的一种，其保险金是否给付，取决于被保险人是否生存。年金保险是为了避免寿命较长者的经济收入无法得到充分保障而进行的一种经济储备，故年金保险又被称为养老金保险。人身保险问答（一）什么是人寿保险？人寿保险是人身

3、保险的一部分。保的就是人的寿命，可以分为生存保险、死亡保险和生死“两全”保险。生存保险就是，您老健健康康的活着，活到合同上约定的年龄。保险公司就给您钱。死亡保险相反，您老没能一直健健康康活着，在保险合同还有效的时候，您、您、您不幸地—死了。那保险公司就给您指定的受益人钱！可是，咱不是图一保障吗？不论生死，咱都得有钱不是？所以，就有了这个生死两全险。简单的说，就是两份保险您都买了。不就都有保障了吗？多点保费而已，一般咱还是买它好。人身保险问答（二）什么是两全保险？两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。如果您在保险期间内谢世了，保险

4、公司得给钱，您一直好好活着，到了年限，保险公司得给钱。两全保险的特点：(1)储蓄性。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)交付少量钱，存入保险公司，若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。(2)给付性与返还性。两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前，投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司，换句话说，这些保险费等于是

5、保险公司对被保险人的负债。人身保险问答（三）什么是投资连结保险？投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。大部分缴费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入在各种投资工具上。“投资账户”中的资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临一定的投资风险。险种显

6、示一、保险金额本保险的保险金额取决于被保险人年龄、性别和身体状况，由投保人和保险公司约定并在保险单上载明。二、保险费不论被保险人年龄、性别，每份保险年交保费均为人民币1260元；当投保多份时，超过一份的部分每份优惠人民币60元，保险费计算公式如下：保险费=1260+1200元×（投保份数-1）险种显示三、保费的分配第一个保单年度，所有保险费用于购买保险保障，第二个保单年度起保费开始进入投资帐户，具体分配方式如下：保单年度每期保险费投资帐户保险保障和保单费用首年12601260次年12602401020以后各年12601056204人身保

7、险问答（四）什么是万能保险？万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，在确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引

8、力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。人身保险问答（五）什么是分红保险？分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将