住房贷款还款额特性及还款策略研究

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1、万方数据第28卷第4期山东建筑大学学报V01．28No．4垫堡竺：些：=：一：一：：：一：!皇坚坠!=竺：!型里竺坚：!!垒望圣型：坚些兰竺些：：：：：：：：：：垒坠=：!!坚文章编号：1673—7644(2013)04—0322—06住房贷款还款额特性及还款策略研究郑生钦，王白(山东建筑大学管理工程学院，山东济南250101)摘要：等额本息还款法是中国商业银行住房抵押贷款普遍采用的还款方式。文章推导了该还款方式下，通过初始借款额、借款期限、已还款次数、贷款利率四个参数直接计算剩余本金(借款余额)的公式，提出了利用上述四个参数计算月还款额中本金和利息的

2、公式，以及使用资金的代价(已偿还利息)的计算公式。在此基础上，分析了随着还款次数的变化每次还款额中所还利息的变化趋势；探讨了已偿还本金额和已偿还利息随还款次数的变化趋势；比较了不同还款期限使用资金所需支付的利息；并提出相应的还款策略。结果表明：(1)每次还款中所还本金随还款次数的增加而增加，并以递增的速度增加，而每次还款中所还利息额的变化特性则相反；(2)在借款前期，购房者如有还贷能力，宜提前还贷，这样可以减少使用资金的代价；(3)如果投资信托或银行理财产品的收益率高于住房贷款的实际利率，可以购买信托或理财产品而不是提前偿还贷款。关键词：住房贷款；还款

3、额；本金；利息；还款策略中圈分类号：F293．35文献标识码：AStudyonhousingloanrepaymentcharacteristicsandstrategyZhengShengqin，WangBai(SchoolofManagementandEngineering，ShandongJianzhuUniversity，Jinan250101，China)Abstract：EqualinstallmentofprincipalandinterestrepaymentisacommonusedrepaymentmethodinChina'sba

4、nk．Thispaperintroducestheformulaofremainingprincipalonanypaymentsperiodfortherepaymentmethod，andmakesthecalculationmethodofremainingprincipaldirectlybyfourparametersasfollows：initialborrowingamount，interestrate，repaymentperiodandcompletedrepaymentperiod．Theformulafordetermininga

5、amountofalreadypaidinterestarealsoproposed．Thenanalysesthevendsoftheprincipalandinterestovertime，comparestheinterestamountofeachrepaymentperiod，andproposesappropriaterepaymentstrategy．Theresultsshowthat：theamountofprincipalfrequencyincreases，andincreasingspeedincreases，whilethea

6、mountofinterestchangecharacteristicisoppositetothechangecharacteristicsoftheprincipalamount．Repaymentofprincipalintheearlyperiodofahousingloan，cansaveinterest．Iftheyieldoftrustproductorbankfinancialproductsishigherthantherealinterestrateofhousingloans，purchasingtrustproductandfi

7、nancialproductsCanbeconsideredinsteadoftrustorearlyrepaymentofloans．Keywords：housingloans；repayments；principal；interest；repaymentstrategy收稿日期：2013-05一18作者简介：郑生钦(1963一)，男，副教授，博士，主要从事房地产开发与管理、房地产金融等方面的研究．E-mail：zhshqin@163．com万方数据笠兰翅塑生筮笠；焦廛货熬还熬麴壁壁垦姿熬筮堕班塞三垫等额本息还款法就是在贷款期限内，每月的还O引言款额

8、是固定的心3。每期还款额的计算公式越来越多的购房者选择贷款方式买房，但是许多贷款购房者并未考虑