中小企业贷款难及商业银行对策研究

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1、上海财经大学硕士学位论文中小企业贷款难及商业银行对策研究姓名：钟英民申请学位级别：硕士专业：高级管理人员工商管理指导教师：瞿卫东20080901摘要中小企业贷款难及商业银行对策研究随着我国市场经济的发展，中小企业为国民经济持续、健康、稳定的发展起着越来越重要的作用。当前，中小企业占我国企业总数的99％以上，在工业总产值、实现利税和出口，总额中的比重分别约为60％，40％和60％，并提供75％以上的城镇就业机会。然而，我国的中小企业发展也面临着众多困难，其中中小企业融资困难问题也日渐突出，并且已经成为

2、中小企业可持续发展的“瓶颈"。据作者粗略调查，江浙地区70％以上中小企业一年内流动资金得不到完全满足，中长期贷款更没着落。虽然有关部门近年来推出一系列政策和措施力图解决这一难题，但在缺乏通畅的多层次的直接融资体系的情况下，中小企业的发展主要依靠自身积累、内部积累和民间借贷，随着宏观调控的逐步深入，中小企业贷款困难甚至有加剧的趋势。同时，从银行角度出发，由于我国企业融资渠道的单一，而多数商业银行坚持“大行业、大企业"的经营战略，强调对中小企业贷款业务的高风险和高成本，如中小企业普遍存在信息不透明、融资

3、坏帐率相对较高、而且金额小、管理成本高的特点，商业银行需要承受更大的负担，进而对中小企业惜贷严重。因此，在解决中小企业贷款难方面，商业银行正面临着越来越大的社会和舆论压力，如何有成效地开展中小企业贷款已成为目前银行同业关注的重点之一。分析目前我国中小企业融资中存在的问题及成因，并积极研究从商业银行角度的解决对策，对中小企业的可持续发展非常重要。本文就针对当前影响我国中小企业发展的贷款难问题进行分析，综合了本课题理论方面的研究和作者的实证研究，指出目前市场各方存在的认识误区及问题的真正所在，并在总结和

4、借鉴国内外部分商业银行成功经验的基础上，为商业银行发展中小企业贷款提出相应的解决措施。首先要明确商业银行是解决中小企业融资难的主要力量，并树立积极开拓中小企业业务的战略方向；第二，在推进相应的商业银行运营体系建设，如组织结构、运作体系、人力资源等；第三，在完善和创新中小企业的具体贷款技术，如产品开发、风险预警机制、信用管理、抵押担保等。在此基础上，商业银行也有责任协助政府建立和完善中小企业征信体系。关键词：中小企业商业银行贷款难对策措施TheResearchandSolutionofSrealIan

5、dMiddle-sizedenterprise。SFinancingPuzzledomfrOmCommerciaIBanksABSTRACTWiththedevelopmentofourcountry'smarketeconomy,thefunctionofthesmallandmiddle—sizeenterprisesisirreplaceableinpromotingthenationaleconomygrowthcontinuouslyandsteadily．Currently,SMEs’S

6、accountforthetotalnumberofenterprisesinChinaismorethan99％，intotalindustrialoutput，andprofitsandexports，theproportionofthetotalnumber,ateabout60％，40％and60％andprovidemotethan75percentofurbanemploymentopportunities．But，SMEisalsofacedwithsamedifficulties，o

7、neofthegreatestdifficultiesforthemistheshortageofoperationcapital．Accordingtotheauthor'ssurvey,morethan70percentofJiangsuandZhejiang'sSMEsarenotfullymeettheliquidityinoneye鸥nomoreunfundedlong—termloans．R'shardforthemtogetloansfromthebanks．Andnowadaysth

8、isproblemhasbecomethebottleneck，whichpreventsthemfromdevelopingfurthermore．Atthesametime，Chinaenterprisefinancingchannelsisthesingle．Sincestate—ownedbanksstartedtoreform，ourcommercialbankshavebeeninsistingonthestategyof”Toptrades，Topent