保险学第三章保险合同的要素

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1、第三章保险合同的要素第一节保险合同的特征第二节保险合同的主体和客体第三节保险合同的内容和形式第一节保险合同的特征一、保险合同成立的基本要件1、保险合同的含义是指在进行商业保险行为时，为达到保险保障的目的，对相互之间享有的权利、承担的义务达成一致意见，形成某种协议。这种确立保险双方权利义务关系的协议称为保险合同。2、保险合同成立的基本要件（1）要约通常是指投保人向保险人提出订立保险合同建议的行为。（2）承诺通常是指保险人接到投保单后，经过审核接受要约，就构成了承诺，保险合同即成立。（3）要求双方当事人具有完全的行为能力。（4）双方

2、当事人必须是处于平等的地位、在自愿的基础上达成的协议。二、保险合同的特征1、保险合同是保障性合同保险合同的保障性表现在：双方当事人一经达成协议，从约定之日起到终止时的整个期间，保险标的的风险损失受到保险人的保障。2、保险合同是附合性合同保险合同的条款和费率通常是由保险人事先单独拟定好的，投保人如同意投保就必须接受这些条款，一般没有修改条款的权力。3、保险合同是非等价交换合同从单个保险合同来看，投保人交纳的保费是保险金额的一小部分，保险事故发生后，拿到的保险赔款是保费的几百倍,甚至是几千倍等。保险人支付的保险赔款是收入保费的几百或

3、几千倍等。4、保险合同是最大诚信合同保险合同对诚信的要求比一般合同的要求更严格。这是由保险信息的严重不对称以及合同的射幸性决定的。第二节保险合同的主体和客体一、保险合同的主体保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人，包括当事人和关系人。1、保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系、确定权利义务关系的行为人。包括投保人和保险人。（1）投保人又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的合同一方当事人。作为合格的投保人通常需要具备三个条件：第一，具有完全的行为能力和权利能力。第二，对保险标的必须具有保险利

4、益。第三，具有缴纳保险费的能力。（2）保险人与投保人签订保险合同的一方当事人，是经营保险业务，根据合同收取保险费和在保险事故发生或约定保险期限届满时，负责履行赔付保险金义务的人。在我国作为保险人通常需要具备的条件：第一，具有法人资格。第二，由保险监管部门批准取得经营资格。第三，具有一定数量的资本金等条件。2、保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系的人。包括被保险人、受益人和保单所有人。（1）被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（2）受益人是指在保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险金请求权的人

5、。（通常在人身保险中）案例：某服装厂为其总经理奚某买了一份意外伤害保险，保险金额为50万元，受益人为法人服装厂。保单由奚某保存。在保险期内，奚某在出差途中因交通意外而死亡。奚某死亡后，服装厂要求他的妻子交出保单，然后去保险公司领取保险金，即遭他妻子的拒绝，理由是他丈夫的保险金理所当然的应该由他的妻子和家人来拿，作为服装厂是没有任何权利来拿保险金的。在这种情况下，服装厂只能将他的妻子告上法庭？问，法人作为受益人是否合法？这笔保险金应该由谁来领。案例：周某为自己投了一份意外伤害保险，保险金额为20万元，受益人是12岁的儿子。在保险期

6、内，周某因车祸意外死亡。受益人的母亲代儿子领取保险金20万元。期间周某的债权人听说其儿子领了20万元的保险金，纷纷前来讨债。中国有句俗话“父债子还”，那么这20万元的保险金是否该用来偿还其父亲生前的债务呢?案例：某企业为职工投保团体寿险（终身寿险），其中有一名职工张某，保险金额2万元，指定他的妻子为受益人，保险期限从2006.11.6开始。2009.7.15受益人由于疾病死亡，受益人死亡后没有指定新的受益人。2010.9.10张某由于交通意外死亡。张某死亡后，该企业去保险公司领了2万元的保险金，并用1万元来偿还张某生前欠企业的借

7、款，其余1万元交给了张某的父母？问，企业这样做是否合法？张某的保险金是否应该用来偿还其生前的债务？受益人及受益权的特点：第一，受益人没有资格限定，自然人、法人、无行为能力的人，都可以成为受益人。第二，受益人由被保险人或投保人指定，通常以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人指定受益人必须经过被保险人的同意。第三，受益人对保险标的没有保险利益的要求。第四，受益人的受益权由受益人独享，具有排他性，其他人无权剥夺或分享。第五，受益人的受益权不能继承，受益人可以放弃，但没有出售、转让等处分的权利。第六，受益人先于被保险人死亡，或受益人被指

8、定变更或受益人放弃受益权或丧失受益权的，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作遗产处理。（3）保单所有人是指拥有保单各项权利的人。主要适用于人寿保险。保单所有人的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作为抵押进行借款、指定新的所有人等。投保人、被