商业银行信贷风险防范研究

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1、目录摘要I一、商业银行信贷风险的现状与特点1（一）商业银行信贷风险的现状1（二）商业银行信贷风险的特点2二、我国商业银行信贷风险的表现形式及影响因素3（一）我国商业银行信贷风险的表现形式3（二）我国商业银行信贷风险的影响因素4三、国外商业银行信贷风险防范与控制的经验和启示5（一）国外商业银行信贷风险防范与控制的经验分析5（二）国外商业银行信贷风险防范与控制给予我国的启示5（1）提高信贷风险防范与控制的技术效率5（2）提高信贷风险防范与控制的制度效率5（3）加强信贷风险防范与控制的激励与惩戒6四、基于国外先进经验对于

2、我国商业银行信贷风险防范与控制的建议6（一）实施客户分层管理6（二）缩短决策链条7（三）稳步推进风险垂直管理7（四）加强信贷管理电子化建设7五、结论8参考文献9[摘要]目前，贷款利息收入是我国商业银行的主要收入来源。虽然目前大多数银行都已经做到审、贷分离，分行业编制系统的行业信贷政策作为审批依据。但贷款项目个性化突出，差异性很大，工程预算、还贷来源不确定性高等风险因素。因此，如何对贷款项目进行准确的风险分析是现代商业银行在信贷决策中须重点解决的问题。本文通过对我国信贷风险防范与控制中存在的问题进行了分析和总结，本文

3、根据借鉴西方商业银行先进管理方法，以及风险防范与控制的经验，对我国商业银行在信贷风险防范与控制的问题提出了一些解决的对策。[关键字]商业银行；信贷风险信贷决策：信贷风险防范与控制商业银行信贷风险防范与控制研究2006年中国开始向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。从而外资银行开始进入国内市场，国内的银行业竞争开始进入白热化，各家商业银行也意识到了这一点，纷纷苦练内功。根据国家产业调控的要求以及自身风险管理的需要，目前国内一些商业银行已经在产业分析与风险管理方面取得了一定的成绩

4、尽管如此，产业分析及风险管理仍旧是现阶段银行信贷评审中的薄弱环节，存在许多尚待解决的问题。一、商业银行信贷风险的现状与特点（一）商业银行信贷风险的现状（1）对信贷风险识别与衡量技术落后首先，用于衡量信贷风险的基础数据来源不足和准确性较差。基础数据质量差将造成的不同程度的严重后果，不仅无法展开高层次的信贷风险分析信贷资产组合分析，也会使简单的分析工具的分析结果缺乏可信度。虽然目前商业银行都很注重信息科技，但我国商业银行的发展时间较短，数据样本相对较少，并不能从中提取有普遍规律的信息，基础数据库需要长期积累才会比较完善

5、，短时间内无法形成完整的客户数据系统。而且，我国的商业银行普遍不重视信用数据库的建立，同时加上商业银行也存在各个管理系统中口径不一致，数据不一致的情况，各系统彼此之间的冗余也会造成数据不准确的情况。而在已建立的一些信用数据库，其数据的真实性和完整性也令人怀疑，这些问题直接导致银行难以客观公正的评估信贷风险。其次，信贷风险衡量技术落后导致信贷风险管理水平低。在基础数据完整和精确的情况下，也会因为信贷风险衡量技术产生不准确的结果。目前主要是使用专家分析和计算贷款信贷风险度的方法进行信贷风险计量。贷款信贷风险度的指标体系

6、比较笼统和简单，难以反映企业的全面情况，只考虑单一贷款，没有考虑资产组合的集中信贷风险。同时，由于各个商业银行自主确定指标和权重，因此主观性太强，容易造成各个商业银行确定的权数不一致，难以进行信贷风险的横向比较。再加上与国外先进的信贷风险管理工具相比，目前我国商业银行信贷风险管理技术和工具还很落后，国外很多先进的信贷风险管理工具还没有被应用，具体包括信贷风险评级、信贷风险预控、资产组合分析和各类信贷风险缓释技术，特别是信贷风险分析和信贷风险评级的技术等方面。（2）信贷风险处理手段缺乏8首先，商业银行主动规避信贷风险

7、意识淡薄。信贷风险规避是信贷风险应对的一种方法，是指通过计划的变更来消除信贷风险或信贷风险发生的条件，保护目标免受信贷风险的影响。主要通过事先控制和事后补救来降低损失发生的机率或者降低损失程度。信贷风险规避并不意味着完全消除信贷风险，我们所要规避的是信贷风险可能给我们造成的损失。因此，在创业贷款发放前后，不能只是被动地接受信贷风险，而要主动地通过自身的资产组合或者运用某些金融工具来分散和规避信贷风险。其次，信贷风险补偿机制不完善。信贷风险管理在一个肯定有信贷风险的环境里把信贷风险减至最低的管理过程，这里是将信贷风险

8、控制在银行所能接受的范围内，获取最大的利润，信贷风险的客观存在性意味着银行将会承担一定的信贷风险，信贷风险补偿机制也将成为银行承担信贷风险并能维持正常经营的最后保障。而在我国，信贷风险控制与处理机制还很薄弱，手段方法还较为单一，只存在抵押贷款和第三者担保贷款，信贷资产证券化等控制信贷风险的手段还没有有效使用，信贷资产的组合管理也没有真正展开。（二）商业银行信