小额信贷的积极影响：孟加拉国乡村银行Grameen的案例研究

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1、第四章小额信贷的积极影响：孟加拉国乡村银行+(Grameen)的案例研究1．简介世界银行·，ShahidurR．Khandker本文研究的重点是如何评价小额信贷项目的积极影响，例如孟加拉国乡村银行实行的小额信贷，并说明如何利用从小额信贷受益人那里获得的数据来开展影响评估。孟加拉国最早开创了小额信贷项目以帮助穷人自主创业、获得收入、消除贫困，而作为孟加拉国最大的实行小额信贷的银行，乡村银行从1982年其首创之初就开办小额信贷业务。而此银行开办的目的就是要为穷人提供服务。，乡村银行的特色如下：动员穷人尤其是妇女加入由五名自选成员组成的小组。

2、乡村银行的所有成员都必须符合土地拥有规定，即所拥有的土地不多于半公顷。储蓄动员是乡村银行信贷计划的一个组成部分。参加者每周定期出席村级中心的例会。村小额信贷中心由7～8个小组组成(每个小组五名成员)。每一名成员都要经过持续几周的培训，以便使其知晓乡村银行的信贷程序、小组活动的影响，以及怎样加强组织能力。无论钱款多少，每个成员每周都要在银行存款，以培养财务纪律。事实证明，在村中心举行的每周例会已成为乡村银行穷人贷款计划每周还贷策略的标志。乡村银行主要按年度提供生产贷款，并要求贷款者每周定期还贷，这一点不足为奇。乡村银行在发挥金融服务作用的

3、同时，也辅之以增强责任心的训练和劳动技能培训。这两项非金融性的服务项目旨在提高生产效率，发掘穷人的企业家才能。乡村银行大力支持雇用穷人和妇女参加的农村非农业活动。在农村非正规经济部门开展创收活动所需的资金通常不会很多，然而，大多数穷人没有足够的积蓄来启动并支撑创收活动。有了乡村银行的贷款，穷人就·27·《雾贫由影响评价方法的应用鬻薮毡鹱露———————二—————————————————：———————————————————————————————————————————————————————————————————————————

4、—～可以启动创收活动，独自创业，获得收入。妇女是乡村银行的最大受惠人，因为她们的劳动力机会成本较低。事实上，超过90％的乡村银行的贷款人都是妇女。尽管贷款人所开展的农村非农业活动多种多样，但超过70％的贷款人都以商贸活动作为首选。有关乡村银行运营状况及客户需求的详细信息请参阅Khandker(1998；2005)。对于支持小额信贷的捐助人和政府而言，从成本一收益角度对小额信贷进行评估是政策制定的一个重要方面。通常小额信贷都被看成是缓解贫困、向妇女和穷人赋权、提升对妇女和儿童的人力资本投资的手段。因此，对小额信贷的收益进行评估对于政策制定

5、而言是至关重要的。本文将着重阐述应如何对小额信贷项目进行评估，以及如何计算参与到项目中的穷人(如乡村银行项目的参与者)的收益。除却运行成本，对小额信贷需的收益进行评估，可以证明项目干预的正确性。因为分配给乡村银行用于支持此类项目的资金通常都是受人资助的，这笔资金完全可以用于他处，：池同样能够使穷人受益。小额信贷项目的影响评估可以通过许多方法进行，其中两种重要方法被称为试验性方法和非试验性方法(Pitta削Khandker1996；KarlahandG01dberg2006；Ravallion2006)。试验性方法的设计通常是随机的，即在

6、任一符合试验条件的地点开展项目，或在项目开展地区随机选择符合试验条件的个人或家庭。．这种随机选择法可将参与者和非参与者(以家庭为单位或以居住区为单位)在项目介入后的结果进行简单对比，以此突出信贷项目的作用。近期有关小额信贷的评估活动大多以随机对照试验为主(如Gine等，2006)。这些研究通过随机的方式选择个人或村庄参与项目，并选出同样数量的个人或村庄不参与项目，通过比照两组的结果，来尝试剥离出选定项目的效果。因其随机性，就可以控制那些非偶然的混合因素。这种评估方法从本质上来说是可行的，因为项目组和控制组都是在项目未介入及研究未真正实施

7、前随机选择产生的。’但有的时候不太可能实现随机性。许多提供小额信贷的计划或组织出于伦理方面的考虑，不太愿意随机选择某些村庄开展项目，也不太愿意随意选择某些家庭／个人进行信贷干预。部分原因是有些惧怕当地民众因对这种专断的选择形式不满而产生积怨。由于无法依靠试验对小额信贷的效果进行评估，研究人员转而使用非试验性方法来进行研究。非试验性评估有多种方法可供选择(Moffitt1991；Ravallion2006)。究竟采用哪一种非试验性评估方法，取决于信贷干预的方式，以及在项目正式开始前收集参与者和非参与者基期数据的可能性。本章对不同假设及不同

8、项目设计下的种种非试验性方法进行了探讨。这一章阐述了在评估文献中经常使用的两种非试验性方法的应用，即用于横截面数据的准实验法和用于面板数据的双差分法(Differ—ence-in．Difference，DD