地下保单的需求_风险与治理

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1、投资融资宏观经济研究!""#年第$期地下保单的需求!风险与治理许莉地下保单是指境外的保险公司未经中国保监会司的预定利率大约为!+到!),+之间"而境外保险的许可!通过各种渠道在中国境内开展保险业务销的预定利率则达到$+到(+之间!这意味着同样的售的保单"目前私自进入内地拓展业务的境外保险保费!投保境外保险机构可以获得高于内地保险公公司主要是香港和澳门的保险公司"据说!""!年香司!倍或!倍以上的回报"仅此一条!就使许多有意港市场总计实现寿险保费#""多亿港元!其中%&’向购买保险的消费者趋之若鹜"例如!一个#(岁的来自内地!约合%#"亿港元"由于地缘关系!闽粤地男子购买内地

2、保险公司的终身寿险!保额%""万元!区成为地下保单的重灾区!地下保单选择的客户群年缴保费一般在#%,万元&!"年缴’"他如果购买主要是沿海高收入的白领阶层或富裕的私人业主!香港盈科保险利多保!"年缴费终身寿险!保额%""其所签保单年缴保费少则几万元!多则几十万元"由万美元!年缴保费只需’万多美元!同时还享有周年于受地下保单的影响!广东省在连续%(年高居全国红利和期终红利"寿险收入第一位后!!""!年跌落到第四位"!""’年’#险种丰富"海外保险机构经营多年!在激烈的广东省寿险保费收入!%%)**亿元!跌落到第五位!市场竞争中开发了极为丰富的保险险种!一些海外位于江苏#上海#

3、北京和山东之后"寿险公司为争夺内地投保人!还设计出针对内地居民特点的寿险保单并为高额投保者提供多种优惠"一!地下保单的需求分析例如安排投保金额达到一定标准的内地投保人参加(香港游)等"内地并非没有保险公司或没有保险产品!投保##信誉良好"由于寿险保单的长期性!投保人对者为何舍近求远购买香港和澳门地区保险公司的保保险公司未来的偿付能力极为关注"海外保险公司单呢$细细分析之下!与内地保单相比!地下保单的有很多都是百年老店!财务稳健!在多年的发展中形确有着无可比拟的优越之处"成了较为健全和成熟的各项制度!保险公司信誉较%#国际保障"随着中国日益融入到世界市场!内有保证!经验相对丰

4、富!服务态度体系也相对完善"地人对于国际保障的需求越来越大"内地的保险公比如有的公司许诺(!#小时全天侯的全球核赔服司不能经营外币保单!为经常出境的公务人员带来务!无论保户身处何处!均能即时拥有跨国服务)*了不便"而购买地下保单!被保险人在海外发生意外(保户于出国期间遭遇突发事故时!公司将即时给予或因病住院治疗时!即可获得该公司当地代理机构医疗咨询!安排就医等急难救助)等"相比之下!内地的救助和现金给付!境外出险后一切查勘理赔费用保险业尚处于初步发展阶段"近年来!国内保险公司也由保险公司承担等"相比之下!由于国内保险公司与被保验人的纠纷日益增多!保险公司的诚信问题缺乏遍布全

5、球的网络!且我国实行外汇管制政策!上日益突出"内地投保人在心里上对境内保险公司的述这些条件国内保险商很难做到"内地保险公司不发展缺乏信心!同时内资保险公司由于恶性竞争!资能经营外币业务的缺口为地下保单提供了巨大商金运用渠道狭窄!偿付能力普遍不足!其经营前景也机"让人捏着一把汗"考虑到自身的长远利益和经济保!#高额回报"趋利是投资的本性!地下保单的收障!投保人自然愿意购买信誉良好的海外保险公司益比内地同类产品的收益高出不少!这构成了它对的保单"内地投资者强烈的吸引力"目前内地大部分保险公!"宏观经济研究!""#年第$期投资融资孤儿保单了!保险公司向投保人承诺的种种保单售二!地

6、下保单的风险分析后服务几乎成为一句空话"由于保险代理人的流动性较大!如果产生了纠纷要找代理人!很可能找不收益与风险并存!虽然境外保险公司的产品具到!结果消费者往往于无奈之中选择放弃投诉和追有很强的诱惑力!但其隐含的风险!却是投保人不应偿!给自己和家庭带来不必要的损失"忽视的"&#汇率波动风险"地下保单通常是外币缴费!外%#法律保障风险"海外保险公司向我国居民出币理赔或人民币缴费#外币理赔"这使投保人面临着售的保单主要有两种形式$跨境交付和境外消费"跨较大的汇率波动风险"这种风险来源两方面!一是缴境交付是海外保险公司通过个人代理人向中国居民费期间的人民币贬值风险!二是索赔时人

7、民币升值推销该公司的保险!并在中国境内完成签单手续"境风险"在投保人分期缴付外币保费的情况下!缴费期外消费是中国居民在海外向当地的保险公司购买保间如果人民币汇率发生较大幅度下跌!为了及时兑险"这两种方式达成的保险合同在性质上是大相径付外汇缴纳保费维持保单的效力!投保人将不得不庭"根据我国现行的有关保险法律法规规定!经营商支付更多的人民币"而在索赔时!如果人民币汇率上业保险业务!必须是依照%保险法&设立的保险公司!升外币汇率下跌!则保单受益人获得的保险金价值非经中国保监会的批准!任何单位和个人不得经营又将大大缩水"商