国际巨灾保险制度对我国的启示

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1、我国建立巨灾保险制度的经验借鉴及建议摘要：2011年对于我国而言又是自然灾害多发的一年，云南地震，造成房屋倒塌，人民财产损失严重；长江中下游平原地区发生严重旱灾，造成粮食减产，严重影响居民的生产、生活；而后又是暴雨成灾、洪水泛滥，造成巨大的财产损失和人员伤亡。这又一次暴露出我国巨灾保险制度的缺失。本文从我国巨灾保险制度建立的必要性和巨灾风险管理制度的缺失着手，借鉴国际先进经验，为我国巨灾保险制度的建立提出几点建议。关键词：巨灾风险巨灾保险一、巨灾风险特点巨灾风险是指可能“突然发生的严重灾难或灾难，它将带来巨大的损失”保险界通常把地震、洪水等严重的自然灾害是为

2、巨灾风险。巨灾发生频率及损失占全部风险单位的价值比率难以测定；巨灾会造成风险承载体的大面积严重损失，损失不是一般的商业保险人可以承受的，因此这些决定了巨灾风险保障离不开政府的参与。二、我国巨灾风险管理制度的缺失与建立巨灾保险的必要性中国疆域广大,地理环境复杂多变,存在着很大的发生巨灾风险造成重大损失的可能性,版图的幅员辽阔一方面更加大了巨灾风险的暴露程度。根据《中华人民共和国跨世纪减灾规划》提供的数据,中国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一。继日本、美国后居于第三位具有灾害种类多,发生频率高,分布地域广,造成损失大等特点。中国位处环太平洋火山地震带和喜马拉

3、雅山、阿尔卑斯山的欧亚地震带两个地震带的包围中是地震的多发国。我国东面有绵长的海岸线,随着沿海地区的对外开放和经济发展,台风等热带风暴造成的损失也在与日俱增。另外,我国每年受洪涝灾害的危害也十分严重,给我国造成了严重的经济损失,全国大约三分之二的国土面积有着不同类型不同危害程度的洪水灾害,黄河、长江的水灾几乎年年不断,与此同时的是,北方地区的旱灾多发,造成粮食减产、人畜缺水等种种人员和经济损失。此外,各种地质灾害,如崩塌、滑坡、泥石流及地面沉陷以及农业病虫害、林业病虫害和森林火灾在我国的危害也甚为严重。我国是农业大国,占全国人口绝大多数的农村人口主要依靠农业

4、生产为生,我国目前仍以传统农业生产模式为主,农业生产直接抵御巨灾的能力很差,在许多地区"靠天收"的情况仍十分普遍,加之我国农村经济相对城市仍然处于十分不发达状态,农业保险作为巨灾保险的重要组成部分在我国还远远没有普及,一旦发生自然灾害或人为灾害等巨灾风险,将给农民生活以及农产品供给乃至社会带来严重损失。根据民政部2009年民政事业发展统计公报显示，我国自然灾害严重，多灾并发，点多面广，给灾区人民群众的生命财产安全造成严重威胁。灾害共造成47933.5万人（次）不同程度受灾，因灾死亡和失踪1528人，农作物受灾面积47213.7千公顷，绝收面积4917.5千公

5、顷，倒塌房屋83.8万间，造成直接经济损2523.7亿元。仅近10年来我国因洪水、台风、地震等自然灾害所造成的经济损失每年都维持在2000亿元人民币左右。我国是世界上自然灾害损失最严重的少数国家之一，但是面对巨灾，我国缺乏市场化的应对机制，特别是保险在巨灾损失补偿方面的功能不彰。我国的巨灾保险目前采用的就是自愿巨灾保险方式。由商业保险公司运用巨灾统计数据和管理费率精算厘定各类巨灾保险费率,这通常存在着由于保险费率高且投保门槛高的问题,潜在投保人的投保积极性不高,而业务规模不大致使大数法则难以成立的情况下保险人对巨灾保险的经营也难以投入很大的兴趣。我国再保险市

6、场的发展也不尽如人意,中国商业再保险市场是世界上最小的市场之一,仅占全球市场份额的0.1%,再保险市场的承保能力十分有限。再保险是巨灾风险管理的有效手段之一,中国再保险市场的供需失调更使得我国的巨灾保险业务起步艰难。我国多年来偏重于各种减灾工程硬件的建设,对于相应的统筹规划统一管理的巨灾风险分散措施和灾害救济机制的建立健全缺乏应有的重视,尤其在灾后的救援和恢复重建中所需的大量资金不具备有效的稳定健康的融资渠道,仅靠有限的政府财政资金很难达到预期,在防灾减灾方面缺乏市场力量的作用,应对巨灾风险的专项基金或者利用资本市场和保险市场进行融资的手段等都比较不健全,风

7、险转移的巨灾保险市场发展滞后,国民的自觉防灾减灾意识也普遍比较薄弱。当前，对巨灾造成的经济损失的补偿方式主要有社会救济、财政补偿和保险补偿，我国目前对地震等巨灾风险损失补偿模式是国家财政补偿为主，辅以少量的社会救济的风险管理模式为主。因此。这种单一的政府财政补偿和救助巨灾风险损失的制度，很难应对自然灾害频发的形势和日益严重的巨灾风险。北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任郑伟表示：2007年全世界巨灾损失保险赔付率达39%，巨灾又分为自然灾害损失和人为灾祸，其中自然灾害损失保险的赔付占37%，人为灾祸的保险赔付大概占62%。但巨灾发生后，中国历次保险赔付率

8、只有1%-3%，与世界巨灾损失的保险赔付率相差悬殊。