我国保险客户需求的实证分析

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1、2010年第29期经济研究导刊No．29，2010总第103期ECONOMICRESEARCHGUIDESerialNo．103我国保险需求的实证分析张宇晴（山东师范大学管理与经济学院，济南250014）摘要：近年来，随着社会的发展与改革，我国国民面临着越来越多的不确定性，就业﹑住房﹑上学﹑医疗﹑养老等等都存在着不确定性，在面临社会和大自然的不确定性的时候，在缺乏足够能力完全自保的情况下，人们越来越需要保险这一机制来保障个人和家庭日益增长的物质财富。通过对我国保险的需求状况进行实证分析，可以加速保险业的发展。关键词：保险需求；

2、解释变量；被解释变量；社会保障中图分类号：F842文献标志码：A文章编号：1673－291X（2010）29－0091－03自1980年4月中国恢复保险业务以来，已经成为世界上发展最更多地将分析集中在国内的保险市场。结果表明，保险增长源于保险快的保险市场之一。特别是1998年中国保险监督管理委员会成立以业自身的扩张﹑国民可支配收入增长和市场经济体制改革。后，中资股份制保险公司数量迅速增加，加及外资保险公司的进入，二、我国保险业现状的分析使得我国保险市场的格局进一步多样化，经营运作和管理流程进一步规范化，保险范围和险种结构不断拓

3、宽和优化，保险业已经初具规（一）我国保险业发展现状模。我国保险业发展的突出特点是增长率高，保费收入从1980年的从1980年到2007年，保费收入由4.6亿元上升至7036亿元，4.6亿元上升至2006年的7036亿元，年均增长率为32%，年几何平保险深度由0.1%上升至2.82%，保险密度由0.47元上升至532.5元，均增长率为31.2%。与此同时，国内生产总值1980—2007年的年平增长十分迅速。尽管如此，我国的保险业还存在着诸多不可忽视的问均增长率为17%，年几何平均增长率为15.9%。我国保费收入大大高题：一是保险

4、密度和保险深度绝对量太小；二是险种结构不尽合理。于国内生产总值的增长速度。人身保险需求中的人寿保险比重过大，健康保险和意外伤害保险比我国保险业的起步阶段，保费收入还处于较低的水平，1992年重过小；财产保险需求中的机动车辆及第三者责任保险﹑企业财产保人均保费只有17.5元。这是因为我国刚开始进行改革开放，国民收险和货物运输保险三大传统险种长期保持在80%左右的份额，其他入依然处于一个较低的水平，1980年的恩格尔系数达到56.9，居民险种如家庭财产保险﹑责任保险﹑农业保险的需求不够旺盛；三是保可支配收入除了满足最基本的生活需求

5、后，能够用于投入保险的部险需求的地区差异明显，东部发展较快，中西部相对落后。这与我国分很少，即存在自然需求但无法形成有效的保险需求。地区经济发展的不平衡是分不开的。从1992年到2002年，保险业呈现出较快的增长势头，市场竞争格局逐步显现。保费收入从1992年的205.1亿到2002年的3053.1一、基本理论回顾亿元，增长幅度达到1488.6%，比同期国内生产总值的增长幅度从宏观方面看，保险需求的影响因素主要源于对群体保险需求447%高出很多。2002年至今，由于银行保险的发展，保险产品的创新总量的研究。尤其是寿险产品方面，

6、保险营销方式的改进，国民保险意识的增强，保险需求总量一般以保险费收入来衡量。假定保险价格相对稳国民经济继续快速稳健的发展，都导致我国的保费收入快速增长。保定，或者说保险价格对保险需求影响比较微弱，那么保费收入与保险险产品作为一种新的投资渠道使人们在获得保险保障的同时能够得需求总量成正比关系。一般认为，影响保险需求总量的因素可以分为到一定的收益，分红险﹑万能险以及投资连接险的出现分流了银行储“内生”和“外生”两类，其中内生变量由需求方程Xd＝（fp，v）决定，p蓄，流入保险业的资金大量增加。另外，加入WTO以后，外资保险公表示价

7、格变量，y表示收入变量。外生变量是影响保险需求的外部司的进入加剧了保险市场的竞争，加速了保险市场的细分，进一步挖环境，不由保险市场供求双方力量决定，如财政政策、货币政策、收入掘了潜在保险产品的有效需求。分配政策等，这些外生变量直接或间接地作用于内生变量，从而引起（二）我国保险业目前存在的主要问题保险需求的变化。尽管我国保险市场需求呈现扩张趋势，但其背后仍存在着不容国内有不少学者也从宏观层面对保险需求做了定量分析，他们忽视的问题，我国保险深度近几年来似乎出现了“瓶颈”，这说明了我收稿日期：2010-07-20作者简介：张宇晴（1

8、985-），女，山东淄博人，硕士研究生，从事世界经济研究。—91—国保险业确实存在着一定的问题。（五）保险意识及教育水平1.供给主体数量不足。尽管我国保险公司的数量、规模都有较大作为一种科学的风险管理工具，保险必须首先要被人接受才能发展，但与其他发达国家相比，仍属落后。目前，