论我国地下钱庄的现状、成因及防治对策

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1、.随着改革开放的不断发展，我国经济得到了迅猛的发展。各类中小型企业、个人纷纷投入到市场经济的大潮之中。他们为了自身的发展，对于资金的渴求非常旺盛。但在现实生活中，许多中小企业或者个人由于各种因素的影响，其难以得到银行房贷支持。“2015年调查显示，在经济紧缩背景下，银行贷款的门槛也越来越高，有高达75.5%的受访中小企业认为，当前银行贷款供应偏紧。另有18.2%的企业认为银行贷款供应目前仍然比较正常。只有6.3%的企业认为当前银行贷款供应偏松。”刘源.地下钱庄生存现状和打击手段研究[J].现代金融，2015，4：12在向银行求助无门的情况下，许多中小企业便向地下钱庄求助

2、。地下钱庄作为非正规金融中一个重要组成部分，往往具备许多正规金融机构所不具备的优势，如信息优势和担保优势等，但是其危害也是非常巨大的，地下钱庄游离于金融监管之外，模仿正规金融机构的资金结算流程，从事资金转移、存储、借贷等非法金融业务，不仅冲击着国家现行的经济金融秩序，还对我国的经济安全和社会稳定造成了严重危害与威胁。基于此，面对当前客观存在并且不断“发展壮大”地下钱庄，我们应该高度重视，分析其现状，找出其存在的因素，并尽快从立法、金融监管等角度对其进行综合治理。一、地下钱庄概念诠释（一）地下钱庄概念分析我国民间借贷的历史，最早可以追溯到春秋战国时期。新中国成立以后，特别

3、是改革开放后，江苏、浙江一带的沿海地区开始发展起了小规模的、非正式的金融业。不过，这些服务在当年被严格的限制在支持当地农业发展和小规模商业活动上面。到了20世纪80年代，民间金融开始逐渐壮大，地下钱庄也开始浮出水面，并且随着江浙一带中小企业大量发展，较早富裕起来的企业主就组成一些集会，由一位需要资金的人主动邀请若干亲友组成一会，每次聚会筹集一定的钱款，轮流交给会员中有需要者使用。经过多年的发展，这类成员企业不再需要以互助的形式来发展。于是，由若干个企业主将这笔钱投入于需要资金的其他中小企业，并定期收取利息。国内现代意义上的钱庄也正是在此基础上形成的，并且作为地下经济的一

4、种表现形式存在着。所谓的地下经济，当前国内外学者仍未对其形成统一的定义。比较有代表性有：“..赫尔普曼认为，地下钱庄是指在社会中经济实力雄厚的个人或企业，按照他们的利益方向，扭曲一系列的公共秩序建立的地下组织。”Joel，Hellman，GeraintJones，etc.SeizetheState，SeizetheDay[R].WorldBankPolicyResearchWorkingPaper，2000.“李建军认为，地下钱庄也称非正规金融、民间借贷、灰色金融等，是指货币金融监管当局以及统计核算部门未经观测到的金融活动、金融组织与金融市场等金融要素与运行机制。”李建

5、军.中国地下金融[M].上海：上海人民出版社，2006：34.“蔡明认为，所谓地下钱庄，是一类以营利为目的未经国家有关部门批准，从事资金交易活动，以及进行洗钱等违法犯罪活动的机构或者组织。”蔡明.地下钱庄刑法规制问题研究[D].吉林：吉林大学，2011：4.以上种种，不一而足，笔者认为，上述概念从不同的角度对地下钱庄进行论述，从上述论述中可以看出，无论哪种观点都能看出，地下钱庄主要是通过融资来实现跨境资金的转移和汇兑的转换。其作为一种特殊的非法金融组织形态，其具有以下特征：第一，没有经过国家金融监管部门批准；第二，以追逐盈利最大化为目的；第三，组织活动具有地下色彩，经营

6、活动处于隐蔽状态；第四，具有一定的经营场所、设施条件及信用基础；第五，长期持续从事非法金融交易，笔数多，金额大。第五，部分地下钱庄可能境内境外勾结，反复对冲核数。据此，笔者认为，参照国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的有关规定，结合其非法活动的内容和特征，可以将地下钱庄定义为：以营利为目的，未经国家金融监管机关批准、审核，以个人信用为基础，秘密从事非法金融活动和洗钱等违法犯罪活动，扰乱国家金融管理秩序的机构或组织。在此需要说明一个问题：那就是民间借贷和地下钱庄的区别。民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。狭义的民间借贷是公民之间依

7、照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为；广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或者有价证券的借贷。民间借贷与地下钱庄相比，其是公民及其他组织出于生产、生活的需要在国家允许的利率范围内向他人借贷，两者主要是吸收资金的目的不同。从国家允许民间借贷（事实上也不可能禁止）可知，法律禁止地下钱庄，并非禁止个人或者单位吸收资金，而是禁止他们未经批准从事金融业务，向金融机构那样用所吸收的资金去放贷，从事资本和货币经营。这也是民间借贷和地下钱庄最根本的区别。..（二）地下钱庄类型分析当前，我国地下钱庄主要