论汽车消费信贷保证保险的性质

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2、与风险的关系”和“投保人故意制造保险事故是否属于除外责任”两个维度，设计出一个判断担保／保险性质的理论模型。基于这一理论模型，本文认为，由于我国目前的汽车消费信贷保证保险业务，由债务人投保，债务人故意不履行债务不属于保险公司的除外责任范围，而且保险公司对不履行债务的投保人享有追偿权。因此，车贷险所蕴涵的风险并不是保险法上的“随机、客观”的风险，投保人在保证保险关系中也不存在保险利益。由此得出结论：目前我国的汽车消费信贷保证保险不具有保险性，而是具有担保性质，并对车贷险的担保性进行了详细的论述。在认定汽车消费信贷保证保险担保性的基础上，本文以担保说理论为指导，通过对大量车贷险案例的钻研，分析了车

3、贷险实践中与此相关的五个常见争议问题——即保证保险合同与基础合同的关系，投保人不履行如实告知义务的法律后果，银行、保险公司和经销商之间的各自的资信审查义务是何种关系，保证保险与其他担保方式并存时的适用问题和银行、保险公司之间《合作协议》的效力问题。在文章最后，针对困扰我国汽车消费信贷保证保险业务发展的各种障碍，本文提出应当从制度改革和提炼共识两个方面着手，并提出了若干具体的、有针对性的完善意见，以期促进车贷险业务的快速健康发展。关键词：汽车消费信贷保证保险保险风险保险利益担保性质引言目录一、保证保险的含义及其在汽车消费信贷中的应用13(一)保证保险的界定⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

4、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。3(二)保证保险在我国汽车消费信贷中的应用及其问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。6(三)汽车消费信贷保证保险法律关系的一般描述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯一8二、汽车消费信贷保证保险的性质争议10(一)学理上的不同观点⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯lO(二)实务部门的不同立场⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯13(三)保证保险性质争议的原因分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯16三、汽车消费信贷保证保险性质之瑰见(一)对上述争议的评析及进路的选择⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯20(二)保证保险

5、性质研究——从界定风险的进路⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯20(三)保证保险性质研究——从保险利益的进路⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯26(四)保证保险的性质定位——担保说⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯27(五)担保说理论有利于化解金融风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．28四、汽车消费信贷保证保险常见问题分析——担保说的运用(一)保证保险合同与基础合同的关系⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯30(---)投保人不履行如实告知义务的法律后果■⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯31(三)资信审查义务⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

6、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯33(四)保证保险与其他担保方式并存时的适用问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯37(五)银保‘合作协议》的效力问题⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．38五、完善汽车消费信贷保证保险的若干建议41(一)明确区分保证保险合同的不同性质⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯41(二)明确银行必须履行资信审查义务⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯4l(三)明确保险公司承办保证保险业务所必需的基本条件⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯41(四)完善各方主体的合作机制和责任分担机制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯42(五)相关配套制度需要加以完善⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

7、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯42(六)在全社会范围内尽快形成共识⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯43结语2引言有消息表明：1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着国家拉动内需、鼓励个人贷款消费政策的引导，个人消费信贷业务开始有了较快的发展。2000年，我国的个人消费信贷为4235亿元，到2005年底，个人消费信贷增至2．2万亿元，比1997年增长128倍，