促进支票应用推进诚信建设

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1、促进支票应用推进诚信建设本文原载于《华北金融》2010年第7期。支票是最古老的非现金支付工具之一，在我国已经有较长的使用历史，并且发挥了重要作用。近年来，随着支付体系的建立，非现金支付日益普及，支票业务量呈稳步增长趋势，相关制度逐步完善，清算机制不断优化，业务创新也有所突破。目前，支票已成为我国票据业务的主体，是单位最常用的非现金支付工具。一、支票发展的历史与现状新中国成立后，支票制度和业务的发展历程可大致分为四个阶段。第一阶段是建国初期到改革开放前夕的限制发展阶段。为适应计划经济需求，国家实行严格的现金管理，取消了汇票和本票

2、，禁止个人使用支票。第二阶段是1979年十一届三中全会后的初步发展阶段。随着计划经济向市场经济的逐步转变，中国人民银行开始研究建立一系列顺应社会主义市场经济发展要求的票据制度。1986年，中国人民银行、中国工商银行和中国农业联合发布《关于个体经营户和个人使用支票结算基本规定》，解禁个人支票。1988年，中国人民银行颁发《银行结算办法》，规定在全国公开推行汇票、本票和支票。第三阶段是1996年《票据法》实施后的快速发展阶段。《票据法》的制定和实施，标志着以汇票、本票和支票为主体的票据法律体系建立。1997年中国人民银行经国务院批

3、准颁布《票据管理实施办法》，并制定《支付结算办法》，对支票的具体种类、结算流程和核算手续等进行了明确。第四阶段为2004年至今的创新发展阶段。2004年，为适应经济金融发展和商业银行电子化发展需要，人民银行下发《关于调整票据、结算凭证种类和格式的通知》，其中对支票凭证的格式和票面要素进行了调整和优化。2005年，为提高支票信用、减少支票失信，中国人民银行制定了《关于对签发空头支票行为实施行政处罚有关问题的通知》。2007年，人民银行推广运行全国支票影像交换系统，实现了影像传输和实物截留，突破支票流通的地域限制，实现了全国通用。

4、这一阶段，支付密码和支票圈存业务在一定范围内的运用也对支票的推广和运用起到了积极作用。从使用情况看，支票已成为目前我国使用最普遍的非现金支付工具之一，在我国支付工具体系中占据重要地位。现阶段，我国支票使用具有以下特点：一是签发量和签发金额较大，据统计，2009年全国支票的签发量达到8.5亿笔，金额达248.6万亿元，分别占到2009年全国票据业务签发量的97.5%，金额的92%。二是单笔业务金额呈稳定的增长趋势，从2006年第一季度的14.93万元增长到2009年第四季度的29.4万元。三是使用主体以企事业单位居多，居民个人签

5、发支票较少。以2009年度的数据为例，个人支票的签发量和签发金额仅占支票业务的1%和0.1%。四是用途较为集中，支票主要用于商品交易、劳务供应、清偿债务等商务往来，在个人消费、缴付公用事业单位费用等方面应用较少。二、支票的性质与作用《中华人民共和国票据法》第八十一条规定：“支票是指出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据”。支票首先是一种结算工具。与其他票据结算方式相比，支票具有使用广泛、手续简便、方便灵活的业务特点和优点。从国外非现金支付的发展趋势来看，近年来

6、，随着卡基（银行卡、储值卡等）和网基（网上支付、手机支付等）电子支付方式的发展和普及，支票作为结算工具的重要性和使用量均呈下降趋势。以支票被最广泛运用的法国为例，2001年支票交易笔数占到非现金支付的37%，近年来呈持续稳定下降趋势，到2007年下降到23.6%。有的甚至酝酿取消支票业务。但是，在大额支付工具选择方面，支票仍然比卡基支付工具有优势，从单笔平均交易金额来看，支票为500欧元，卡支付仅为50欧元。我国的支票业务也具有同样的发展趋势和特点，2006年，支票交易笔数为11.7亿笔，2009年，下降为8.5亿笔。从单笔交

7、易金额来看，支票为29.4万元，银行卡仅为8400元。因此，从国内外情况看，随着电子支付方式的多元化发展和创新，支票作为非现金支付工具在个人支付领域的重要性减弱，但在商务领域的运用依然具有较强的生命力。支票还是一种信用支付工具，其基础是商业（个人）信用，而非银行信用。首先，出票人开立支票存款账户和购买支票本都需具备一定的资信状况。银行一般都会给支票使用人设定一定的信用门槛，尤其是个人支票，如要求客户具有稳定的收入来源以及账户日平均存款余额需满足一定的限额要求。可以说，支票是持票人的“信用”名片，是诚信的象征。其次，持票人接受出

8、票人的支票，也是基于对出票人的信任。出票人购买货物、享受服务、缴纳公用事业费，以支票支付时，收款人并不清楚能否凭支票到银行获得相应的资金款项。收款人面临两方面的风险，一是支票真伪的风险，即支票凭证及签章是否真实；二是支票账户空头的风险，即出票人账户是否有足额的资金。所以，收款