我国银行抵销权制度完善的探讨--以银行与客户间利益平衡为视角

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1、学校代码：10276学号：04110381华东政法学院专业硕士学位论文我国银行抵销权制度完善的探讨⋯以银行与客户间利益平衡为视角学科、专业：研究方向：姓名：指导教师：论文提交日期：法律硕士经济法虞仙乐祁群教授2007年4月20曰我国银行抵销权制度完善的探讨一以银行与客户间利益平衡为视角(硕士学位论文摘要)’专业：法律硕士研究方向：经济法学作者姓名：虞仙乐指导教师：祁群教授银行抵销权制度是一个重要的法律制度，由于抵销具有担保的功能，而且其适用简便快捷，在现代社会已经成为银行保全债权的重要方法。世界大多数国家上都承认银行的抵销权，如英美法系银行抵销权来自于商业银行保护自己债权的商业惯例，在

2、不断的发展演变中通过法院的判例形成了现在的银行抵销权制度。大陆法系本身就有成熟的抵销权制度，但同样也注意到银行抵销权的特殊性，在自己的法律框架体系上设计了一些银行行使抵销权的具体规则。但是这一制度在我国只是刚刚开始，许多重要内容还是空白，很不完善。正是由于这一制度的不完善，我国商业银行根据《合同法》行使抵销权时出现了很多侵犯客户利益的案例。笔者认为，为了保障银行的债权，维护整体银行体系的安全运行和整体社会利益，需要赋予银行以银行抵销权，但是如果没有完善的制度，仅凭银行自律，不但银行行使抵销权缺乏明确的依据，还会进一步恶化银行与客户间的共同利益关系，故银行抵销权的完善有着强烈的现实意义。

3、对于银行抵销权，国内外的学者对此均有关注，但是对于客户的利益问题并没有给以足够的重视。笔者认为，以银行与客户间利益平衡为视角，从维护金融业稳定经营、保护公众存款人合法利益为前提，在银行与客户之间合理分配权利义务，达到利益平衡。并指出关注客户利益最终有利于银行自身的利益，最终实现银行抵销权制度的效益。第一章包括对银行抵销权概念、特征的探讨，银行抵销权研究综述，特别论证了以利益平衡视角完善银行抵销权制度的必要性。第二章主要从两个方面探讨了对银行抵销权行使的限制。第一个方面是对银行行使抵销权对象的限制，指出银行与客户间的债权债务关系是银行抵销权行使的前提，要使银行行使抵销权有法可依，就必须完

4、善我国的银行账户制度，并就某些问题作出明确的规定；第二个方面是银行抵销权行使条件的限制，笔者将其分为积极条件和消极条件，并分别从这个两个条件出发详细讨论了其中的问题。第三章讨论银行行使抵销权过程中经常会碰到了几个具体法律问题。笔者以上一章银行行使抵销权的条件为理论依据，对银行行使抵销权中的五个具体问题作了比较详细的阐述。这五个问题分别如下：(1)银行对客户在不同分支机构债权的抵销；(2)银行客户主体变更后的抵消；(3)银行跨国经营活动中的抵销；(4)本外币债权之间的抵销；(5)超过诉讼时效之债的抵销。第四章主要讨论银行行使抵销权过程中的程序和客户利益的保障、第三人利益的协调问题。银行抵

5、销权行使的程序也是银行抵销权中重要的问题，因为在利益存在对立的两方之间，合理的程序有利于一方发现对方对己的侵害行为并及时作出反应。在客户利益的保障方面，提出应该赋予客户一定程度上的抵销异议权，同时增强客户的自我保护意识；在约定抵销中，由于银行的优势地位，银行与客户间的利益冲突在所难免，提出应加强对格式合同和银行服务章程加以审查，同时通过开放市场，促进金融竞争，来促使银行提高服务质量，最后，由于银行与客户间存在共同利益，银行亦应从长远出发，立足于与客户长期合作，增强自我约束自觉性。最后，以银行抵销权是否优先于执行在第三人手中财产的债权程序为例说明在银行抵销权行使中第三人的利益协调。[关键

6、词]银行抵销权利益平衡客户弱势地位ResearchonthelmprovementoftheBank’sRightofSet—offinChina——FromtheperspectiveofbaIanceofinterestsBetweenBanksandCustomersAbstractMajor：JuriesMasterDirection：Economic1awAuthor：YuXian一1eTutor：QiqunSincethebank’srightofsetoffwhichisoneofthei叩ortantlegalsystemshasthefunctionofguarant

7、eeanditssimpleandconvenientapplication，ithasbec伽eanimDortantmethodtosecurebank’screditrightsinmodernsoceity．Thebank’rightofsetoffisrecognizedandusedbymostofthecountriesaroundtheworld．Suchasthebank’srightofsetoffinAn910—Ameri