《货币银行学》第二章信用与信用工具

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1、第二章信用与信用工具共计3课时2021/9/72第二章信用与信用工具知识目标了解几种主要的信用工具的构成；熟悉信用产生与发展的过程；掌握信用的概念与形式、信用工具的特征与种类。技能目标能够分析信用对经济发展的影响。2021/9/73海南发展银行（简称“海发行”）是建国以来首家关闭的银行，在中国银行业发展史上具有重要意义。1998年6月21日，《海南日报》和《广州日报》都在头条发布了中国人民银行关闭海南发展银行的公告。中国人民银行的公告指出：“鉴于海南发展银行不能支付到期债务，为了保护债权人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民

2、共和国公司法》及中国人民银行《金融机构管理规定》，中国人民银行决定于1998年6月21日关闭海南发展银行，收缴其《金融机构法人许可证》、《金融机构管理许可证》和《经营外汇业务许可证》，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组建清算组，对海南发展银行进行关闭清算，同时指定中国工商银行管理海南发展银行的债权、债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金和合法利息保证支付，其余债务等组织清偿后偿付。海南发展银行是当时海南省唯一具有独立法人地位的股份制商业银行，成立于《商业银行法》颁布实施的1995年，为何在短短的三年时里，即成为中国首家关闭的银行？开篇案例：海

3、南发展银行的破产2021/9/74海南发展银行是海南省政府提出组建的一家区域性股份制商业银行，它是在海南省富南国际信托投资公司、蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司5家信托投资公司的金融资产重组合并的基础上，并向全国公开募集股本而成立的地方性股份制商业银行，股本总额16.77亿元，其中13家新募集的发起人股本为9.4亿元，占总股本的56.05%；新募集的12家中小股东股本为1.06亿元，占总股本的6.32%，原5家公司净资产6.31亿元入股，占37.63%，由海南省人民政府控股。1995年8月18日，海南发

4、展银行经中国人民银行批准正式成立。需要说明的是，海南省富南国际信托投资公司等5家信托机构，在1993年以前房地产热时，他们均有大量的高成本资金积压在房地产上，资产负债比例畸形发展，债务压力极大，财务状况恶化，积累了较严重的金融风险。海发行成立伊始，这5家信托公司的债务被认为44.4亿元，后来又被认为在50亿元以上。可以想象，注册资本16.77亿元，一成立就背上了3倍于己的债务包袱的商业银行，其成长的道路必将是艰难的。1.海南发展银行的成立2021/9/75首先，历史遗留问题给海发行的经营管理带来沉重的债务压力与亏损负担。如前所述，海发行成立时40多

5、亿元的债务近3倍于注册资本，如此糟糕的债务状况在新成立的类似商业银行中绝无仅有。可见，债务偿付压力使海发行成立伊始就面临巨大的风险。因此，该行不得不一成立就需按一定的支付顺序和原则来进行支付，即一保柜台支付，二保票据清算，三保新债务的偿还，四是根据能力逐步偿还历史债务。其次，高息揽存使海发行背上高额的经营成本。实际上，海发行的高息揽存行为是迫不得已的。另外，在资产管理方面，海发行在短短三年内又新增了大量坏账，海发行总部先后拨向5家分支机构的支持资金达85笔，累计发生额8.49亿元。再次，挤兑风潮的爆发将海发行推向了破产的深渊。2.海南发展银行的经营

6、困境2021/9/76一、信用的产生与发展信用的概念信用是一种借贷行为，与买卖所不同的是，借贷是以偿还为条件的付出。表示的是债权人和债务人之间的债权债务关系。作为一种借贷行为，信用具有以下特征：信用以偿还本金和支付利息为条件；信用是价值运动的特殊形式；信用是以相互信任为基础的；信用以收益最大化为目标。第一节信用及其与货币的联系2021/9/77信用的产生与发展信用的产生信用的发展高利贷信用资本主义信用社会主义信用第一节信用及其与货币的联系2021/9/78二、信用与货币的联系私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件信用是在私有制基础上产生的。这一点

7、从信用的基本特征上就可以清楚地看出来。信用是一种以偿还和支付利息为条件的借贷活动。贷者把自己的东西借给别人去使用，并且要求对方按期归还，并支付利息。这就说明，贷者和借者是不同的财产所有者，它们之间不能无偿的占用或使用对方的财产，如果没有私有制，没有财产的不同的所有权，也就不会产生信用。第一节信用及其与货币的联系2021/9/79信用与货币自古以来就存在着紧密的联系首先，以货币为媒介的商品流通的发展，为商品买卖在时间上和空间上的分离创造了条件；商品的价值可以通过货币来表现，使价值可以从观念上独立于使用价值之外。这种价值观念的强化，为信用交易提供了可能

8、，所以，货币是信用产生的一种原始的推动力。其次，随着货币作为支付手段职能的发展，使不同商品价值的实现在时间上分离开。信用作