h银行中小企业信贷风险管理及案例

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1、H银行中小企业信贷风险管理及案例第3章H银行中小企业信贷业务及风险管理现状3．1H银行概况H银行是在我国某省城市信用社基础上重组而来，成立时间较晚发展较快，现已完成了全国布局，机构网点覆盖了东北、华北、华中、华南、西南等10多个省及直辖市，共计设立分行17家、村镇银行24家，并战略投资重组广东华兴银行，设立控股金融租赁公司。于2014年成功在香港联合交易所主板上市，是东北地区首家上市银行。截至2014年末，H银行资产总额人民币3436．42亿元，存款总额人民币2321．97亿元，贷款总额人民币1239．30亿元，营业收入102．53亿元，净利润38．4l亿元。在全

2、球大银行排行中位居中资银行前茅。2014年同时获得美国《环球金融》杂志和新浪财经的“2014年最佳城市商业银行”。H银行秉承“普惠金融，和谐共富”的经营理念，坚持支持中小的发展定位，在小额信贷领域塑造了可靠信赖的品牌。截至2014年末，小额信贷余额达到人民币808．37亿元，占全行贷款总额的65．2％，小额信贷利息收入贡献了全行利息收入的69％。创新实施“本土化+国际化”的小额信贷管理模式，居全国领先地位。在国际上并与法国沛丰、国际金融公司(IFC)、美国安信永、联合国开发计划署(UNDP)等多个国际组织开展战略合作形成了较强的影响力。截至2014年底，H银行小额

3、信贷余额为人民币808．369亿元，占H银行客户贷款及垫款总额的65．2％，其中小企业法人贷款376．092亿元，占比30．3％，个人贷款432．277亿元，占比34．9％。小额信贷客户占比超过H银行客户总数的99％，其中小企业自然人客户、农户和小企业法人客户占比分别为小额信贷客户总数的50％、48．4％和1．6％。H银行的小额贷款行业分布整体较为分散，批发和服务业、制造业、租赁和商务服务业相对较为集中。2014年我国银行业金融机构的不良贷款余额和不良贷款率增长势头较快，不良贷款率从年初的1．04％迅速增长到年末的1．25％，全国累计不良贷款达到8426亿元。同时

4、，受经济环境影响，上市银行不良贷款也呈现出快速增长的石头，2015年年中上市银行的整体不良率1．45％，五大国有商业银行的不良率平均达到1．49％，略高于上市银行的平均水平，上市城商行资产质量相对较好，不良率不到l％。H银行不断强化信用风险管理，完善贷前贷中贷后的相关手续，加大问题贷款的清收处置力度，但受经济环境影响，H银行不良贷款上升压力较大。截至2014年末，H银行不良贷款余额为14亿元，H银行不良贷款率为1．13％，较上年末上升0．28％。根据商业银行贷款五级分类体系，H银行的不良贷款分类包含次级类、可疑类及损失类。H银行公司贷款的不良贷款主要集中在批发和服

5、务业、制造业，不良贷款率分别为0．90％和2．06％。2014年H银行继续重点发展小额信贷业务，受小企业法人贷款不良影响，法人类贷款不良率上升0．36％至O．66％。受农户不良货款的影响，个人贷款不良率上升0．26％至2．02％。3．3H银行中小企业信贷风险管理现状H银行建立的是总分支三级扁平化的管理体制，内部组织结构由股东大会、监事会、董事会及董事会下设的授信审查委员会、风险管理委员会、资产负债管理委员会、信息科技管理委员会、不良资产管理委员会、绩效考核管理委员会等构成。H银行在开展中小企业业务前，依据国家宏观调控政策、产业政策和监管部门要求，结合H银行发展战略

6、及风险偏好，行业策略按我国国标行业划分为优先支持、择优鼓励、审慎、限制或退出四大类。分别执行“进”、“保”、“控”、“压”政策。在细分行业的基础上，行业信贷管理强调从行业入手，立足于客户，结合担保方式，落实到产品，针对不同的行业与客户组合，提出行业、客户管理策略。避免“一进全进入，一退全退出”等一刀切的现象。通过提高客户准入标准、提升风险缓释水平、以低风险产品置换高风险产品等手段，实现行业风险控制下的收益最大化。H银行行业信贷投向指引把信贷客户投向按照行业分类、与H银行授信的关联度、准入区域范围分为优先进入类行业、择优进入类行业、审慎进入类行业、限制进入及退出类。

7、具体的分类及信贷策略如表3—3。H银行的小额贷款行业分布整体较为分散，批发和服务业、制造业、租赁和商务服务业相对较为集中。2014年我国银行业金融机构的不良贷款余额和不良贷款率增长势头较快，不良贷款率从年初的1．04％迅速增长到年末的1．25％，全国累计不良贷款达到8426亿元。同时，受经济环境影响，上市银行不良贷款也呈现出快速增长的石头，2015年年中上市银行的整体不良率1．45％，五大国有商业银行的不良率平均达到1．49％，略高于上市银行的平均水平，上市城商行资产质量相对较好，不良率不到l％。H银行不断强化信用风险管理，完善贷前贷中贷后的相关手续，加大问题贷款

8、的清收处置