浅析贷款担保业务风险与控制

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1、泰州职业技术学院毕业论文浅析贷款担保业务风险与控制学生姓名:班级名称：实习单位：指导教师(外)：职称(务)：指导教师(内)：职称(务)：经济与管理学院二〇二一年九月目录一、贷款担保的概述………………………………………………1二、我国商业银行贷款担保存在的风险…………………………1（一）银行对贷款担保业务量的过度追求………………………1（二）贷款担保业务在担保审核上的不到位……………………2（三）银行对于贷款担保业务法律调整应接不暇………………2（四）管理层缺乏对担保业务的正确性调整……………………2三、我国商业银行贷款担保存在风险的防范……………………3（一）强化风险意识，保障贷款

2、担保业务的质量………………3（二）加大对担保及流程的监管力………………………………3（三）银行内部深入了解贷款担保业务实施法律政策…………4（四）建立健全的贷款担保管理体系……………………………4四、我国商业银行贷款担保机遇与挑战…………………………5参考文献……………………………………………………………5我国商业银行贷款担保的风险与控制【摘要】随着我国经济的快速发展以及如今大部分现代企业采用银行融资，商业银行贷款担保业务高速发展，然而在这发展过程中也必然的暴露了譬如担保物、信用担保等方面的问题，本文从贷款担保的涵义入手，对商业银行贷款担保存在风险分析，探讨风险形成前的主要导火索，

3、并规划出譬如加强风险意识、提升监管力等控制方法。【关键词】：贷款担保风险控制信用担保引言经济带动着贷款担保业务的快速发展，贷款担保的风险管理成为各家商业银行的必修课。商业银行在审核担保、信用担保方面等存在一些问题，再加上缺乏行之有效的监管制度来制约，造成商业银行在控制方面偏离轨道，产生不必要的损失。本文就商业银行贷款担保及其出现的风险进行探讨，提出相应策略以供参考。一、贷款担保的概述贷款担保，主要是指银行在发放贷款时，为了保证贷款债权的实现，要求借款人提供担保，而进行的一项法律行为。分类主要有保证担保、抵押担保和质押担保。贷款担保主要经过申请、考察、沟通、担保、放贷、跟踪、提示、解

4、除、记录及归档这些流程。审查主要是对于贷款行为，根据银行规定、法律等对担保合法性、有效性、可靠性的检查。商业银行贷款担保风险的现状贷款担保业务为商业银行提供了保障，可以在一定程度上减少银行对资本金的需求但同时也会带来风险。银行外部环境因素和内部管理因素是贷款担保风险形成的导火索。外部环境主要分主要包括外部环境缺乏稳定性经济市场的不断变化造成了不良贷款难以控制、法律的保障不够完善致使某些担保主体出现在法律的漏洞下、企业管理水平比较低、银企关系是银行发展高度依赖的、信贷意识缺乏严重等，而商业银行内部管理因素主要包括同业之间的无序竞争不能够很好的处理好譬如对担保物的评估等、风险管理制度不

5、够完善、内部管理层的决策失误、不能够及时完成对贷款担保业务的信息处理、在贷款担保业务办理时，对于业务的审核不够到位。随着商业银行市场经济步伐的不断加快，如何控制贷款担保风险对银行是一个很大的课题。二、我国商业银行贷款担保存在的风险（一）银行对贷款担保业务量的过度追求1.在商业银行日常管理中，部分管理行在工作指导思想上过多的追求抵押担保率，而忘记了贷款担保业务管理中的风险，在其管理业务中，对于信贷风险的防范，并不是考核贷款质量的好坏，而是用是否办理抵押担保或者是贷款抵押率的高低来衡量，造成贷款担保信贷风险防范的不正确对待，虽然只是慢性加深风险。对于这方面的问题，有两种情况尤其严重分别

6、是为了应付上级的检查和考核，而办理大量贷款担保业务，追求了量的改变，却忽视了质，以建行为例，近几年住房贷款的增加，导致从2008年截止2009年个人住房不良贷款由8215.31亿元增加到10884.59亿元。第二种是在办理了贷款担保业务后，过于依赖抵押担保，而忽视了管理过程中的风险，对于存在和隐藏的问题无法及时解决，以日本的泡沫经济为例，日本泡沫经济的形成，主要原因是企业对于房地产和股票价格上升的不断推进，到一定价位来用于在银行贷款的抵押，而银行却忽视了企业的盈利能力，致使房价低的低高的高，在泡沫经济中越陷越深，所以银行需意识到过分依赖抵押贷款的利弊。2.贷款担保风险防范方法过于陈

7、旧而且不完善。随着市场经济的进一步发展，经济环境与方式也随之不断变化，然而在贷款担保风险中，部分防范措施并不能同步进行，主要原因是与业务经营相配套的风险管理创新过慢。譬如金融电子业务的发展，虽然部分银行借贷和资金交易通过银行账面反映，但依旧不能随之改变防范手段，引发了很多的信贷风险。缺乏不经常性检查抵押担保合同，从而导致了贷款担保业务中问题得不到解决，在担保合同的检查上也存在管理的风险。（二）贷款担保业务在担保审核上的不到位1.有关担保物的合理性。担保物没有经过法律认