风险管理与人身保险

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1、第一章风险与风险管理概述第一节风险概述一、风险的定义：①　损失的不确定性②　实际结果与预期结果的偏离程度③　可能的损失④　期望损失（风险发生的概率*损失的程度）二、风险的特征①　客观性②　偶然性③　损失性（本质特征）④　可测性（大量、同质数据的统计）⑤　可变性（旧风险慢慢消失、新风险又不断出现）三、风险的构成要素（4个）（一）风险暴露——风险承担着面临风险的状态分类：实物资产风险暴露金融资产风险暴露法律责任风险暴露人力资本风险暴露（二）风险因素①　物质风险因素（低洼地的建筑、失修的电线、不良嗜好等等）②　道德风险因素（个体的故意行为使风

2、险发生）③　心理风险因素（购买保险后心存侥幸，不注意、不关心）④　社会风险因素（经济危机、政治动乱、种族矛盾等等）（三）风险事件（火灾、地震、盗窃、人的死亡疾病等等）（四）损失定义：人身伤亡或经济价值的非故意的、非计划的、非预期的减少。风险事件的发生和风险因素的存在都可能导致损失，例如，风险因素的存在引起忧虑和紧张、引起资源配置扭曲、引起风险处理费用。分类：①　直接损失②　间接损失或①　有形损失②　收入损失③　费用损失④　责任损失风险因素、风险事件和损失存在一定的因果联系，但三者之间的关系并不具有必然性，风险因素不一定导致风险事件，风险

3、事件不一定导致损失。四、风险的分类（一）基本风险——对所有个体都存在的风险，如：经济失调、政治变动、战争、通货膨胀等等。由社会、国家来处理，比如社保。特定风险——只对特定个体寻在的风险，由个人来处理，比如买商业保险保险。（二）纯粹风险：可保风险（损失严重）不可保风险（损失不严重）纯粹风险只有损失和不损失两种可能性的风险，是风险控制的主要对象。纯粹风险导致的损失对个体而言是损失，对社会而言也是损失。投机风险包括：损失、无损失、盈利三种可能，如赌博。投机风险从整个社会角度来看，可以相互抵消，不会产生真正的损失。（三）人生风险（人的身体、寿命

4、）财产风险责任风险（侵权行为）信用风险（违约行为）（四）可保风险——保险公司可承保的纯粹风险。不可保风险——损失不严重的风险，没必要买保险。可保风险必须具备的的5个基本特征：1、损失发生的偶然性2、损失程度的可确定性①　定额给付合同：人寿保险②　损失补偿合同：财产保险、责任保险、医疗费用保险3、损失的严重性——损失不严重的风险，没必要买保险。4、损失的可测性（大量、同质，大数法则）5、损失的非巨灾性（再保险）（五）自然风险经济风险政治风险社会风险五、风险成本定义：是指由于风险事件的发生或者风险因素的存在引起的费用支出。包括发生损失产生的

5、成本、不确定性本身引起的成本。风险事件发生所导致的成本包括：风险事件的直接损失、风险事件的间接损失。风险因素存在索引起的成本包括：①　资源非优化配置（提前2小时候机）②　对风险的恐惧和忧虑所引起的机会成本（焦虑恐惧引起负面效应，这些精力本可以做别的事情）第二节风险管理概述一、风险管理的定义——以最小的成本（包括人力、物力、财力和）获得最大的安全保障。风险管理由确定风险管理目标、风险识别、风险衡量、风险管理措施的选择与实施、效果评价等环节组成。其中风险识别和风险衡量统称为风险评估，它是风险管理的基础。二、风险管理的重要性（对企业、对家庭、

6、对社会）三、风险管理的原则①　全面周详的原则②　量力而行的原则——根据自身财务承受能力决定采用何种风险管理措施，如自留风险、转移风险、购买保险和损失控制。③　成本效益比较原则——在承办约束下选择最佳的风险处理方法，如自留风险、转移风险、购买保险和损失控制。四、风险管理的职能定位和组织（一）风险管理的职能定位风险管理的基本职能是最大限度地减少组织和个人的不确定性。公司管理职能分为：战略管理、经营管理、风险管理。（二）风险管理的组织风险管理的组织是指实现风险管理目标的组织结构。企业风险管理组织取决于风险管理对象，企业的风险具有相对集中性和相

7、对分散性的特点，因此决定了企业风险管理既有集中管理需求，又有分散管理需求，所以风险管理组织既可以是集中型，也可以是分散型，还可以是介于集中与分散之间的类型。五、风险管理科学的产生与发展（一）略（二）略（三）略（四）风险管理的新发展1、全面风险管理（一）定义：又称“企业风险管理”——COSO委员会（二）全面风险管理框架企业风险管理的三个维度——目标、风险管理和管理层级，三者之间的关系是：作为风险管理主体的四个管理层级，按照风险管理的八个要素为企业的四个目标服务。第一个维度：目标①　合规目标②　报告目标③　经营目标④　战略目标第二个维度：风

8、险管理要素⑤　内部环境⑥　目标设定⑦　事件识别⑧　风险评估⑨　风险应对⑩　控制活动⑪　信息与沟通、监控第三个维度：管理层级管理层级是实施具体风险管理措施的主题单元，包括：集团总部、职能部门、业务单元、分支机