农村金融扶贫法律问题研究

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1、我国农村金融扶贫法律问题研究目录一、我国农村金融扶贫的立法与政策评述二、我国农村金融扶贫面临的困境三、域外经验对我国的启示四、我国农村金融扶贫法律机制创新摘要：金融扶贫是农村精准扶贫的重要部分。农村金融扶贫针对的是农村弱势贫困农民群体，主要为其提供保险、信贷等金融服务，目的是为其生产提供金融服务，促进农村贫困群体能力和主动脱贫能力的提升。本文将从金融扶贫中的农村小额借贷、金融市场监管和完善公益性制度的金融扶贫等的几个方面，论述我国在金融扶贫中的创新与困境，再通过与孟加拉国和日本金融扶贫的案例的对比与分析，针对我国的法律建设和制度等提出意见和建议。关键词：小额借贷金融扶

2、贫市场监管一、我国农村金融扶贫的立法与政策评述《中国农村扶贫开发纲要》（先简称纲要））指出，我国将进一步做好国家扶贫贷款工作，主动创新，促进贫困地区金融产品和服务优化升级，促进小额信贷行业发展，尽力达成扶贫开发的金融需求目标。“纲要”肯定了进一步明确了我国金融扶贫的总目标，同时还对政府、贷款人以及扶贫对象之间的关系进行了明确界定，为公共财政制度下，政府指导和辅助扶贫工作提供了坚实的保障。其中，贷款人以独立的市场主体地位参与到精准扶贫中来，真正将财力用到迫切需要财政扶持的穷人手中。对于其他主体的法律地位以及相关法律关系，我国以制定单行法的立法模式来进行规范，明确了市场准

3、入机制，并对投资进行政策引导，保持投资符合扶贫发展需求。比如中国银监会、中国“指导”的小贷公司试点人民银行，而小额贷款公司指的是从事小额贷款业务的企业，依法不得吸收公众存款。二、我国农村金融扶贫面临的困境问题不用分为三部分根据《村镇银行管理暂行规定》第二条相关规定，村镇银行必须首先获得中国银监会批准，其目的是为了向广大农民提供金融服务，通常会在农村地区成立农业和农村经济发展部门。(一)我国农村精准扶贫金融扶贫现存的问题1.指导理念的行政化。因为我国的农村金融扶贫法律制度主要强调政府在扶贫工作中所必须承担的主导作用，甚至将金融扶贫以优惠政策的形式来帮扶农村贫困人民，而没

4、有意识到这本应该是农村贫困者依法应当享有的基本金融权利，这是政府理所当然需要承担的基本义务。总之，金融权利理念在农村是非常欠缺，农民很少能够意识到这是一项基本权利，导致了我国农村金融扶贫制度长期得不到应有的发展，并且政府也没能意识到其必须承担农村金融义务。2.当前金融扶贫政策强制力较弱。长期以来，我国农村金融法律制度基本上以政策性规范以及银监会等部门规章为主，并没有专门的法律来详细规定农村金融制度。总的来讲，农村金融扶贫长期以政策为主导，其法律效力较低，造成了文件的强制约束力不高，实践效果不佳，难以维护农民的金融基本权利。3.缺乏完整的系统规范这部分要对我国现行法律进

5、行评述，没有见你写具体法律规范名称。金融扶贫是一项庞大的系统过程，其法律制度也及其丰富。金融扶贫的主体有许许多多，囊括了政府、金融机构以及农村贫困者，其中金融机构又包括了政策性、商业性以及合作性金融机构等多种类型。从内容上来看，农村金融扶贫包含贴息贷款、小额信贷、政策性保险等多种金融产品。尽管我国现行法律制度中，存在不少法律及相关扶贫规定，但都还是各自为营，分散与各部门之中，并没有形成统一的法律框架，法律和政策之间没有形成良性互动。4.缺乏必要的主体制度。重写标题由于在我国农村金融扶贫中，缺少相应的法律制度，造成了我国金融扶贫政策无法有效运转，农村金融扶贫无法落到实处

6、。首先，在我国农村并不存在激励和制约机制，并没有形成以制度建设为蓝本的具体激励，同时外部激励和内部激励之间又存在不协调的问题。其次，我国还缺乏对农村弱势群体权利保护的具体措施，农村弱势群体的诸多权利无法得到保障，如财权，同时政府的主体义务还不是非常明确，农村权利救济机制还有待完善。不仅如此，农村尚未建立完善的约束机制，政府扶贫责任机制缺失，对于金融机构以及社会组织等的财政责任和扶贫责任也没有明确要求。再次，农村金融体系严重落后，导致了农村金融扶贫中无法开展执行工作，监督也很难到位，一旦出现纠纷也很难获得很好的解决。最后，我国长期的金融实践中，农村金融风险控制制度严重缺

7、失，许多贫困者往往更容易违约，造成了农村扶贫信贷的风险居高不下。（二）精准扶贫金融扶贫中的小额信贷小额信贷是指金融机构等专门向收入较低的阶层提供持续小额的贷款，小额信贷在另一种意义上也是农村金融扶贫的重要模式之一。在金融扶贫当中，小额信贷所扮演着非常重要的角色，其作用非常大。小额信贷项目从一般的金融常规服务，逐渐向农村扶贫项目转移，主要针对你贫困以及低收人人权为主要目标客户，并针对其提供某种金融服务。因此，农村小额信贷的目标群体有着其显著的特点，主要包括贷款额度小、贷款周期短、担保方式多样、利率不合理等，这些提点也导致了农村小额信贷行业存在较高的风险