美国反向房屋抵押贷款相关法律规范

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1、第四章美國反向房屋抵押貸款相關法律規範在反向房屋抵押貸款商品相關法律規範方面，由於在美國市場上分為由美國國會授權聯邦政府自行設計商品、由金融機構販售的住宅權益轉換抵押貸款；以及由聯邦政府自行設計商品販賣的所有人反向房屋抵押貸款，還有私人金融機構自行設計之商品，因此，在法律適用上即有所區隔。就美國聯邦法律之規定，以住宅權益轉換抵押貸款為例，其因為由國會立法為之，因此其所依據之法律規定，為美國法典第12部§1715z-20以及美國聯邦法規施行細則第24部§206中規範；至於其餘非住宅權益轉換抵押貸款之反向房屋抵押貸款，則是遵循美國法典第1

2、5部§1648以及美國聯邦法規施行細則第12部§226.33之規定。至於州法之規定，則因州而異，而略有不同，本研究以以加州為例，介紹州政府規範反向房屋抵押貸款之態度。因此，以下將分別針對聯邦政府法律和加州政府法律規定，為詳細之說明。第一節美國聯邦政府法律關於反向房屋抵押貸款之規定對於反向房屋抵押貸款之規定，美國聯邦政府並沒有統一之法典為規範，而是散見於各相關法律規定。若以商品之發行機構為區分，受聯邦政府保證之住宅權益轉換抵押貸款，其授權法律以及詳細執行之規定見於美國法典第12部§1715z-20以及美國聯邦法規施行細則第24部§206

3、以下；其餘非屬住宅權益轉換抵押貸款者，即另詢相關規定，目前，美國對於反向房屋抵押貸款之規定，可見於美國法典第15部§1648以及美國聯邦法規施行細則第12部§226.33以下之相關規範。亦即：50住宅權益轉換抵押貸款→美國法典第12部§1715z-20美國聯邦法規施行細則第24部§206其餘反向房屋抵押貸款(如：所有權人反向房屋抵押貸款、現金帳戶反向房屋抵押貸款)→美國法典第15部§1648(信實貸款法)美國聯邦法規施行細則第12部§226.33圖十一美國反向房屋抵押貸款相關適用法律第一項住宅權益轉換抵押貸款相關法律之規定47第一款住

4、宅權益抵押貸款計畫：美國法典第12部§1715z-20美國國會1987年通過住宅權益轉換抵押貸款保險計畫(HomeEquityConversionMortgage,HECM)，規定於美國法典第12部§1715z-20。全規定分為十小節，總體來說，可以歸類為：1、發行貸款目的。2、關於住宅權益轉換抵押貸款之定義。3、保險機構。4、申請人的適格要件。5、抵押權人之揭露義務。6、提供給抵押人之資訊服務。47見附錄(一)。517、保險機構的限制。8、執行機關應行注意事項。9、防止房屋所有權人違約之保障。10、關於諮商以及消費者保護的融資。詳細

5、內容已於第三章第一節之部分說明，在此即不贅述。第二款美國聯邦法規施行細則(CodeofFederal4849Regulation)第24部§206美國聯邦法規施行細則第24部§206是關於住宅權益轉換抵押貸款之規定，共有四小節，分述如下：（一）一般原則：宣示此條的立法目的，是針對國會所通過、由聯邦住宅管理署所發行的住宅權益轉換抵押貸款而設。（二）適格性以及保證之規定：此部分是針對適格之貸款人、借款人以及得為抵押之財產為詳細內容之規定。（三）契約權利義務面之規定：住宅權益轉換抵押貸款既由聯邦住宅管理署提供保險，因此關於保險費之給付方式、

6、給付金額、住宅管理署如何提供保險、申請理賠程序等為更詳細之規定。其主要內容如下：48由行政機關所制定，相當於我國的施行細則，性質上屬於行政命令中之法規命令，其法律位階低於美國法典(USC)。49See24C.F.R.§206.美國聯邦法規施行細則第24部之部分，收錄美國聯邦房屋暨都市發展部相關之法規命令。見附錄(三)。521、關於抵押保險費之給付：繳交給聯邦住宅管理署之保險費必須以現金為之。2、保險費之金額：區分為期初(initial)保險費以及之後每個月繳交之保險費。前者給付金額以最大求償金額之2%為限；至於後者保險費金額之計算，則

7、以相當於以每年0.5%的利率計算在貸款金額之內。3、關於貸款人將貸款債權移轉給聯邦住宅管理署的規定：當貸款總金額等同或超過最大求償金額98%時，貸款人即可將債權移轉給政府。（四）貸款機構之責任：規定貸款機構必須於契約中揭露之事項，包括貸款機構所應提供之訊息、手續費收費標準、還有提前清償的規定。第二項反向房屋抵押貸款其他相關法律之規定50美國關於消費者貸款之法令，目前以信實貸款法最為重要。1968年美國國會通過消費者借款成本揭露法(ConsumerCreditCostDisclosureAct)，簡稱信實貸款法(TruthinLendi

8、ngAct,TILA)。在信實貸款法立法之前，消費者對於貸款契約內容之規定，無法獲知真正之貸款成本率，若以利率計算為例，有以折現利率方式計息、有以加碼方式或簡易利率計息，消費者在選擇商品時，無從比價，只能被動的選擇「要」