浅谈新农村建设与农村信贷

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1、浅谈新农村建设与农村信贷以山东省为例孙晓凤国际经济与贸易20108315【摘要】：改革开放以来，我国农业与农村经济发展取得了举世瞩目的成就。这些成就的取得，来自于广大农民群众的伟大创造，来自于党中央、国务院的正确决策和富有成效的农村信贷政策。随着市场化、专业化和社会化进程的加快，农业和农村与国民经济的联系越来越紧密，制定的各种农村政策也与其紧密相关，如20世纪70年代末期以来，政府在农村金融领域实施了一系列的改革措施：中国农业银行的恢复、农村信用合作社与中国农业银行脱钩、小额信贷项目在中国农村的开展所引起的农村信贷模式的改变等。【关键字】新农村建设、农村金融、农

2、村信贷党的十六届五中全会提出了推进社会主义新农村建设的伟大历史任务，当前，我国农业发展进入新阶段，对农业发展的宏观指导提出了新要求。在农村金融制度中，不仅要考虑生产，而且要考虑需求。与其他发展中国家一样，我国的农村企业普遍存在融资难的问题，这极大的限制了农村企业的发展和升级，制约了农村经济的发展。农村融资难的问题有其内在的制度根源。农村企业大部分是小规模的、非正式的私营经济体，往往缺乏正规的会计核算和信用记录，使得金融机构难以掌握企业的资信和风险状况。只能凭借企业和企业主的相关特征的主观评价来确定放贷政策。一、现阶段农村信贷普遍存在的问题（一）乡村信贷资金普遍短

3、缺，在资金的竞争过程中，农业由于投资报酬率较低而处于劣势。以山东莱阳为例，农业贷款占农行贷款总金额的份额最高不过30%，即使在以农户为主的客户群的信用社，也不超过40%。（二）信贷资金短缺，部分是发展中国家共有的资金供给“瓶颈”的表现，部分则是由我国特有的经济制度缺陷造成的。（三）农村信贷机构存在大量非正常借款，其形成的主要原因，首先在于地方政府对贷款业务的直接干预；其次在于计划经济遗留的制度和观念是银行被视为共有钱柜；最后信贷机构本身缺乏风险约束、经营管理不善等。二、现有的农村金融体制存在的问题（一）农村金融制度存在缺陷，主要表现为：整个农村金融市场的市场准入

4、、监管和退出机制不健全。政府对金融机构准入的限制，造成农村金融市场的垄断；金融制度设计中缺少退出机制，无法实现农村金融机构的优胜劣汰；农村金融机构所有权缺位，导致治理结构中的激励机制和约束机制的弱化，责任与利益脱钩，直接影响了农村金融机构的经营行为。中国金融制度和管理条例主要由政府部门内部通过行政机制形成，制度设计和提出基本上由监管部门提出并参考小范围人的意见，缺乏听证制度，使得制度形成的广泛性不够，全社会参与程度不深。（新农村建设的金融支持研究p185）（二）农村金融服务品种不健全。新农村建设正在不断深入，农村经济对金融服务的要求也随着其自身的变化而变化，更加

5、具有时代性和特殊性，对金融服务和金融产品也提出了新的要求，既有传统的存贷款服务需求，又有方便快捷的支付结算需求，既有小额信贷需求，也有产业化龙头企业的大规模资金需求。而现在我们尚未研发出针对农村产业特色的农民企业和农村低收入消费者的金融服务产品。农村金融服务品种单一，结算工具认知度低，涉农贷款品种少。据日照市人民银行调查显示，日照市近八成的农户在农村信用社办理的业务为存款、贷款业务，办理结算、咨询业务的农户占比仅为10.3%和10%。（新农村建设的金融支持研究刘降斌刘磊著中国农业出版社2009年7月第1版p194）（三）中国农村金融体系的改革并没有跟上农村经济转

6、型对经济服务不断增长的需求。正规农村金融机构资源供给不足、服务不到位、农村信贷资金的供求矛盾等问题依然相当突出。在长期的发展过程中，农村信用社形成了沉重的历史包袱，突出表现在资产质量差，不良贷款绝对额和所占比例都比较高，同时还有较大数额的挂账亏损。自80年代末期以来，各地农行就多多少少都出现了粮食部门“挂账”的现象，这笔帐在山东莱阳为1668万元。财政—村委会—农行—储户类型的债务链也导致了数目可观的贷款风险，或不良资产记录，如莱阳的养虾项目。（四）乡村金融机构运作和农业中长期信贷。20世纪90年代以来，中央政府为了增加农产品供给和提高农民收入，大力推行和发展高

7、产优质高效农业的策略，并自此而提出了增加中长期农业信贷的决策意向。大多数乡、镇信用社资金的风险性都小于农行，他们的非正常贷款与贷款总金额的比率远远低于当地农行的同类指标，例如山东莱阳市，它位于富饶的胶东半岛，气候温和，雨量充沛，历史上就以“莱阳梨”闻名遐迩，莱阳市古柳镇信用社的非正常贷款比率与当地农行相比较也呈现出类似的格局。三、抓住机遇，解决农村金融制度问题的对策（一）以外部治理促进内部治理完善。农村信用社完整的治理结构包括内部治理结构和外部治理结构，外部治理结构的建立健全有助于促进内部治理结构运行机制的完善。经过近几年的改革探索，农村信用社普遍建立了股东大会

8、-理事会-主任-监事会的