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1、城市金融论坛1997.3美国美洲银行的主要业务、运作及管理(上)国培编者按:1996年4～11月,国家开发银行派团赴美考察美洲银行的主要业务、运用及管理情况。美洲银行(集团)成立于1904年,目前是全美三大商业银行集团公司之一,按银行股本金排名为世界第八位。据美国高盛公司对全美1000家大公司的调查,40%的公司认为美洲银行为最佳服务银行,排在第一位(JP摩根公司和花旗银行分列二、三位)。美洲银行(集团)的信用评级,穆迪公司的评级为Aa3,标准普尔公司的评级为AA-。这一信用评级在美国商业银行中是最高的。因此,了解美洲
2、银行的业务、运作及管理对于我国国有商业银行的改革和发展具有一定的参考价值。本刊分两期介绍美洲银行的有关情况,上篇考察美洲银行的信贷管理、内部监控和风险管理,下篇介绍美洲银行的项目融资、结构融资和社区融资。综合评价,只有那些具有良好素质且有完善和规范的管理程序。一、美洲银行的信贷管理丰富相关业务经验者,方可考虑贷款。2、系统的信贷分析体系。美洲银信贷业务是银行的传统业务。美(3)贷款必须与借款人资本或净收益直行信贷成功的经验之一,就是有一套反洲银行作为全美第三大商业银行,1995接挂钩。在作出贷款承诺之前,借款人映贷款项
3、目全貌及其重点的信贷分析年末贷款余额1553亿元,占银行总资必须有一定数额的资本或年度净收益,体系。其基本框架主要由三个部分组产的6618%。信贷仍是其主要业务和在贷款效益受损的情况下,能以此作为成:主要收入来源。在几十年的信贷业务补偿。(4)借款人必须具备两条偿贷资(1)产业分析。分析主要明确以下中,该行积累了丰富的经验,形成了一金来源。一是借款人营业的现金流量。几点:①潜在的市场参与者的威胁。要套完整的信贷管理体系。这是偿还贷款的主渠道,其偿贷比例不从生产、经营与市场容量分析本产业接(一)美洲银行信贷管理体系得低于
4、贷款总额的75%。二是借款人纳新成员的难易程度。一般而言,产业1、基本的信贷原则有以下六条:尚未用于抵押的可抵债资产。这是作经济规模大、产品特征明显、转产成本(1)信用风险等级必须在4级以上。美为偿贷的备用渠道,在主渠道受阻的情高、资本需求量大、销售渠道有限或受洲银行有自己的信用风险评级系统,对况下可以补偿。此外,美洲银行还规控于现有生产者、存在行业保护等,其每一笔贷款都要依此进行风险评级。定:这两条偿贷渠道不能附加任何条它产业企业就很难打入本产业。②替风险级别依次分为1～8级。1级表示件,否则该行不予贷款。(5)美洲
5、银行代品的威胁。要分析本产业产品被其贷款风险最小;8级意味着风险最大。应处于有利的放贷地位。发放贷款时它产品替代的可能性以及现有替代品美洲银行规定:凡申请该行贷款的项(尤其在发放银团贷款,同时有几家银的发展潜力。主要从材料与产品的可目,其风险级别必须在4级以上。(2)行参与时),在有价证券抵押、担保、违替代性、产品更新换代的频率以及转产借款人或项目经理必须具有一定的素约条款和其它可比方面的条件至少不成本的高低进行分析。③购买者讨价质,且有相关业务的经验。美洲银行要低于或优于其它银行。(6)美洲银行信还价能力。如果产品特
6、征不明显、转产求,对申请贷款者必须进行全面考察与贷管理部门必须具有合格职员、设施与成本低、购买者数量小或购买力相对集·57·●国际金融中,则购买者具有较强的讨价还价能债的比例关系。从企业需要的债务结决策。力,而成为买方市场,反之即为卖方市构与偿债能力,分析在一旦发生信贷损4、稳定的贷款项目管理体系。贷场。④供货商讨价还价能力。主要从失的情况下,企业现有资产能用于偿债款项目管理是信贷管理的重要一环。原材料、燃料、动力的生产与销售情况的额度大小及其变现能力,其中对偿债它是一项经常性的动态管理工作,一方分析。⑤产业内现有企业
7、的竞争。包资产必须查证是否可完全用于偿贷,以面要切实履行合同规定的本行的义务,括现有竞争者数量的多寡、产业发展潜及债权人之间的竞争。④流动性分析。另一方面要及时跟踪监督借款方的履力、固定成本的高低和产品特征等。通一是企业现金周转期。根据企业生产约情况,保证贷款的及时回收。在这方过以上具体分析,即可评价本产业是否经营的内在需求,计算各项流动资产的面,美洲银行采取了以下措施:具有吸引力,发现其对内外因素的敏感周转速度,在此基础上,进行流动比、速(1)项目经理一条龙负责制。信贷性与脆弱点,从而估测其贷款风险大动比分析,从而评
8、价企业资金的流动部按地区分块,块内按行业分组,组内小。性。二是周转资金的来源。分析企业设项目经理,每位项目经理配1～3名(2)企业经营战略分析。主要包内部现金流量是否能满足企业资金周工作人员,负责一定数量的项目。从借括:①企业所处的竞争地位。在产业分转的需求,影响现金流量的主要因素及贷合同签订至贷款回收,由项目经理一析的基础上,通
