中小企业信贷风险案例

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1、声明声明：声明：：：本文本文本文涉及本文涉及涉及的涉及的的的所有所有所有内容所有内容内容只供内容只供只供证券只供证券证券从业证券从业从业人员从业人员人员后续人员后续后续职业后续职业职业培训职业培训培训学习培训学习学习参考学习参考参考使参考使使使用用用，用，，，未经未经未经协会未经协会协会或协会或或或讲课讲课讲课老师讲课老师老师本人老师本人本人授权本人授权授权，授权，，，不得转载不得转载不得转载、不得转载、、、摘编或利用其它方式使用摘编或利用其它方式使用摘编或利用其它方式使用。摘编或利用其它方式使用。。。违反上述声明者违反上述声明者，违反上述声明者，，，将追究其相关法律责任将追究其

2、相关法律责任将追究其相关法律责任。将追究其相关法律责任。。。中小企业信贷风险案例摘选风险成因一：受宏观经济影响，企业订单减少案例案例：案例：：：AAAA企业企业企业机械设备有限公司企业机械设备有限公司机械设备有限公司机械设备有限公司（（（一（一一一））））基本情况基本情况基本情况。基本情况。。。A企业机械设备有限公司成立于2002年，主要生产机床、钻床、砂轮等机械设备。2008年开始，该企业与银行建立合作关系，截至2012年6月末，企业在银行贷款余额470万元，担保方式为土地厂房抵押。（（（二（二二二））））发生风险原因分析发生风险原因分析发生风险原因分析。发生风险原因分析。。。

3、2011年下半年以来，受宏观经济环境影响，企业订单不断减少，加上机械制造行业竞争激烈，企业主营产品同质性较高，缺乏核心竞争力，导致企业议价能力逐步下降，市场份额也逐渐萎缩。同时，企业因应收账款回笼周期延长，进一步加剧了资金链的紧张，致使在银行的500万流动资金贷款发生逾期。企业为快速回笼资金、缓解资金链紧张状况，将原计划用于扩大生产的厂房及办公楼对外出租，使得企业生产能力进一步降低。（（（三（三三三））））目前处置情况目前处置情况目前处置情况。目前处置情况。。。2012年6月，经与企业协商达成一致，银行对授信方案进行调整，压缩授信敞口额度从500万元减1少至470万元，原抵押物不

4、变，追加企业相关人员的两处房产抵押，总体抵押率控制在40%左右，同时追加企业股东无限连带责任保证。风险成因二：对外担保形成负债，影响企业自身经营案例案例：案例：：：BBBB企业企业企业电器有限公司企业电器有限公司电器有限公司电器有限公司（（（一（一一一））））基本情况基本情况基本情况。基本情况。。。B企业电器有限公司成立于2001年12月20日，注册资金80万美元，公司为合营公司，甲方Z家用电器有限公司认缴出资额为60万美元，占注册资本的75%；乙方香港籍人士陈某某认缴出资额为20万美元，占注册资本的25%。公司主要经营小家电及配件的制造。目前，公司在银行有1350万元抵押贷款（

5、公司法人个人房产抵押）和125万元打包贷款（第三方企业担保）。（（（二（二二二））））发生风险原因分析发生风险原因分析发生风险原因分析。发生风险原因分析。。。因H公司向他行贷款，公司向担保公司提供反担保，贷款逾期后被扣划银行存款350万，企业资金紧张，导致银行贷款发生欠息。（（（三（三三三））））目前处置情况目前处置情况目前处置情况。公司现在已停止生产，前期银行已申目前处置情况请冻结抵押物，且已向法院提起诉讼，其中1350万元已通过调解提前进入评估拍卖，125万元将于9月17日开庭审理。风险成因三：企业盲目对外扩张案例案例：案例：：：CCCC企业企业企业重工机械企业重工机械重工机

6、械有限公司重工机械有限公司有限公司有限公司2（（（一（一一一））））基本情况基本情况基本情况。基本情况。。。C企业重工机械有限公司成立于2007年，主要经营混凝土机械、干沙粉浆机械等的制造和销售。公司2011年开始与银行建立合作关系，截至目前，该公司在银行有贷款余额1500万元，完全现金保证银票400万元，担保方式为商铺抵押，并追加第三人和关联企业保证。（（（二（二二二））））发发发发生风险原因分析生风险原因分析生风险原因分析。生风险原因分析。。。公司创办多年，生产经营一直比较正常，效益稳步提升，积累逐步增加。2010年底，公司实际控制人误判经济形势，过度追求多元化发展，盲目扩张

7、投资，另行创办某市易达混凝土有限公司（以下称“易达公司”），总计投入资金1亿多元。资金来源除公司多年积累外，其余计划通过银行融资解决，但随项目建设过程中，由于银行承诺的贷款未能到位，项目资金缺口依赖民间高利贷融资（担保人多为易达公司）。易达公司成立后，由于国家宏观调控，固定资产投资增速放缓，房地产开发市场疲软，商品混凝土供大于求，竞争激烈，加上公司负债率较高，融资成本较大，企业出现亏损，经营陷入困境，资金链随之断裂，今年4月中旬，因债权人起诉，两家公司均被法院查封，无法正常生产，