浅析小额贷款业务的风险节点与控制.doc

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1、浅析小额贷款业务的风险节点与控制2010年，合肥市小贷行业形势一片大好。2011年,在宏观调控的背景下，相信小贷行业仍然会得到很好地发展。中小企业是我国市场经济的主力军，伴随着中小企业的发展，我们以为新兴的小贷行业在“十二五"期间不会有政策上的风险。在冷静地面对不均匀的市场后,可以更多地关注业务经营风险的控制。贷款业务风险的控制主要靠风险控制体系来实现，商业银行有完善的风控体系，体现在市场分析、人员配备、机构设置和操作流程等多方面。相比之下，小贷公司不具备银行的条件，也不可能走复杂的程序，相反这正是小贷公司发挥自己灵活快捷服

2、务的优势所在。怎么样才能保证做到既能控制业务风险又能很好地发展业务呢？我们以为是需要在控制风险和发展业务两方面找到平衡点，即建立起相对完善的风险控制机制和着力提高人员的风险识别和控制能力。风控机制的建立，即分设业务部和风控部，或者业务风控交叉实行AB制，实行审贷分离以及分级审批。提高业务人员风险识别和控制能力，即按照“庖丁解牛”的标准，按照1+1=2的熟练程度，来要求业务人员熟悉业务，对业务风险点和相关的法律法规的熟悉程度要达到跟回家的路一样熟悉。下面结合我们两年来的工作实际，针对贷款业务的风险环节和易忽视的问题，浅显地阐述

3、了小额贷款业务的风险节点与控制方法，谨供交流和商榷。、选择客户的业务风险选择客户就是选择借款主体，按照规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。按照这个规定，具备借款主体资格的企（事）业单位，中小微型企业、个体户和自然人都是我们的贷款对象。例外性规定有：分公司不具有企业法人资格，医院学校带有公益性质的事业单位不符合借款主体资格，对单个借款人的贷款最高限额不得超过注册资本的5%,借款主体应在区域范围内。我们以为上述规定很笼统，但我们可以为自己确定一个指导思想：我们的贷款一定是要贷给那些有还

4、款意愿，并且具备还款能力的借款人。（一）尽量不选择的客户1、有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支等不良行为的。因为贷款业务经营的是信用，承担的是风险。我们国元投资的经营信条中就规定“既融资又融信”，与诚信相伴。2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的。中小企业发展到一定的阶段，规范化的财务管理较为重要，同时税收的刚性很强，对借款人有严重偷漏税行为的情形应引起我们警觉。3、生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的。现代企业的发展日新月异，无论是观念创新还是技术创新都非常重要。没有观念创新就不能与时俱进。在落后的

5、生产技术条件支撑下的企业也肯定没有发展前途。如果选择了它，就可能会被拖累，所以应避免与这类企业为伍。4、中型以上盲目扩张的企业。企业盲目扩张应引起重视，特别是高负债搞建设，实施激进的财务政策的企业。由此引起现金流的断裂导致债权人损失的案例，我们已屡见不鲜。(-)高风险的客户1、无不动产的客户。不动产基本上是企业实力的象征，没有不动产的客户隐含的违约风险较大。2、有洗钱记录的。洗钱是违法犯罪行为。3、财务公司。财务公司是经营货币的，经营货币的企业属于高风险行业，所以银行一开始也不同意向小贷公司贷款，因为有国元投资的支撑，我们才

6、取得了银行的授信。4、娱乐场所。娱乐场所是属于典型的受政策性风险影响大的行业，“天上人间”如果有负债，债权人一定有巨大的经济损失，所以娱乐场所不可介入。二、重视现场调查回避风险小贷公司的借款人对用款的要求有一个特点，就是急。但是，作为业务人员，再急也要掌握一个原则，就是现场调查，现场调查是信贷调查的原则之一。个人房产抵押到现场去察看抵押房产，企业贷款到现场察看企业现场和账目。同时，根据小贷融资需求的“短、小、频、急”的特点和中小企业发展的客观实际情况，我们应不单纯依赖正式的财务报表或各类书面文件，还应注意收集非财务信息和软信

7、息。以深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。尽量从多方面、多渠道收集有关借款人的第一手信息，力求做到全面了解借款人情况以减少借贷双方信息不对称所隐含的风险。三、客户基本信息中的风险节点和控制1、营业执照。是否年检，借款偿还期应在营业期限之内。2、公司章程和验资报告。通过查看公司章程、股权变更登记和验资报告，清楚股东的关系和股权的构成，以及实收资本的到位情况。3、税务登记和纳税证明。纳税申报表可以表明企业的经营规模,因为没有人会在只需要缴纳1万元税款的时候而去

8、交10万元。4、财务报表。详见财务分析中的主要风险识别。5、借款人身份证明及必要的信息。比如个人简历、身份证.户口本和婚姻状况证明。对个体工商户可以要求提供个人卡的交易记录，作为其合理用途和还款来源的参考。6、借款人的资信情况。对于企业借款可以通过合作银行查询基本信用信息和取得借款人银行借