当前北海市中小企业贷款难的成因及对策

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1、!,,#年第$期广西金融研究F6+$，!,,#（总$&(期）56789:;-6<-=7:9>?@-4@9:9A@:;-BCDC:8AE=C9C8:;-F6+$&(当前北海市中小企业贷款难的成因及对策吴文成（中国人民银行北海市中心支行，广西北海%$#"""）随着国家宏观调控的进一步深化，中小企业贷款难的呼声又高涨起来。或许是受分析方法的限制，以往对中小企业贷款难现状和成因的分析多建立在简单的描述和判断的基础上，以至于一些论点缺乏足够的论据来支撑，得出的结论自然难以令人信服。本文以统计学原理为指导，运

2、用典型调查方法对北海市中小企业贷款难的成因进行了深入分析，分析结果表明，当前中小企业贷款难最重要也是最主要的原因在于信用制度不完善情况下的抵押、担保的落实问题，并就此提出了若干政策建议。中小企业；贷款；原因；对策4*$!+(!"##$%&’($（$##&）#)%###*%#)随着国家宏观调控的持续和深入，北海企业贷*%+,)的平均水平。房地产企业贷款需求的满足率最款难的呼声随之高涨。一些人很自然地将贷款难的低，仅为(,+%)，大大低于*%)的平均水平。这与当前原因归咎于此轮宏观经济政策操作力度过大

3、、持续的宏观调控目的基本吻合。时间过长，商业银行受贷款规模缩小等因素制约，因（二）不同规模企业的贷款满足情况而无力或不愿放款。为了解掌握当前北海中小企业从市各商业银行公司业务部反馈结果的汇总数贷款难的现状和成因，有针对性地提出缓解中小企据看，企业规模不同，其贷款满足率也有较大的差别。业贷款难的对策，促进北海经济的可持续发展，近期大型企业和上市公司贷款的满足率明显高于其我们选择了全市!""%年上半年书面提出贷款申请他中小企业，达到了**+!-)，比其他中小企业高出的&!家企业及收到书面贷款申请的辖区

4、各商业银’’+!个百分点；大型企业和上市公司实际贷款占比行的全部机构，对贷款需求满足情况及有关贷款难高达.(+%)/比其他中小企业贷款占比高出(&+,个百问题进行典型调查。分点。（三）不同信用等级企业的贷款满足情况一、企业贷款满足情况辖区各商业银行公司业务部对相关支行级机构调查汇总结果显示，企业领域不同、企业规模不的汇总数据表明，企业信用等级不同，其贷款满足率同、企业信用等级不同，其贷款满足率差异较大。也显现出较大的差别。（一）各产业领域的企业贷款满足情况信用等级高的企业的贷款满足率明显高于信用在

5、&!户企业的’(#笔贷款申请中，不同产业领等级低的企业，0类企业的贷款满足率为**+&)，分域的企业贷款满足情况均不相同，各行业的贷款满别比1类、2类企业高出3&+$和(!+,个百分点，这是足情况相差较大。采掘业、建筑业、外贸业和其他行符合商业银行的运作规则的。业的贷款满足率最高，都在&")以上；工业和内贸业总之，上半年我市企业贷款满足程度总体较高，的贷款满足率稍低，分别为*%+$)和&,+&)，但高于大部分企业的贷款需求基本上得到满足，而贷款没收稿日期：!""#$"%$&!作者简介：吴文成（&%

6、#’$），男，广西博白人，经济师，供职于中国人民银行北海市中心支行，主要研究方向为中央银行理论与实务。*行长经理论坛有得到满足即贷款比较困难的企业主要是房地产企所有被拒贷企业及相关银行机构进行问卷调查，看业和那些信用等级低、抵押担保不落实的中小企业。看部分企业贷款难的原因究竟在哪里？据统计，上半年全市共有-!家企业向*家商业银行（一）各产业领域企业未获贷款的原因：企业视书面提出贷款申请%.#笔，金额!$(**亿元；商业银角行实际贷款%!,笔，金额!"("$亿元，贷款满足率,*(")。从问卷调查反馈

7、结果的汇总数据看/见表%0，关于被银行拒贷的原因，被调查企业认为，有关企业方二、企业贷款难的原因面的原因（从高到低排序）依次为：企业负债率较在了解掌握了各类企业贷款满足情况之后，下高、企业信用等级低、不能落实担保、抵押不合要求、面我们从企业和银行这两个视角来观察和分析当前经营亏损等，有关银行方面的原因（从高到低排序）社会各界都十分关注的部分企业贷款难问题之成分别为：无贷款规模、用途不符合规定、无机构难管因。为此，我们委托市各商业银行公司业务部分别对理等等。当然这些结果在不同行业也不尽相同。表%各产

8、业领域企业未获贷款的原因资料来源：根据商业银行对企业认为未获贷款的原因的调查问卷结果汇总整理。从上表中反映的企业贷款需求未获满足的原因低、风险大，!+(,)的银行认为企业信用等级低，看，工业企业的主要原因是信用等级低、负债率过!!(!)的银行认为贷款用途不合规定，这些都是银行高、用途不合规定和宏观调控银行无贷款规模；房地拒贷的重要原因。这与企业反映出的拒贷原因是有产业的主要原因在于信用等级低、负债率过高、不能一定差别的（见表%），也反映出银行和企业在认识落实担保和抵押不合要求；内贸