基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究

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1、硕士学位论文摘要国家助学贷款自1999年初步试点以来，为许多贫困学生顺利完成学业提供了保障和支撑，对促进教育机会平等做出了重要贡献，受到社会各界的广泛关注，已成为高等教育体制中不可缺少的部分。但随着助学贷款进入还款期后，一些问题逐渐显现出来，如贷款违约率居高不下，银行放贷不积极，使助学贷款工作的发展陷入瓶颈。如何有效解决助学贷款较高违约率的现象现已成为一项重要的课题。本文在结合相关文献研究以及现状研究的基础上，综合运用比较分析法、理论结合实际的方法、逻辑推理的方法以及抽象建模，从激励约束机制的视角出发，对如何促进助

2、学贷款工作的发展加以研究。委托代理理论认为，产生道德风险以及逆向选择的根本原因在于委托人与代理人之间存在着信息不对称，而通过设计有效的激励合同，能使代理人的行为不偏离委托人的期望。目前我国助学贷款显现出高违约风险，其深层原因就在于制度上存在缺陷，激励约束机制的构建不完善，无法实现对学生的有力约束。本文从此角度出发，结合我国实际情况，探讨了当前我国助学贷款的发展状况以及违约特性；并通过博弈的方法分析构建激励约束机制的重要性以及缺乏激励约束机制将产生放大的效应。并在此基础上，结合国外开展助学贷款较为成功的国家的经验，提

3、出通过发挥国家助学贷款的差别利率效应，优化助学贷款的设计方案，发挥高校与银行的增信功能，完善助学贷款的风险分担机制以及重塑法律体系和道德约束机制等建设路径，来试图构建一个更为系统和完善的激励约束机制。关键词：助学贷款；激励约束机制：违约行为：委托代理理论Ⅱ●■-^J。。●t‘基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究孽鼍詈皇舞詈皇皇舅舞皇葛葛詈皇!皇皇!!!曼皇!!!曼詈皇鼍!皇皇皇苎喜号鲁皇曼皇量曼鼍墨暑!曼鲁一AbstractInitiatedin1990，thenationalstudentloanhasof

4、feredfinancialsupportandassistanceforpoorstudentsandmadegreatcontributiontothepromotionofequalityofeducationalopportunity,whichhasarousedwideattentioninsocietyandbecomeanessentialpartinhi曲educationsystem．However，asthenationalstudentloanhasenteredintoitscostrec

5、overyperiod，someproblemsemergeincludingstudents’highdefaultratesandbanks’delayinprovidingloans，whichimpedethedevelopmentofstudentloans．Howtoeffectivelyaddressthehigherstudentloandefaultratebecomesallimportantissue．Withtheintegrationofpreviousliteratureandcurre

6、ntsituation，thispaperexploreshowtopromotethedevelopmentofstudentloanswiththemethodofcombingtheorywithpractice，comparativeanalysis，logicinferenceandmodelanalysisfromtheperspectiveofincentiveandrestrictionmechanismTheprincipal—agenttheorysupportstheideathatthero

7、otcauseofmoralhazardandadverseselectistheinformationasymmetrybetweentheprincipalandagent．However，theagentswouldnotdeviatefromtheclient’Sexpectationsifeffectiveincentivecontractswereemployed．Atpresent，theexistenceofhighdefaultrateofeducationloanisprimarilydueto

8、systemdefectandimperfectincentiveandrestraintmechanismswhichCannotrestrictstudents’defaultingbehavior．ThispaperanalyzesthecurrentstateofthestudentlOanandthecharacteristicsofdefault