浅谈国外巨灾保险制度及其对我国的启示

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1、浅谈国外巨灾保险制度及其对我国的启示　　摘要：2008年年初南方大雨雪冰冻灾害和512大地震，半年之内我国发生两次举国悲恸的巨灾，造成了惨痛的人员伤亡和重大的财产损失，为我们敲响了警钟。我国巨灾风险形势愈发严峻，迫切需要构建适应我国国情的巨灾保险制度体系。本文通过分析日本及欧洲等国的巨灾保险制度模式，并从承保主体和范围、巨灾风险控制和制度建设等方面进行比较，从而得出对我国发展巨灾保险的一些启示。　　关键词：巨灾保险自然灾害发展模式　　一、我国建立完备巨灾保险制度的紧迫性　　（一）巨灾与巨灾风险　　巨灾是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或

2、国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。这里的自然灾害主要包括：地震与海啸、特大洪水、特大风暴潮。巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，分散风险。随着全球性的气候变异加之各种恐怖、暴动、骚乱等灾难性事件的威胁，巨灾发生的频率将会继续增加，造成的损失也会持续扩大。因此，加强和完善巨灾风险应急管理已成为各国政府的重要任务之一。　　（二）我国巨灾风险形势严峻　　据联合国统计资料表明，自20世纪以来，中国是继美国、日本之后世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广

3、、造成损失大。在这些巨灾面前，我国保险业的赔付金额只是杯水车薪，不能充分发挥保险业对巨灾损失的保障功能。我国巨灾风险形势严峻，而保险业所承担的损失补偿和社会管理功能尚未充分发挥，进一步凸显了加快发展我国巨灾保险制度的迫切性。目前，日本以及欧盟的主要成员国等均建立了比较完善的巨灾保险制度，其巨灾保险发展模式的成功之处对于我国的制度建设提供了经验与启示。　　二、国外巨灾保险发展模式　　（一）欧盟主要成员国的巨灾保险体系　　欧盟各主要成员国的保险政策不尽相同，面对巨灾风险主要建立了强制性和非强制性两种巨灾保险体系。　　（1）强制性巨灾保险体系。欧盟现有的2

4、7个成员国中，法国、挪威、西班牙、瑞典和土耳其建立了强制性巨灾保险体系，通过立法手段要求符合某类条件的投保人必须购买。实行强制性巨灾保险的国家具有一些共同的特点：都是以法律的形式来明确巨灾保险的强制性；对巨灾保险责任进行严格界定；通过扩展基本险保险责任的方式销售；通过建立巨灾保险基金进行多渠道风险分散。　　（2）非强制性巨灾保险体系。以英国为代表其他国家大都实行非强制性巨灾保险，即市场上销售的商业保险的保险责任中已经涵盖了巨灾风险责任，投保人可自行选择时机购买。英国具备发达的保险市场，以洪水保险为例来看其如何通过保险有效地分担巨灾损失。英国的洪水保险

5、的供给方全部为保险公司，私营保险业自愿地将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内，业主可以自愿在市场上选择保险公司投保。政府不参与洪水保险的经营管理，也不承担保险风险，政府的主要职责在于投资防洪工程、建立有效的防洪体系，并向保险公司提供洪灾风险评估、灾害预警、气象研究资料等相关公共品。只有在政府履行了这些职责的地区，保险公司才提供巨灾保险。英国政府与私营保险业的这种建设性伙伴关系，使得洪水风险在英国具有可保性。此外，电于英国再保险市场是世界第三大非寿险再保险市场，其再保险市场非常发达和完善，所以政府并不对巨灾保险提供再保险方面的支持，而是

6、商业保险公司在提供洪水保险时，直接通过再保险市场将风险分散出去。因此，尽管近几年英国洪水发生的频率和损失都在增加，一些地区的保费水平也随之上升，但是英国家庭财产保险市场仍然保持了高度的竞争性，对消费者而言依然是成本较低的，2002年的洪水保险参保率已达到80%左右，这正是英国洪水保险体制的最大成功之处。　　（二）日本模式　　日本是个地震频发的国家，而且人多地少，所以日本的巨灾保险研究主要集中在地震和农业巨灾损失分担方面，并且形成了独特的巨灾保险发展模式。　　（1）地震保险。日本地震保险体制源自1966年通过的《地震保险法》，该法律规定商业保险公司和政

7、府共同建立地震保险体系。日本地震保险将企业财产与家庭财产分开，对前者因地震而发生的损失，在承保限额内由商业保险公司单独承担赔偿责任；对后者因地震而发生的损失，在规定限额内由商业保险公司和政府共同承担赔偿责任。日本家庭财产地震保险在具体实施过程中采用超额再保险方式承保：初级巨灾损失（750亿日元以下）100%由参与该保险机制的保险人与再保险人承担；中级巨灾损失（750亿-10774亿日元）由参与该机制的保险人与再保险人承担50%，政府承担50%；高级巨灾损失（10774亿-41000亿日元）由政府承担95%，被保险人承担5%。如果单个地震巨灾造成的损失

8、超过了规定的总限额，巨灾保险可以按照总限额与实际应付赔款总额之比进行比例赔付。日本地震险的成功之处在于将地震