我国ATM的发展和策略选择

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1、我国ATM的发展和策略选择谢靓（江苏电大直属02秋金融学专业）内容摘要：ATM(automotictellermachine)自动取款机是银行及其他社会组织向银行卡客户提供电子货币变现、转帐、交费等个人金融服务的便捷服务设备，随着ATM机具功能和ATM网络机制的不断完善，已经逐渐成为个人金融服务的重要终端，起到取代和延伸银行营业网点个人金融服务的作用。随着我国经济社会现代化和城市化步伐的加快，以银行卡为代表的电子货币在人们的现实生活中扮演了愈来愈重要的角色。因此，与银行卡相配套的ATM自动取款机对于现实和未来

2、的生活也发挥着重要影响。作为经济工作者，特别是银行经营者有必要对ATM市场发展进行必要的关注研究和探讨。本文通过对我国ATM市场发展的趋势，市场利益机制的分析，提出我国ATM发展的政策建议和商业银行的策略选择。关键词：ＡＴＭ持卡人出机机构跨行支付一、ATM市场的现状发展趋势及市场选择（一）中国ATM市场的现状自1987年2月中国银行率先在珠海地区推出全国首台ATM以来，我国ATM市场发展至2004年底已具有近5万台（参见图1）的机具规模。在联接方式上，都以间联的方式联入全国统一的跨行信息交换网络，即ATM机具

3、先联入出机行的网络，再由出机行与全国统一的网络联接，在全国范围内基本实现了ATM的联网通用。在纳入2004年“314计划”的100个城市中，ATM以间联方式加入统一网1络的数量占100个城市ATM总数的99.64%，按照统一业务规范和技术标准完成改造的数量占总数的99.57%。2002年度ATM跨行清算交易主要为同城ATM跨行清算交易，异地跨行ATM清算交易仅占总ATM跨行清算交易的3.5%；ATM跨行转账清算交易微乎其微，基本可以忽略不计。1由于存在着一些商业银行的ATM未开通跨行功能的情况，所以此数据并不

4、是100％。1600004896650000399574000033094台2642430000数200051834620000100000199920002001200220032004年份图1：1999－2004年中国ATM机具数量情况单位：台一直以来，我国ATM受理市场建设一般由商业银行自行投资布放ATM机具，ATM受理市场上主要呈现：由少数商业银行布放了大多数的ATM机具。截至2005年3月底，拥有ATM机具千台以上的商业银行有：中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、邮政储汇局、交通银行

5、、招商银行和中国光大银行等8家。根据2005年一季度统计的数据，到2005年3月底，我国一共布放ATM机具51150台，前8家商业银行占89.71%的机具量，其中中国工商银行所占的市场份额在20%以上（参见图2）。建行18%工行农行24%15%其他银行10%中行12%光大邮储招行交行2%10%3%6%图2：我国主要的ATM出机行市场份额分布情况我国ATM机具城市分布中，ATM布放主要集中于经济比较发达的城市。根据2004年底统计的100个城市的数据，拥有千台以上ATM的城市主要是：上海、北京、广州、深圳、重庆

6、、杭州、苏州、成都、南京等9个经济相对发达的城市，这些城市的ATM机具拥有量的总和占全国ATM总数的27.67%，而所有100个城市的ATM机具总数占全国总数的75.44%，但绝大多数的城市拥有ATM机具量在500台以下，其中200台以下ATM的城市在100个城市中占比近一半2（参见表1）。表1：2004年全国100个城市ATM机具分布情况数量区间城市数（个）ATM机具量（台）占全国百分比1000台以上91355127.67%500－1000台12833017.01%400－500台731406.41%300

7、－400台828845.89%200－300台1536357.42%100－200台2434937.13%100台以下2519063.89%合计1003693975.44%在ATM机具维护方面，大多数商业银行采取的方式是由各行分支机构自行安排专门人员进行维护。商业银行在维护ATM机具上消耗了大量的人力和物力，而且并没有因此从本质上提高对持卡人的服务质量。目前，我国ATM受理市场上主要存在的问题仍是服务质量上的问题，例如：ATM跨行功能有限，终端显示不规范、取现不吐钞和差错处理时间较长等问题。在ATM收费方面，

8、目前对于ATM同城行内交易，各商业银行对其持卡人采取免费服务；ATM异地行内取款，一些银行向其持卡人收取交易金额的0.5～1%（由发卡行确定）。对于ATM跨行取款交易收费，主要根据银发[2001]144号文件，但2004年3月1日起将施行新的跨行交易收益分配标准，即ATM跨行取款收益分配采用固定代理行和跨行网络服务费的收益方式，对于持卡人在他行ATM机上办理的取款交易，无论同城或异地，发卡行均应按每